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身边20出头的新同事跟我诉苦，说自己好像一直被社会压力赶着跑，疲惫不堪，不管是财富还是个人成就，离得好遥远...
我，30出头，沉默着说不出一句安慰的话。这些提前进入“中年危机”的年轻小伙子，让我这个真正的中年人压力更大！
我们背着家庭和更多不得不履行的责任，想拼却力不从心，就连努力维持现在体面的生活都得拼尽全力。
外表看着光鲜，似“中产”，却很少人知道我们浑身紧绷着，危机四伏。
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网上和电视剧都在调侃：“不要大声责骂年轻人，他们会立刻辞职的，但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有房有车还有娃的。”
在公司里，跟一群90后拼命，自己不主动学习，马上就会落伍。区块链、人工智能、比特币...刚弄懂一个概念，又冒出无数个新的词汇，这个世界风向总在变，不断地考验着我们的认知水平。
但不得不承认现在的孩子学习能力并不差，懂得东西很多，当十多年的见识被碾压，我不敢露怯，更不能因为怕露怯去和他们吵架。
我们大多都是普通人，没有出类拔萃的才华，没有显赫的家世，也没有引路的贵人，凭着自己的双手，撑起一个家，最怕忽然“被下岗”，把我们击垮。
是啊，成年容易，成了家的中年男人，只有脱发是容易的。
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之前一个关系要好的同事，年初刚买了套学区房。
800万，好不容易攒够了首付，媳妇儿又意外怀了2胎，和公司闹得很不愉快，一气之下，领了赔偿金辞职了。
全家的压力一下子都到他身上，两个孩子，一个全职主妇，都不敢想上面的四个老人。
他给我算过一笔帐，除了房贷，孩子上幼儿园一年就得好几万，以为可以松口气了，二宝又该上学了。
身价800万，但握在手里的钱越来越少。
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其实，大多数“中产”，只是看起来很富有，背地里反而不堪一击，一次裁员、一次挫败、一场病，就足矣。
大学舍友，博士毕业，和妻子同时在一所二线城市大学工作，父母国企双职工，岳父80年代武大毕业，是个工程师。
两个家庭还算富裕，却因两边老人陆续生病，差点被拖垮。岳父先后被确诊肝癌、胰腺癌，前后治病花了100W左右，最后化疗也没用，人还是走了。
本以为生活可以慢慢回到正轨，父亲又检查出血癌，每天治疗费用 ，平均1W......这一切几乎让他崩溃。
不是因为害怕，而是无助，奋斗多年好不容易有点小成就，家人生病了却束手无策。
人过三十，已经不能再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上了，我们那么努力不就是想给他们一个平稳、幸福、不慌张的人生么！
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作为典型的80后中国城市大家庭，上有老下有小，我和太太的财富积累也有限，没有大额的现金储备，也就是说没有足够的保障支撑不可预测的意外和变故。
记得当时《药神》后，不少同事开始研究起了保险，与以往不同，我没有排斥，而是专门去找了专业做保险的朋友，主动要求学习。
从业10年的他告诉我，在解决疾病风险带来的财务损失上，还没有比保险更好的工具。其中，重疾险能够一次性赔付到位，只要买足够的保额，不仅可以解决医疗费用的问题，有结余的话还可以弥补一定的收入损失，甚至孩子未来的教育支出。
我还跟着他一起研究了3个月的重疾险产品，虽然每个家庭消费习惯、经济状况不同，买保险很个性化，但有三个考虑的点，是一致的：1、保障充足；2、保障期限；3、性价比高。
我给大家分享下我的理解：
（1）保障充足？=需要买多少保额的重疾险？
按照目前大病（最常见的癌症）的治疗费，动不动就几十万甚至上百万，我给自己保底50万保额。我们家，上上下下日常支出还蛮大的，既要避免在保险上耗费过多的资源，又得保证当下保额充足。
（2）保障期限=买定期还是终身的？
一开始买定期还是终身，根据预算、年龄决定。
定期重疾险能用较高的保额，较低的保费，覆盖未来二三十年的风险，但保障到期后，患病的概率也提高了，那时再补充保障的话，可能没得买了。
终身的保障更持久，不用担心到期后“裸奔”的情况，当然费用相对较高。
朋友说
人至少有2次配置的过程，25岁左右还没有多少积蓄，可以先买个便宜的定期重疾险，后续再补充一款终身的；但对于已经30岁的我这类人群，现在先买终身会更划算，越往后保费越贵，身体条件也没那么好了，能挑的好产品就更少了。
这个年龄段，终身和定期费率差距还不至于太大，如果可以，提前做好年老阶段打底的保障，能过得更舒心、安心些。
（3）性价比高？=怎么买到保障全，保费低的产品？
重疾险有只赔1次的，也有赔3次甚至5次。买了单次赔付的，在理赔过一次以后基本买不上保险了。
现在重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果理赔了这样的重疾，而买不上其他保险，真的很糟心。
这样分析下来，我的重疾险需求就非常明确了，就是要买高保额、终身型，最好在保费增加不多的情况下，有多重赔付责任的！
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有一个好的选项性价比高主要体现在：
1） 投保前10年首次确诊重疾，且年龄在50岁及以下，就能多赔20%基本保额。50岁前稳固家庭幸福，打拼事业，需要高保额的保障，保驾护航。
2）轻症保额会长大，最多赔3次，分别按30%、35%、40%来赔付。 同时，它也可以附加癌症多次赔，最多可以赔3次，但是该附加保单，首次确诊癌症，赔付附加险已交保费，第二、三次癌症，赔付100%基本保额。
欢迎来和海绵管家一起聊聊，找到更好的方案。
到了我这个年纪，已然是家里的顶梁柱，就怕有点什么事拖累家人，让整个家乱了套。预算不多，但我还是想尽力让自己有足够厚实的保障，未雨绸缪，从容应对人生的风险，这既是对自己负责，更是对家人负责！