冰诺
从没逾期或分期，都是按期还款的。我是正确按规定使用信用卡。逾期的那些人都是套现，以卡养卡的人，活该
东方阳光007
信用卡逾期即将暴发，我觉得应该与这次疫情有直接关系。
这次的疫情，时间长，涉及范围广。影响肯定会很大，其中一个问题就是信用卡大量逾期的问题。
其实，事情也很好理解。信用卡的功能是能够透支，那么哪些人可能透支逾期呢？
信用卡逾期用户主要是一些年轻人和低收入者，他们经济条件较差，于是经常性透支。在正常情况下，他们会通过自己努力及时偿还。但一旦因其他因素导致不能及时还款，便会走入恶性循环，于是又通过其他信用卡或渠道透支，于是导致无法偿还。
这次的疫情，正值中国农历过年前后，很多人一年辛苦挣的钱在过年时花完，本想过完年后出去打工，但由于疫情几乎所有人困在家坐吃山空。另一方面，疫情对很多企业也造成了极大影响，限制开工、裁员、减薪也导致很多人出去打工困难，这种现象从全国看具有共性，人数可能以亿计，从时间上看有集中性，即可能在五、六月会大量出现。
我觉得这种情况有普遍性，是一个非常严重的社会问题。
但信用卡逾期，对本人会产生较大后果，一定要引起充分准备。我觉得有两方面要注意：
一是民事责任。
信用卡逾期，要承担本息偿还责任，尤期是利息，会不断增多，甚至会导致大于本金的情况。所以，要想办法先偿还本金，这样利息会减少，不至于发展到无法还清的地步。当然，能早点本息全部还清更好。
二是刑事责任。
很多人可能想就是信用卡逾期，至于这么晋严重吗？这事你还真不可大意。
按照法律规定，信用卡逾期后银行会催收，如果两次催收后超过三个月仍未偿还的，有可能认定为“恶意透支”。
下列情形就有可以认定为“恶意透支”：如明知没有还款能力而大量透支而导致无法归还的；肆意挥霍透支的资金导致无法归还的；透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的等等。如要这样，就麻烦了，有可能在银行报案后公安机关立案，以刑事案件处理。
当然，要构成刑事责任，还是与数额有关系，如果数额较少，不到１万元，则不可能构成刑事责任。
在当前疫情尚未结束情况下，还是要想办法找工作或兼职，我觉得自媒体对很多人都是一个不错的选择，微商、直销等都可能考虑。
总之要想办法先度过当前的危机，尽早偿还信用卡是当务之急。但千万不要为了尽早偿还信用卡去借高利贷等，稍不注意，会陷入更大的财务危机不说，也有可以不当受骗。
生命总像一支铅笔
最近，信用卡的逾期开始集中爆发。
银行不得不采取一系列收紧风控的操作，降额，限额，甚至限制消费场景，比如不能刷卡买奢侈品，等等。
大量用户也反映，自己的信用卡被降额，一位用户的额度从5万直接降到1000元，甚至还有人的额度从10万降到0元。
一些金融机构的风控负责人表示，现在，收紧风控，才能自保。
而美国发现金融的前CRO在接受一本财经采访时，却提出了不同的观点：也许现在放开，才不会错失良机……
1.
/ 逾期爆发 /
最近，多位银行高管透露，银行信用卡的逾期正在上升。
早在2月初，银行信用卡的逾期潮就开始出现。
“但当时有延期还款政策，部分风险还未暴露。”银行从业者李冰表示。
3月23日，招商银行行长田惠宇表示，整个2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通银行副行长侯维栋也坦言，2020年，交通银行的资产质量可能会有一定程度的反弹。
“最近一个月，大量的用户表示还不上钱了。我们一天能收到上千个延期申请。”李冰称。
“逾期用户，大部分是额度在10万元以下的小额信用卡用户。”李冰认为，底层的信用卡用户受冲击明显。
与此同时，大量用户的信用额度被调低。
很多用户在收到一条风险提示短信后，很快就被降额。一位浦发信用卡的用户称，他的额度直接从13000元降到了2500元。
而在我爱卡、卡农等论坛和一些老哥社群里，铺天盖地都是关于被降额的抱怨。
“5万变1000元。”“10万额度直接变成了0元。”“5万额度直接降没了。”不一而足。
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有用户在网上晒出收到的降额提示短信
“现在降额，就是为了缩小风险敞口，度过危机。”一位银行的风控负责人透露，他们最近需要降额的用户清单，“每天一长串”。
除了降额之外，一些银行也开始设置消费限额。
“现在中信银行信用卡的一些用户，单笔消费不能超过1000元。”信用卡中介吴敏透露。
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投诉网站收到多名中信用户降额投诉
一些用户反映，兴业、广发、浦发等银行，也开始限制单笔消费金额。
一些信用卡甚至还有使用场景限制，比如，“一些用户可能就不能刷卡买奢侈品”。
同时，信用卡的审批也在收紧。
“去年能批的卡，现在几乎不会通过，通过率变低了很多，10个过1个都算高的。”吴敏称。
因此，很多信用卡中介机构几近瘫痪。
“以往的办卡中介，现在都换行业做退保退息了。”吴敏称。
同时，信用卡的额度也变得很低。
“过去可以批5万元，现在可能就5000到1万元。”
逾期暴涨、信用卡降额、发卡收紧，疫情后的逾期爆发潮全面到来了吗？
2.
/ 爆发原因 /
信用卡的逾期为何开始集中爆发？
核心原因，还是因为疫情——它导致用户的还款能力和还款意愿同时下降。
“很多用户发过来的延期申请，都写得特别凄惨，比如没了工作、企业倒闭。”李冰说。
这其中，还有一批中小企业主，“直接申请了企业破产，信用卡也还不上了”。
除此之外，还有大批催收团队因为疫情无法复工。
“对招行来说，可能有一个比较特殊的因素：我们信用卡40%的催收产能在武汉，这40%是招行整个信用卡催收能力最强的。”招商银行行长田惠宇在最近表示。
“但这一段时间都不能上班，所以2月份信用卡业务受到的影响是最大的。”他称。
一些银行从业者透露，他们已被逼得开始自建催收团队了。
李冰透露，他们现在除了把一部分催收业务外包之外，“也抽调自己人一起催”。
逾期上升的另外一个重要原因，是没有新的增量，分母不能持续做大。
不久前，光大银行副行长曲亮也在业绩会上证实了这一点。
他表示，线下的销售人员展业受到疫情的影响，客户面签办卡的意愿也受到疫情的影响，这使得近期发卡的速度放缓。
在这样的大背景下，银行内部也开始洗牌。
“现在信用卡的销售人员，都开始转型做电话获客、电话催收工作。”李冰称，原本是销售人员的他，现在也变成了审核进件合规的人员。
而转岗人员的压力非常大，李冰透露，自己银行有个员工完不成业绩，甚至让老婆帮他打电话，“最后被发现，员工被开除了”。
同时，银行的压力也非常大，“现在线上的流量基本没有，一个银行动辄养几万员工，还不能减薪。”
3.
/ 风控调整 /
“目前整个银行的风控策略，都是收紧的。”一家股份制银行的风控负责人贺峰称。
首先，对一些受疫情影响严重的行业，银行都收紧了风控。
比如，对于运输、餐饮、制造、旅游等行业的从业者，“我们都谨慎审批”。
同时，降额、限额、发卡缩减，也都是风控的常用手段。
“实际上，现在收紧风控，未必是好的策略。”最近，美国发现金融的前CRO在接受一本财经采访时，透露了这个观点。
“所有的风险，都不是即时反映的，都有一到两个月的延时。”他举例称，比如一个人失业了，他不会马上开始逾期，可能要过一两个月才逾期。
而这种延后性，“决定了你不能跟着别人的风控策略跑，你得做提前性预判”。
经历过2008年的金融危机的他，知道提前预判的重要性。
“早在2008年3月的时候，我们就监控到美国4个州的数据出现了问题。”让他奇怪的是，美国其他州都没问题，唯独这4个州有。
很快，他就发现了这4个州有一个共同性——热衷于炒房。
他赶往这些州调研，发现这些地方的房地产市场已经到了癫狂的地步，“一个小经理，名下就有4套房。”
他察觉到风险，并果断收紧了风控。
5个月后，席卷全球的金融危机爆发。
而提前收紧风控的美国发现金融，与危机擦肩而过。
他庆幸自己躲过一劫，但很快，他也因为过于保守错失了良机。
金融危机之后，经济缓慢复苏，并开始持续上升。
其实，在2008年金融危机的后期，尽管失业者为数仍然不少，却没有新增，“这个存量人群在慢慢减少。”
“这时候，市面上的竞争对手变少了。如果你在这个时候适度给他们一些额度，在危机中帮助他们，他们将变成你非常忠实的用户。”他说。
但在金融危机之后，他们一直在收紧，直到整个经济开始复苏后，才放开风控。因为过于保守，他们错过了一大波优质的客户。
因为提前预判，美国发现金融逃过一劫；但因为没有充分预判，它也错失了一次良机。
“风控是需要预判性的，你得是带头人，不能跟着别人做风控。”美国发现金融前CRO称。
他认为，这次疫情结束之后，经济将会很快恢复，甚至比2008年的金融危机恢复得还快。
“上次金融危机是内伤，而这次是外伤，外力撤走之后，伤口很快就会愈合。”
他认为，如果预判疫情将在不久后结束，那么金融公司现在的风控不但不应该收紧，反而要放开。
“虽然逾期上升了，但你同时要考虑到，融资成本低了，获客成本也低了。”他认为，要从总体的资本回报率来考量，不能单看一个指标。
一些金融机构的风控负责人和他持同样的观点。
他们预判，疫情之后可能会出现一个小的消费潮，一些金融机构已开始盯着这里发力。
“去年11月份，我们的发卡量已突破百万级。”贺峰坦言，疫情期间是用卡高峰，利润收入肯定会增加。
与此同时，股份制银行情况也略有好转。
田惠宇就表示，从3月份开始，招行信用卡的情况有所好转，从信用卡交易量的数字来看，基本达到了正常的水平。
疫情之下，金融行业危机四伏，动荡不安。
但这也意味着，一个大洗牌的机会来了。
就和炒股一样，只要踩对了入场和撤场的时机，就可能成为最后的赢家