春節期間回老家走親戚,被問到一個養老保險一次性補繳問題。當時我有點懵,平時工作雖然涉及到社會保險參保問題,但參保基本不涉及到農村徵地一次性補繳退休情形。
情況是這樣:表叔屬於農村戶口,臨近60歲,所在鎮搞開發徵地,說國家對徵地農民有一次性補繳養老保險政策,如果選擇一次性補繳據初步估計要交9-12萬元。問我你既然是搞人事工作的,有幫職工參保的工作經驗,叫我幫參謀一下,一次性補繳養老保險劃不划算。
當時只是憑感性認識回答:第一既然國家對徵地農民有一次性補繳養老保險政策,總體上應該是對徵地農民有利的,如果不利,我想國家也不會出這個政策;第二如果不一次性補繳,手裡的錢(主要是徵地補償款),你又沒有好的投資渠道,存銀行利息比較低,買商業壽險又怕上當受騙,還不如繳納養老保險,不管退休工資有多少,至少辦理退休後每月還有一定的生活費,並且你身體還健朗,可以多領退休工資,肯定是划算的。
購買養老保險與投資理財收益比較:
1、A方案用於購買當地養老保險。
假設表叔可以支出的金額為12萬元,按月領取退休工資1500元,國家養老保險按8%增長,壽命達到當地平均壽命76歲,表叔購買養老保險收益是多少。
年齡 | 領取年限 | 月退休工資 | 年領取退休工資 | 總領取退休工資 |
60 | 1 | 1500 | 18000 | 18000 |
61 | 2 | 1620 | 19440 | 37440 |
62 | 3 | 1750 | 20995.2 | 58435 |
63 | 4 | 1890 | 22674.82 | 81110 |
64 | 5 | 2041 | 24488.8 | 105599 |
65 | 6 | 2204 | 26447.91 | 132047 |
66 | 7 | 2380 | 28563.74 | 160610 |
67 | 8 | 2571 | 30848.84 | 191459 |
68 | 9 | 2776 | 33316.74 | 224776 |
69 | 10 | 2999 | 35982.08 | 260758 |
70 | 11 | 3238 | 38860.65 | 299619 |
71 | 12 | 3497 | 41969.5 | 341588 |
72 | 13 | 3777 | 45327.06 | 386915 |
73 | 14 | 4079 | 48953.23 | 435869 |
74 | 15 | 4406 | 52869.49 | 488738 |
75 | 16 | 4758 | 57099.04 | 545837 |
76 | 17 | 5139 | 61666.97 | 607504 |
2、B方案購買理財產品
假設表叔用同樣12萬元用於理財投資,每年獲得穩定8%投資收益,每年將投資收益取出來作為生活費,投資期限也是到76歲時,表叔購買理財產品收益是多少。
年齡 | 投資年限 | 投資本金 | 投資收益率 | 年收益 | 總收益 | 本金+投資收益 |
60 | 1 | 120000 | 8% | 9600 | 9600 | 129600 |
61 | 2 | 120000 | 8% | 9600 | 19200 | 139200 |
62 | 3 | 120000 | 8% | 9600 | 28800 | 148800 |
63 | 4 | 120000 | 8% | 9600 | 38400 | 158400 |
64 | 5 | 120000 | 8% | 9600 | 48000 | 168000 |
65 | 6 | 120000 | 8% | 9600 | 57600 | 177600 |
66 | 7 | 120000 | 8% | 9600 | 67200 | 187200 |
67 | 8 | 120000 | 8% | 9600 | 76800 | 196800 |
68 | 9 | 120000 | 8% | 9600 | 86400 | 206400 |
69 | 10 | 120000 | 8% | 9600 | 96000 | 216000 |
70 | 11 | 120000 | 8% | 9600 | 105600 | 225600 |
71 | 12 | 120000 | 8% | 9600 | 115200 | 235200 |
72 | 13 | 120000 | 8% | 9600 | 124800 | 244800 |
73 | 14 | 120000 | 8% | 9600 | 134400 | 254400 |
74 | 15 | 120000 | 8% | 9600 | 144000 | 264000 |
75 | 16 | 120000 | 8% | 9600 | 153600 | 273600 |
76 | 17 | 120000 | 8% | 9600 | 163200 | 283200 |
從AB方案中可以比較出,表叔在68週歲之前,A方案收益要小於B方案;在68週歲時, A方案收益大於B方案了,隨著領取年限越長,A方案的收益是越來越大。
比較結論:
1、A方案對錶叔是有利的,一是現在手頭有錢可以一次性補繳;二是身體健康,壽民極有可能超過68歲;三是作為農民,投資理財知識有限,投資渠道有限,獲取穩定收益可能性較小。
2、但A方案要因人而異,如果手頭沒有多餘資金用來補繳養老保險,為了籌集資金,把應急的資金用來繳費,當出現重大疾病、意外事故沒有備用資金,屆時會很被動;如果購買人身體健康日下,預期壽命較短,領取養老保險時間短,不划算;如果購買人有獲利穩定長期投資渠道的除外,出現這種情況,那麼此人肯定有多餘的資金,也會基於投資穩健、分散風險,優化投資結構原則,也會同時購買國家養老保險、商業保險、股票、債券、基金和理財產品了。
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