理财规划?请先为自己的财务健康把把脉

有些朋友认为理财就是做投资,买股票、基金等,其实不然,理财是一个内涵比较广的概念,它不仅包含投资,还包括现金、消费支出、保险、养老、税收、财产传承等方面的管理。所谓理财规划,就是对自己的财务做好布局、分配与计划,也就是做好资产配置。然而,理财规划之前,首先要对自己目前的财务状况有一个清晰的认识,也就是对自己的财务健康进行一次问诊与把脉,这样才能对症下药。既然是问诊,就应该有一个标准,就像一个人说自己发高烧,怎么判断他是高烧呢?拿体温计测量,如果高于37度,就认为他是高烧了。那么,我们应从哪些方面可以判断自身财务是否健康呢?

表1 财务比率表

理财规划?请先为自己的财务健康把把脉

如表1所示,我们可以上面7个指标对自己的财务进行诊断。

1.流动性比率

流动性比率=流动性资产/每月支出,其中,流动性资产包括手中的现金、银行存款、货币基金等,流动性比率应控制在3-6,也就是说,一个人或一个家庭的流动性资产要能够应付3-6个月的日常开支。假如一个人突然被辞退或失去工作,那么他可以用这笔流动性资产应付3-6个月的日常开支,通常而言,用3-6个月的时间重新就业是完全可以的了。如果低于3,说明资产流动性不足,一旦失去工作或收入,就会出现难以灵活应付日常生活开支的局面,如果高于6,说明流动性资产太高,影响整体财务收益。

2.结余比率

结余比率=年结余/年税后收入*100%,其中,年结余=年税后收入-年支出。结余比率最好保持在30%以上,说明有较多的净资产和储蓄意识。

3.投资与净资产比率

投资与净资产比率=投资资产/净资产*100%,其中,投资资产包括股票、债券、基金、期货、人民币理财产品、寿险现金价值、证券理财产品、信托理财产品、投资用房产、收藏品及其他投资性实物资产等。如果投资资产超过净资产的50%以上,说明投资意识比较强,有助于实现财务自由。

4.清偿比率

清偿比率=净资产/总资产*100%,其中,净资产=总资产-总负债。这是一个反应综合偿债能力的指标,如果偿债比率在50%以上,说明偿债能力比较强,资产负债比较安全。但是需要注意的是,是不是偿债比率越高越好呢?有些家庭的偿债比率达到90%以上,这只能说明这个家庭有较强的偿债能力,但是整体收益未必较高。事实上,我们有时候有必要通过借助负债这个杠杆进行更好的投资,提高资产的整体收益率。就像有些炒房族就是通过利用银行贷款这个杠杆,不停的在房产之间游走,最终赚的盆满钵满。

5.负债比率

负债比率=负债总额/总资产*100%,这也是反映偿债能力的一个指标,通常控制在50%以下。

6.财务负担比率

财务负担比率=年负债支出/年税后收入*100%,反映支出能力的一个指标,最好控制在40%以下,通常,在供房中,一个家庭的房贷月供尽可能不要超过月收入的40%,避免影响生活质量、发生财务危机。

7.财务自由度

财务自由度=每月工资以外的收入/月工资,它是反映一个人或一个家庭即使在没有工作的情况下的财务水平。参考值≥1,就是说,当每月工资以外的收入超过月工资时,我们就达到了财务自由。

我们大多数人都是依靠工作,出卖时间和劳动来获得收入,也就是主动性收入,这也是为什么很多人工作虽然非常好,但是依旧过的很辛苦,因为太依赖于这份工作,如果没有这份工作,就没有了收入来源。我们在理财时,应尽可能的增加工作以外的收入,也就是被动性收入,或者“躺着就能赚钱”,即便你没有这份工作,也不影响你的生活。当我们的被动性收入能够超过主动性收入的时候,也就实现了财务自由。被动性收入有哪些呢?后面再做讨论。

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