职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

我们经常听到这样的事:隔壁老王非常健康,但由于自己的职业风险太大,被保险公司拒保了,难到买保险跟职业还有关系吗?

什么职业是保险公司担心的?

保险公司经营的是“风险”,要评估风险系数后才能决定是否承保及如何承保。客户的职业是保险公司评估风险的重点,因此不同的职业风险系数相差极大:1类职业风险最小,类别越高,风险越大,承保的方式有正常承保、加费承保、拒保等。

以一家寿险公司的《职业分类表》(意外险)为例:

1类职业有机关团体内勤人员、律帅、教师等

2类职业有路桥收费站执勤员、足球教练、屠宰工人等

3类职业有汽车制造工人、客轮船长、导游等

4类职业有下水道清洁工、装修工人、飞机修护人员等

5类及以上的职业一般视为高危职业,如高楼外部清洁工为5类职业、快递人员为6类职业等,这些职业虽然属于高危,但购买保险也是有机会的。有些职业如拳击运动员、防暴警察、高压电工程设施人员,风险极大,保险公司绝大多数都会拒绝承保。

特别提示:

● 不同公司对于同一职业,有可能定级不同

比如不同保险公司对于民航飞行员有不同的定级,有的公司定为3类职业,即使投保意外险也可以正常承保;有的公司就会定级为6类,投保难度就会相当大。

● 相同公司对于同一职业,不同时期有可能定级不同

比如保安这个职业,原来职业类别表定为5类,属于高危职业,随着核保及承保能力的大幅度提升优化,改版后定为3类,投保就会容易很多。

● 有的公司职业类别宽泛,有的详细(如工商人员)

针对机关团体的职业分类,有的宽泛,有的详细,比如工商人员,一家公司定为3类职业。

职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

另一家没有具体规定,可以视为其他工作人员,定级为1类职业。

职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

当然,有的职业是可以个案评估的,是否可以承保是可以谈的。保险公司在承保时,会根据其他因素做特殊审核,如投保人数、平均年龄、保额、保障时间等等,如消防队队员、刑警等。

职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

● 职业对于不同险种的影响程度是不同的

1、意外险风险等级

2、寿险风险等级

3、医疗险风险等级

举个最简单的例子:

水上摩托车教练,在投保意外保险时,保险公司一般定高危职业,如5类,而投保寿险时,会定为“标准”,即投保意外险大概率加费或限制赔付,而投保寿险就会正常承保。

因此,有投保的需求的你,如果职业有一定风险系数,要做以下3件事:

1、确定职业类别(越宽泛越好)

2、对比职业定级(等级越低越好)

3、选择最有利于承保的产品(承保越容易、保费越低越好)

一般的意外险只承保1-4类职业(甚至有产品仅承保1-2类职业),5类及以上职业不允许购买,而且这些职业在市场中选择范围也会相对较小,针对高危职业人群,保险公司有两类意外险可以选择:

1、专属型:有的产品是专门针对高危人群设计的,接受5-6类职业投保。

2、放宽型:有的标准产品放宽了限制,有些意外险可以接受1-6类职业投保。

职业对于买保险的影响(附高危职业投保指南)

高危职业购买保险的注意事项

1、看清合同是否有理赔限制

有的产品会有这样的限制:职业1-4类都可以赔付100%保额,5类及以上会有理赔限制,如只赔付保额的30%、50%。

2、看清合同是否有额度限制

(1)额度:如18周岁以上被保险人,在其他保险公司投保的身故保险(寿险+意外险)累计保额超过50万元时,就不可以购买新的产品。

(2)份数:一般以1-2份为限。

3、是否承保高空作业职业

很多高危职业意外险是不承保高空作业的,这个要在投保时特别注意。

凡在坠落高度基准面2米以上(含2米)有可能坠落的高处进行作业,都称为高处作业。

4、保险期间内更换工作怎么处理

换工作要告诉保险公司,根据产品条款约定,当被保险人变更其职业或工种时,应于10天内以书面形式通知。职业或工种变更后,依照职业分类重新核定保费或者给付条件。

5、高风险运动是否保障

很多高危职业可以投保的产品也会有严格的责任免除,如不承保高风险运动导致的意外伤害,高风险运动包括但不限于潜水、跳伞、攀岩、探险、蹦极、驾驶滑翔机、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车等。

高危职业投保虽然有些难度,选择范围也很小,但经过公司及产品的筛选,也完全可以选择一款适合自己的产品,可以去各家公司网站下载该公司的职业类别表进行查询对比,或者咨询专业人士给你最合理的建议。


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