寄托181432416
1.保险条款复杂，建议仔细研究一下保险条款以及合同，我是不赞同办理这种保险理财的，因为这里面有一个很重要的因素就是投资时间太久了，条款太复杂，一般人肯定看你不明白，当你不继续投保你就会发现，如果你在10年没有满期的情况下，断缴和支取都是不被允许，会被定义为退保，退保的含义是按照退保那年的现金价值退，由于现在通胀这么严重，别说收益了，连本金可能都要遭受巨大损失。 2.承诺收益低，保证年化收益只有3.5%，要知道你每年投一万，要投10年啊。现在在任何渠道购买定期理财产品，国债，基金等，随随便便找个稳妥的平台，年化收益5%以上是没有任何问题的，为什么非要买年化收益这么低还不能断缴的保险呢。
综上所述，这类长期保险我还是不建议购买，可以换成其他更好的理财方式。
曾海波1982
就目前在我的职业生涯中，我所遇到的客户，说保险是骗人的，基本上有80%的人买的是所谓的理财型的保险，当然，那个时候叫分红险。
你这里说的是最低保障3.5%，理财型保险，如果是万能险，这个还好说，想买就买吧，合不合算这个看你自己，毕竟万能险玩的是时间，时间越久利润越大。而且万能险由于其存取灵活，复利增长，很适合投资者的欢迎。虽然最低利率3.5%，但是要是按照复利来算，这利率可就非常高了。
当然这里提醒一下，如果你要是耗得起这个时间，那就可以买万能险，毕竟又保险又有收益。另外，这个时间不是十年二十年的，万能险一般前十年是不可能回本的，想要盈利你要等15年，想要看到高利，你要等30~40年，所以还是那句话，耗得起就可以买。
如果这个保险是分红险，我劝你还是把钱存在银行吧，买分红险，不值。
很多人都会说，分红险跟我说预期收益7%，保底收益3.5%，这不是证明不管怎么样我都是在盈利吗？难道不好吗？这个，你要先搞清楚什么是分红险再说。
分红险中的分红跟我们平常投资股票中的分红不一样，投股票的分红是你投了多少就会给你多少，那是你应得的。而分红险中的分红则是取决于保险公司给不给你，给你你就有分红，不给你你就没有。你们可能会说，保监会规定，保险公司要把盈利的70%分给客户，这不是说我们一定能分到钱吗？呵呵！仔细读这句话，保监会规定，保险公司把盈利的70%分给客户，盈利的70%，你怎么知道保险公司有没有盈利？你怎么知道保险公司盈利的多？保险公司跟你说了？还是发了什么信息说自己公司盈利了？保监会是规定了，但保险公司一口咬定自己今年亏损了，不给你钱你有什么办法？
接着，我们来讲一下所谓的分红是个什么东西。
分红，首先你要有本金，分红险的这个本金并不是你所交的保费，而是经过一系列计算扣除费用后的钱。保险公司有人吧，人员要有费用，保险公司要用水用电吧，也有扣费用。这么说吧，你在分红险中交了100块钱，保险公司扣除水电费，扣除人工费，扣除宣传费，扣除... ...反正就是扣除各项费用，最后你的本金可能只有30块钱，30块钱分你7%（当然肯定达不到），才分多少钱？所以买了以后你会感觉，那么高的收益率为什么我拿到的利润才这点？这就是原因。
当然还有一种方式，俗话说，羊毛出在羊身上，你所分到的钱其实就是你自己的钱，只不过你不知道罢了。怎么说呢，本来这个保险值1000元/年，结果因为里面有分红，保险变成了6000元/年，并且答应每年给你分红最低1000元，并且返你20年，前提是你要交10年。这个时候你就高兴了，我每年交6000块钱，按照银行利率5%来算，一年也才给我300块钱，这个给我1000，而且只需要交10年能返我20年的钱，这比存银行还划算啊！于是你就马上跑去买。
好了，你只要买了，你就上当了。为什么这么说，我们来想想，你第一年交6000元，返你1000元，这个利率可以吧，很高。第二年你再交6000元，这个时候你的本金不是6000了，而是120000元，别弄错了，然后给你的钱还是1000，第三年你的本金变成了18000元了，给你还是1000，你认为最后你拿到的钱能多吗？就算返你20年，一共不就才返给你20000块钱？你可是交了60000块钱。大家会觉得，我才交60000元，拿到20000，不少了。但是这可是20年，你把这60000块钱存在银行20年试试？定期的年利率我们就按4%来算，存20年还能拿到24000呢。最后你会发现，还是存银行的钱多。
所以，这回明白为什么别人都大呼自己被卖保险的骗了吗？原因就是，分红险里面处处都是坑！
所以，如果你这最低收益3.5%是分红险的话，我建议你，要么就存银行，要么就去买基金，指望着分红险拿钱，醒醒吧！
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美华保险
保险不全是骗人的，嗯，这个“不”字用得好。
一年一万，交十年，最低年收益3.5%，答案自然是不合算。
我们应该一定程度上相信商业保险的诚信，既然说是最低3.5%，那应该一般不会超过3.5%了。
要知道现在余额宝的七日年化收益率还在3.7%左右，显然比这种保险要合适。至于赠送不值钱的意外险之类，这不是选择理财保险的重点。
最大的问题时，如今正处于加息周期，五年期存款利率部分银行已经有超过5%的年利率，为什么还要去买成理财保险呢？有这个钱直接存五年定期不是有更高更保险的收益吗？
定期存款没到期取出来，大不了损失利息，定期变成活期，起码本金不会损失。
商业保险中间停止继续缴费，视为退保，不管是主动退保还是被动退保，损失超过30%的本金都是少说的。
且不说3.5%的收益能不能拿到，十年后的事情谁能说的准。仔细研究研究合同，说不准到时候2%的收益率都不一定能保障。
即使真的有3.5%，能保证交完十年一定一次性给清吗？
万一再给你拖十年，或者干脆80岁的时候才能全部领出来，最后10万元本金早就随着通货膨胀贬值的只剩下渣渣了。
不要听信业务员说什么，一切要以合同为准。
最起码，从理财的角度看，这是一个吃亏的投资。
财智成功
谁都可以理财，但不是谁都会理财。
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在我看来是不合算的。
收益低
我一直跟我的会员强调，理财就理财，保险就保险。只要你具有一定的理财知识，就不要搞什么理财保险这个不伦不类的东西。
假设你只是把你的这些钱用来买余额宝等货币基金的话，那么每年的收益也能达到4%左右。
如果你再买一些其他理财产品，比如银行理财产品，或者说是P2P等，那么你每年的收益就可以达到5%到8%左右了。
流动性差
你说的这个理财保险要求你投十年才好。如果你期间急需用钱的话，这些钱能不能取出来就是个问题。这点是你必须要考虑到的。
当然，它也不是一无是处。
如果你现在没有什么理财基础，以后也不打算学习什么理财知识的话，你也是可以考虑的。
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静心社区
朋友们好！商业保险之所以称为”保险”，就在于它通过长期大量同类人群同时缴费的方式，可以调动较多的资金对我们的日常生活中有可能出现的极小概率风险，提供拾遗补缺的部分保障！客观的讲，若要论道理财，远的不讲，即使和保守安全的银行来比，它也差得远呢！
因此可以很明确的讲：如果抛开保障不谈，单纯从收益的角度看，完全不合适！
下面和朋友们从理财的角度来分析一下：
第一，投资期限过长，不符合理财原则！同样的收益，时间期限越短越好！很显然，同样甚至更高收益的产品，期限短的比比皆是！为何舍短求长，舍高求低？
第二，回报率过低！目前一些银行存款，或保本的结构性理财存款产品，存期从30多天至360天不等，最低收益年化在4~5.5%之间！很方便购买！很显然，取5%为例，每年本息转存一次，第一年到期5.5%！存入第二年！以此类推，本息滚动转存十年，无需细算十年早已翻番！
第三，保险理财产品的流动性不好！这一点众所周知，一旦买入，中间想要退出比登天还难！要付出巨额的违约金！可是十年，谁能保证自己没有个急事用钱的时候呢？
第四，这两天刚刚宣布降准！之所以这样，是因为整个国际金融形势发生了翻天覆地的变化，美联储连连加息，世界其他地区纷纷跟进！部分地区虽然在扛着，估计扛不太久！很快就会加入到加息的行列，而此次世界范围内的加息显然是一个长期的过程，还有很多次可以期待！因此进行，长达五年以上的一次性理财，显然冒着很大的低收益风险！
第五，承诺收益有违规之嫌！银行存款有国家保险制度担保！保险理财投理财产品不允许承诺刚兑，收益！首先这一点就违反了相关规定！所谓的承诺收益，充其量是预期收益！在十年甚至更长的时间内，收益到底如何，确实无法预测，都需要自己承担！
总言之，从客观理性的角度来看，抛开保险的保障，单纯从理财的眼光来标题中的这种产品，无论从收益的高低，安全性，流动性整诸多方面，均没有突出的特色！十年，相当于小学毕业到大学毕业的过程！唯一能预测的就是，可能会有非常大的变化…
理财迦
肯定不合算啊，一般这种全能型的保险，还跟你吹什么什么收益高啦、一举两得啦，其实都不合算。
记住！保险就是保险，理财就是理财！
保险优先买4种：
1.意外险
50-150元一年，我买的150元的可以保50w，便宜的不得了，杠杆率高，建议每个家庭成员都保上。
2.重疾险
请给幼儿和家里的青年劳动力保上，因为年纪越小越便宜，比如我24岁，买的1500元保50w，30年，30年后家庭稳定了，孩子估计都完婚了，自己也有钱了，重疾对我的打击也不大了。老年人就不要买了，4、5000一年还不一定给你保。
3.医疗险
4.寿险
（死了给你钱，你家人可以拿这笔钱还房贷啊，给小孩上学啊，补贴生活啊...）
我没买，有点贵，主要是没房贷在身，以后有房贷了会买，保额和房贷差不多行了，我也不指望靠这个寿险发大财....呸呸呸
理财的话，跑过3.5%还是很容易的吧。
1.某宝3.8%
2.大额存单5.5%
3.股市
4.房地产
5.............
总结一下，像我这样一个24岁的年轻人，150元50w意外险，1500元50w重疾险，130元400w医疗险，（这....好像自己身价很高的样子）只需要1780元就行了。
如果你有10w，存个大额存单一年利息5500元了，你存保险理财才3500元。多出来的2000元完全可以给自己买满保险，还需要他们送的乱七八糟的？
九零后默默奋斗着
明显不太划算
作为一个金融从业人员，我对各种投资理财品种都有一个大概的了解，我们平时的投资品种大概有银行理财产品，基金，股票，债券，期货，黄金等，每个品种的风险和收益都不尽相同，楼主所问的理财保险类似于一种定投的封闭式基金，和它风险水平相类似的投资品种有银行理财产品，货币型基金，国债逆回购等，在风险相似的情况下，我们肯定会考虑该投资品种的收益率和流动性，以下我将以收益率和流动性为切入点分别做一个介绍对比。
银行理财产品，风险等级低，有活期和定期的分类，收益率普遍在百分之三到百分之五之间，像理财保险这类的有期限封闭式理财收益率能达到百分之5左右，但银行理财产品门槛相对较高，5万元起购。
货币型基金，货币型基金属于基金的一种，投资品种以银行大额存单和一些短期债券为主，流动性强，风险较低，年化收益率普遍在百分之三至百分之五之间，大部分的货币基金年化收益率在百分之四左右，由于流动性强，可用作现金管理投资品种，说货币型基金可能很多人不知道是什么，但余额宝大家应该都很熟悉，余额宝就是货币型的基金，年化收益率在百分之4左右，收益率不算很高，但其强大的地方在于其可以用于转账，付款和即时提现，无论从风险水平，收益率和流动性来说都比理财保险都更胜一筹。
除了银行理财产品和货币型基金，还有国债逆回购等投资品种，也可以在相似风险水平和流动性的情况下，获取的收益都比年化收益百分之3.5的理财保险高。
投资是一场修行1996
高高rrq
王卫奎
从描述上是违规的，实际也是达不到的。
涉及3.5%收益，很可能是万能账户的保底利率。但绝不是所交保费的3.5%，两者相差是天壤之别！
国内商业险千万不要去算收益，能算出满意的结果，那一定是你算错了！
