深圳一號車新能源汽車平臺據悉，近日，中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）召開了商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會，來自保險業16家財產保險公司的代表參加了會議，會議主要討論了三件事：修訂2014版商業車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款，併成立了三個項目小組。
根據計劃，修訂商業車險條款、制定汽車延保保險條款和新能源汽車保險專屬條款將在8月底前完成定稿。具體在商業車險條款方面，6月23日前其將結合已討論待修改問題點，條款修訂小組確定需要修訂的條款，6月30日前形成條款初稿，報送項目小組組長並安排討論。7月底至8月初將待修訂條款報送給銀保監會，8月6日至8月20日全行業示範條款徵求意見，8月21日至8月31日對商業車險示範條款修訂稿進行梳理彙總與定稿。
目前在商車費改，廣西壯族自治區、陝西省、青海省三地監管已全面開放試點，主要是費率自主擬定，試點時間一年、試點結束可能推廣到全國。
新能源汽車將有自主條款
首都經濟貿易大學教授庹國柱認為，保險“玩”的是條款，消費者的利益都在條款裡，消費者常常自己利益受損可能自己還不知道。而條款往往比較複雜，專業性很強，消費者不是行家，很多東西搞不明白。保險行業協會和監管機關通過制定和審批條款，幫助消費者“把關”，不讓消費者在不知不覺中“上當受騙”。
“對於保險公司來說，保險條款需要經得住訴訟的錘鍊。在訴訟中，保險條款系保險公司提供的格式條款，根據《合同法》第41條的規定，對格式條款的理解發生爭議的，首先應按通常的理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。”一位法律界人士說。
除了制定通用的車險示範條款，此次中保協還計劃針對新能源汽車單獨制定專屬保險條款。
深圳一號車新能源汽車平臺據悉，此次新能源汽車專屬保險條款中保協也有一個初步的時間計劃：5月底開展新能源汽車承保和理賠調研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報送給銀保監會。7月底至8月初，新能源汽車專屬保險條款將對外徵求行業意見，8月13日至8月17日根據行業意見修改條款，8月底新能源汽車條款定稿發文。
中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）發佈的新能源汽車保險市場分析報告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規模為101.6億元，同比增速為50.4%。
“新能源汽車要單獨擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結構不同，比如純電的新能源汽車沒有發動機，發動機涉水險這些不需要。”天安財險四川分公司總經理助理蔣寧達認為。
深圳一號車新能源汽車平臺據悉，新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高於非新能源汽車，高出11.7個百分點；機關車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低於非新能源汽車，分別低8.0和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源汽車高於非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。
“如果要再細分，上牌的工程機械部分，倒是可以細分出來。以前遇到得多，處理事故比較頭疼。”蔣寧達建議。
除了新能源汽車條款，中保協還將制定汽車延保保險條款。此次中保協制定汽車延保保險條款的計劃是：6月16日~6月30日完成條款初稿，7月14日前完成汽車延保保險條款初稿定稿，7月15日到7月20日徵求行業意見並報送銀保監會，再根據行業反饋意見進行調整後，8月1日確定示範條款併發文。
“把延保這種模糊地帶規範為車險，對保險公司來說可以做大保費，延保服務做得好可達千億規模。把延保這種涉車的條款規範化也是對消費者是一個權益保護。市面上做延保的有保險公司也有廠家、中介等非保險公司，社會上的公司沒有償付能力監管這類要求，收了客戶的錢監管不到位後期服務有難兌現的風險。”蔣寧達認為。
費改問題待解
2017年保險行業車險業務實現原保險保費收入7521.07億元，佔財產險公司保費的比約為70%，去年保險行業為機動車輛保險提供風險保障169.12萬億元。
目前，現行車險使用的條款都是中保協商業車險示範條款，其示範條款源於2014年形成的《中保協機動車輛商業保險示範條款（2014版）》， 2015年3月正式對外發布，該條款隨著商業車險改革開始實施，至今已經有三年。
2014版車險示範條款在解決輿論關注的高保低賠和無責不賠等方面做了重點修改。如在高保低賠問題上，2014版示範條款確定保險金額按投保時被保險機動車的實際價值計算，在發生全部損失時，按照保險金額為基準計算賠付。車險改革後，高保低賠問題得到解決。
同時，保險公司近年來比拼費用、打價格戰等行為也愈演愈烈。
原保監會財險部主任劉峰曾表示，商車改革有兩個主要問題需要關注，一是費用率過高的問題。對於過高的費用率，監管絕不能坐視不管，如果長期不解決，會導致社會公眾對保險業質疑、不信任，會傷害車險行業。二是條款單一問題。當前產品少，與精算能力欠缺有關係。
中保研汽車技術研究院有限公司副總裁解保林認為，商車改革主要是集中在費率上，這次改革可能會把車型係數範圍擴大。“更加公平化，使車型設計安全性好的少收保費，使車型安全性設計差的多收保費。”
“不看好任何基於價格的競爭，無益於行業，也無益於消費者。”里程保創始人兼總裁帥勇說。
“現行的保險條款中，比如輪胎不在承保責任範圍，電動汽車電池損壞如何認定，是算車損還是單獨算等，這些都有待完善。” 帥勇認為。
當前車險市場贈禮行為很普遍，有多家保險公司因此受到處罰但屢禁不止。劉峰曾表示，關於贈送行為，贈送的範圍，只能是以贈送救援服務為主的內容，價格在百元以內。實物類、有價卡券類，一律不允許，如果公司今後有需求，可以考慮這部分直接進保險條款，由總公司報批後再執行。
此次中保協向行業徵求車險條款意見，尚不知是否有保險公司提贈送服務進條款這類需求。而一位財險公司中層認為，“增值服務變成條款，這是監管希望的。但我覺得監管根本不用管增值服務。”
對外經濟貿易大學教授李青武認為，贈禮可能構成隱形的不正當價格競爭，擾亂市場秩序。應該將這種隱形贈禮轉化成公開的價格競爭，即降低費率或提高保險金。
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