最近兩年最火爆的保險是什麼？愛簽單認為是百萬醫療險。
保費低、保額高、可報自費、理賠不影響續保，每一樣都戳中大家焦慮的心。然而眼看接近完美的產品，保險公司卻留了後門——停售不能續保。
很多人苦苦追尋終身保證續保的產品，卻總是無功而返。為什麼會這樣？
今天，愛簽單和大家聊一聊“終身保證續保”，內容包括：
1）不可能有終身保證續保
2）華夏醫保通能終身續保嗎？
3）對未來產品的不負責任猜想
一、為什麼終身保證續保這麼難？
1. 簡單回顧，什麼叫保證續保
保險顧問們都知道，所謂的保證續保是指：必須按原定費率和保障責任續保。
簡而言之，投保時就要約定好以後每年要交多少錢，不管以後是得了癌症還是心血管病，都要讓客戶繼續報銷。
目前，有“保證續保”條款的百萬醫療險並不多，代表產品有人保的好醫保。
好醫保的保障期限是 1 年，每 6 年為一個保證續保期間。但是到期後仍然有可能面臨整體漲價或者停售的風險。
另一方面，能夠實現類似“保證續保”條件的是長期醫療險，代表產品有復星樂享一生。
樂享一生並沒有“保證續保”條款，但是在 5 年保障期限內，保費是提前確定的，即使患病理賠了，也可以繼續續保。同樣，5 年後也有可能漲價或者停售。
需要特別提醒的是，根據《健康保險管理辦法》（後臺回覆“健康”可下載），其實這兩種產品都屬於“長期健康險”。
如果是 1 年期，但是沒有“保證續保”條款，這才算是“短期健康險”。
2. 為什麼沒有終身保證續保？
復星和人保兩款產品的熱銷，說明大家對“保證續保”的需求很旺盛。那麼，為什麼沒有保險公司推出終身保證續保的產品呢？
愛簽單認為，問題出在目前的政策環境。
現行的《健康保險管理辦法》和《關於實施中有關問題的通知》，都是 2006 年公佈的，文件指出：
短期健康險可以進行費率浮動，但是上下浮動範圍不得超過基準費率的 30％ 。
而對於長期健康險，文件中並沒有詳細說明。愛簽單諮詢了業內幾位精算師，均表示在實務中，
長期險是不能調整費率的。再次提醒：5 年期醫療險，或者 1 年期 + 6 年內保證續保，兩種產品都屬於長期險。
考慮到我國的通貨膨脹水平，幾十年後的醫療費用水平是無法預測的。
所以為了長期的穩定經營和發展，避免理賠虧損，保險公司不會推出終身保證續保的產品。
試想一下，30 年前誰能猜到現在的房價要幾萬塊一平？通脹這麼厲害，換了我們是保險公司，我們願意做終身保證續保的產品嗎？
二、客戶想要的“保證續保”
政策和理論講完了，然而愛簽單發現，很多客戶想要的“保證續保”和我們行內人的理解不一樣。
1. 聽聽客戶想要什麼？
總結下來，客戶想要的產品是這樣的：
① 患病、理賠後可以繼續續保；
② 不會停售，或者說停售也可以續保；
③ 可接受整體（不針對個人）的合理漲價；
④ 終身可以續保，不會在年老時被拋棄。
目前來說，最接近這種形態的產品是華夏醫保通，只是多了終身 500 萬的報銷限額。
華夏的官方客服也一直對外宣傳：即使產品停售了也可以繼續續保。如下圖所示：
所以這款產品一直賣得很好。特別是銀保監會的 19 號文公佈後，這款產品需要下架停售，很多人都急著趕末班車投保。
2. 華夏醫保通真的能終身續保嗎？
首先根據《健康保險管理辦法》，醫保通屬於短期健康險。
短期健康險可以進行費率浮動，但是上下浮動範圍不得超過基準費率的 30％ 。
所以在可以預見的未來，隨著醫療費用不斷上漲，被保人群老齡化體弱多病，也沒有新的年輕人投保（產品已停售），這款產品的賠付情況會不斷惡化。
當上一年度的再保後賠付率超過 150％ ，或者過去 3 個年度的再保後賠付率連續超過 100％ ，華夏就必須向銀保監會解釋原因，並提出整改措施。
由於保費上漲的空間已經被限定在 30% ，所以整改措施很可能就是，醫保通無法續保了。
而且，在銀保監會的 19 號文裡也指出：
不得通過業務展期等方式，變相銷售已停售的保險產品。
所以，愛簽單認為，醫保通無法終身續保。
三、終身續保，何時破局？
前面說到，短期健康險的設計思路本來就不是用來做終身型產品的，而長期健康險由於價格無法調整，所以也沒有保險公司願意做終身續保。
明明是客戶的剛性需求，因為政策原因就不能做了嗎？
愛簽單告訴大家，在“保險姓保”的監管思路下，這個問題已經被高層注意到了。在去年底，保監會公開徵求《健康保險管理辦法》的修改意見。
在徵求意見稿上，愛簽單注意到，第 20 條是這樣寫的：
保險公司可以對長期健康保險產品進行費率調整，但需要重新報送審批或者備案。
也就是說，長期險的費率很有可能要放開了。
對保險公司來說，就算今年賠穿了，只要下一年能漲價，收支平衡，略有盈餘，那就是可以操作的。
所以未來的百萬醫療險，有可能和稅優健康險一樣，可以保到 70 歲、80 歲，甚至終身。
但另一方面，保費的上漲有可能導致健康人群不再續保，剩下的人都是有健康問題的，最終賠付越來越多，保費越來越貴，形成惡性循環。
所以即使終身型醫療險出來了，是否真的能保障我們一輩子，還是一個未知數。
四、愛簽單總結：
以上內容只是愛簽單的個人猜想，最終事件如何發展，只能讓時間來驗證了。
至於買了華夏醫保通或者類似的產品，到底有沒有問題？該怎麼辦？
愛簽單覺得，華夏還是會對自己吹過的牛逼負責任的。
例如先在 630 後推出對接產品，形態可能和復星、人保差不多。理想的情況下，等到新版的《 管理辦法 》出臺後，再來對接長期型產品，最終暗度陳倉……
好的，今天愛簽單的分析到此為止，大家對這個話題又有什麼想法呢？歡迎留言分享！
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