很多朋友经常会吐槽每个月工资根本不够花，除了日常生活开支，还要还房贷、养娃、自己再买点七七八八的东西基本都是月光，天天盼望着涨工资！
可是大家有没有算过，如果我们退休后每个月会有多少工资？仔细算一算，你会发现你现在每月到手的工资比退休后的工资真是多多了！
举两个例子来直观感受一下养老金的薄弱。
这是小刚的养老金预算↓
这是小红的养老金预算↓
可能大家会发现男的退休金为什么比女的高那么多？在同等情况下，男女退休金的差异主要的源于退休年龄的不同。
根据现在我国的政策规定，法定退休年龄是男性60岁，女性50或55岁，而影响养老金金额有这么3个因素：
退休时上年度全省平工资。因为平均工资每年都在增加，养老金也随之逐年水涨船高。所以，退休时间越晚，养老金越多;
个人缴费年限。缴费年限越长，养老金越多;
个人账户储存额。缴费金额越多，养老金也越多。
由此看来，在同等条件下的男女退休工资差异，也是合理的了。
但是，甭管现在交的是多是少，退休后靠养老金真的够吗？ 感觉很悬。
因为养老金替代率的下降是不可避免的趋势。
这里出现一个名词，「养老金替代率」，它等于“退休后领取的养老金/退休前的工资收入”的比率。
扎心的是，我国养老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。
而如今，全国养老金平均替代率已低于50%，北京上海等发达地区甚至低于40%。
为啥降这么猛？两大方面原因：
一方面，社会收入水平提升迅速，物价上涨。你看十年前1000块和现在1000块的效用就知道了；
另一方面， 我国的养老金增速持续下降。规划君找了张图，大家看图能更直观感受到增速的递减情况↓
从2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度结束了连续八年10%的增幅，几近腰斩，降为6.5%；2017年，养老金上调速度更是降到了平均5.5%；今年（2018年），人社部公布的数据就只有5%。
大胆地揣测一下，可能几年后，养老金增速就仅和CPI增速看齐了。但是，CPI≠真实通胀率！
想搞清退休金够不够，咱们得先来算算退休后需要多少开销。
试想一下，退休后的大致状态是：
各项房贷车贷已经还清
孩子已成年，无需为教育买单
购物欲比年轻时减弱不少
追求有品质的健康生活
身体好，常出门旅游
身体不好，吃药和吃饭一样勤
在不考虑通胀情况下，按现有消费水平粗略来算，日常吃喝玩乐、衣食住行的开销，均摊到每月5000元/人应该可以满足；
至于看病、药费等等，就很难讲了，因人而异。粗糙估算一下，暂且不说得了什么大病，就拿高血压、糖尿病这类常见的慢性病来说，再加上吃一些好的保健品或中药调理等等，一个月1000元算是合理支出了。
按退休后每人每月6000元的标准算，老两口一年开销=6000*12*2=14.4万。目前人均寿命在80岁左右，也就是说，起码有20-25年的退休生活。
保守按20年水平，每年预计通胀率为5%来算，老两口共需要约476万退休金。这个数字看起来还蛮可怕的。
显然，退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量的下降是无可避免的。
那么，现在还年轻的我们，可以做些什么呢？
别瞎辞职
要知道，养老保险累计交足15年才能解锁养老金的全部待遇。如果不足，要么一次性补缴，要么只能一次性领回少得可怜的退休金。
养儿防老？
某种程度上来说，养儿也是一种投资。从宏观看，增加了全社会年轻人的比例，一定程度降低了老龄化程度；从个人看，也算是对自己老年生活的一重保障。
当然，个中风险也不小，比如抚养教育的压力、未来帮带第三代的压力，等等。
强身健体+商业保险补充
从人群特点看，老年人最大的潜在支出风险就是看病。
对此，现在的你不仅要多多锻炼身体，降低老年的患病风险，还得通过商业保险来补足保障，比如重疾险。
靠理财投资储备养老金
甭管是想提前退休还是延迟退休，手里有足够的资本才是硬道理。
要强调的是，这里是“储备”，并非“储蓄”。因为储蓄的利率太低了，无论你多么能见缝插针地省钱，其财富增长速度也是很难企及物价涨幅的。
所以，趁年轻多积累财富，找到适合自己的投资理财方式，为将来养老打下坚实的基础才是硬道理！
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