胡总是云南昆明一家做农产品批发公司的老板，在当地也算是赫赫有名的人物了，资产早已过千万元。他在当地置有三处房产，家中育有两个孩子，一个8岁，一个刚3岁。其妻李某没工作，无固定经济收入。
2014年5月16日胡总驾驶着新购进将近百万元的豪车外出时失联。4天后，公安机关在离他家30公里外的一条河里找到了胡总及其车辆，胡总早已死亡，将近百万元的豪车报废。公安机关调查是一起意外交通事故。
据调查显示胡总虽然资产过千万元，但在当地还有2200万元的银行贷款尚未还清。银行随即展开了追缴贷款行动，在多次和其妻李某沟通无果的情况下，银行诉至法院申请冻结胡总的所有资产，经法院调查，其实胡总的公司最近两年因经营问题早已处在倒闭的边缘了，公司就是一个空壳，只有一些破旧的厂房和设备，据估算大概只值350万元，公司账户上也只有120万元加上胡总的个人账户上的80万元，法院支持这部分资产予以冻结处理。但胡总还有一笔保险赔偿款720万元却只能望钱兴叹!原来胡总很有忧患意识，在近10年的时间里给自己和家人购买了13张保单，保额过千万元，胡总自己就有6张保单，总保额为720万元，其受益人为两个未成年子女，法院依据《保险法》和《继承法》的有关规定，人寿保险的死亡赔偿金属于指定受益人的个人财产，不属于遗产，不需要先清偿胡总的生前债务。判定这720万元保险受益金属于其未成年子女，不用偿还胡总生前的债务。
这是一个用保险隔离企业家债务风险的典型案例。保险作为资产保全和债务隔离的金融和法律工具，在全世界都有着广泛的运用。正是因为它的法律属性、特殊的产品结构，特殊的功能属性等，使其能在某种环境和条件下具备债务隔离的功甑如果要设计出合理的大额保单结构，就必须对这些法律属性、产品结构、特殊功能等是如何发挥作用的进行深入地剖析和研究。
本文案例摘自《大额保单》
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