主講：卞淑美
學信紫藤媽咪匯第一批會員
青少年財商資深培訓師
上海百特教育諮詢中心成都辦公室主任
13年小學語文教師，11年小學校長
2012年網易教育正能量大使
首先，我們先解決零花錢的概念。
大家可以嘗試在360，或者百度上隨便搜一下，可以得到以下若干答案：可以自由支配的錢；在生活費裡省下來的，用於買自己想要的東西的錢……
在這個裡面說到了零花錢的特點：自由支配、購買自己想要的那部分錢，不是生活費，也不是購買學習用品的，更不是壓歲錢，其最大的特點是自由支配。很多家長在定義零花錢的範圍時出了差錯。於是，就會經常聽到類似的對話：
“我早上才給了你100元錢，結果下午你還想再要100元，錢都花哪兒去了？你知不知道父母掙錢多不容易？以後就不能給你錢！”
“你怎麼就沒點存錢的意識，給你的錢你就想馬上花掉，一點存錢的意識都沒有。你看對面那家的孩子多懂事，從不亂花錢……”
“跟我說話時，除了要錢，你就沒有別的事。上週不是剛給過你錢嗎？一週時間就花光了？”
如果把剛才的對話接下去的話，我們有可能看到這樣的回答：
“早上的100元我拿去書店買輔導資料了，剩下的錢不多，我就沒在外面吃飯，坐公交回家了，但是明天學校春遊，我需要放些錢在身上……”
“錢不是給我了嗎？為什麼你還要管那麼多呢？我一點自由支配的權利都沒有，既然這樣就不要給我零花錢了，你自己存著不是更好，還有我討厭你把我跟其他的孩子比較”。
“上週給我的錢是生活費啊，除了吃飯的錢，我又添了洗髮水、沐浴露、透明皂，所以剩下的錢就不夠下一週的生活費了……”
這樣的對話在走進很多家庭中都能聽到，家長認為的已經給過了的錢，很大一部分是孩子的生活費、學習用品費用、生活用品費用，這些費用並不是真正意義上的“零花錢”。
零花錢的重要特點：
一是自由支配的，二是可以購買自己想要的東西。
所以，在界定了零花錢的範圍後，我們再來看看孩子為什麼要有零花錢？
河南木業經濟學院的一名大學生於今年3月份跳樓自殺，原因是無法償還近百萬的貸款。打開相關鏈接，發現該生購買彩票不能自拔……
在iphone6上市之後，針對大學生的優惠政策不斷推出，部分學生抵擋不住誘惑，開始以分期的方式進行購買，每個月還800-1000的月供，因為沒有更多的收入，就只能從自己的生活費裡慢慢省，但還是沒有辦法按期償還，外出兼職又沒有經驗，找不到合適的工作，又不好意思讓遠在家鄉的父母額外寄錢，蘋果手機帶來的更多的是沮喪和挫敗感。
在各種網絡社交平臺上，這樣的信息層出不窮，被冠以“月光族”、“剁手黨”甚至“啃老族”！那麼究竟是什麼原因導致了這些孩子的沒有辦法理性選擇，理性消費呢？這些孩子的父母跟我們一樣，在這些事情發生之前都覺得這樣的事情跟我們自己沒有任何關係，自己的孩子從小就成績優異、乖巧、聽話，這樣的事情離自己很遠，至少不可能發生在自己的孩子身上。
但是回顧大部分孩子的成長曆程，我們不難發現，這些孩子身上的共性：
一、學習努力認真。除了學習，家中的事情不需要管。
早上起床去學校，下午放學進補習班，寫完老師留的作業，還有家長額外的“加餐”。週末的各種興趣班，填滿了孩子的生活。為了孩子能有更多的時間用於學習，幾乎看不到孩子有參與到家務勞動中，久而久之，衣來伸手，飯來張口就是習以為常的事情了。
二、被安排好的學習生涯。
從穿什麼衣服到吃什麼水果再到讀什麼學校，都是家長一手安排好的。
在被問及為什麼會選擇現有專業的時候，大部分人兩眼迷茫的說：“父母選的，說是好就業”或者“當初被調劑到這個專業來的”。
當想要表達自己觀點的時候，會得到父母們“愛”的回應：“多穿些衣服，我感覺外面很冷”、“吃這個水果對你的身體有好處，不要那麼挑食”、“這個學校是我找了很多關係才把你送進去的，你得好好讀書”。
三、大學錄取通知書成為分水嶺。
跨進大學之後，大部分人成了脫韁的野馬。無人安排的生活起居，可以自由支配的錢財。於是前半個月是富翁，後半個月是乞丐的情況比比皆是，更糟糕的就是出現上面講到的兩個極端案例。究其原因，不難發現，父母們以“愛”的名義剝奪了孩子的選擇權。在孩子小的時候沒有自主選擇的思考經歷，在面對誘惑時，就很難去做出理性選擇。
所以，為了降低“月光族”、“剁手黨”、“啃老族”的幾率，我們應該多給孩子一些選擇的權利，而用來練習的工具，就是我們今天要講的重點——零花錢。
在確定了零花錢的概念和意義之後，我們就要來看一下，在生活中，我們可以怎樣使用“零花錢”這個工具？
一、父母先開始反思自己的財富觀念。
想一下“錢都去哪兒啦”這個問題。聖經上說：“盲人不能給盲人領路，否則會掉進坑裡。”如果通過反思，發現自己沒辦法說清楚錢都去哪兒了這個問題，那麼不妨先從記賬開始，月底的時候再將賬目歸歸類，就知道自己的財務狀況了。手機app上有很多可以使用的記賬工具，可以幫助我們進行消費記錄。當然還有另外一個作用，就是能夠讓自己的孩子也開始關注家裡的財務狀況。
二、召開家庭圓桌會議，主題為《零花錢》。
建議的步驟如下：
家庭收支計劃表。即，每個月的收入是多少，每個月的固定支出是多少。我們先來看一下固定支出的部分，如：生活費（家裡+外面）、交通費、通訊費、日常用品、學習發展（孩子學費）、住房設施、醫療保健、衣服、保險、人情消費、零食等等，把這些基本的部分填寫完之後，再來看看還剩多少錢。剩下的錢還要拿出一部分儲蓄，以備不時之需。最後的部分才是家中成員能夠自由支配的部分，即作為零花錢的部分。並撥出其中的一部分作為孩子的零花錢基金。這樣做的目的是讓家庭中的重要成員——孩子們知道自己家庭的財務狀況，這樣孩子在選擇購買一些奢侈品時，會先考慮家庭的購買能力，而不是盲目攀比。
2.討論關於“零花錢”的問題。
（1）每個人都在紙上寫出自己關於“零花錢”的建議。比如，媽媽們可能會寫：
“零花錢不能亂買垃圾食品”、
“要學會儲蓄”、
“不能買危險的玩具”
“不能到處亂放，不能弄丟”
而孩子可能會寫：
“我希望每天有5元零花錢”、
“我希望媽媽不要管我怎麼花零花錢”、
“我希望我可以買自己喜歡的東西”。
在這樣的對話中，我們很容易就能看清楚媽媽們的擔心，還有與擔心分量一樣重的控制慾；同時能夠看清的還有孩子想要爭取的選擇權。
在這個基礎上，雙方共同討論一下，哪些是雙方都能接受的部分，把雙方同意的那部分作為零花錢公約，雙方共同遵守。這個討論的環節是為了能夠對雙方都有制約的作用，即：孩子自由選擇如何處理這些“零花錢”，可以“存起來”做個媽媽希望的好孩子；可以全部“揮霍”掉，但是規定時間沒到也不能跟家長要了。與此同時，家長需要管好自己的嘴巴，無論孩子怎樣花，那都是孩子的權利，不能事事以長輩的身份進行強加干涉。隨時準備好自己的耳朵，來預備好聽孩子的感受，比如錢花沒了，後面幾天沒錢花了，可以多給點麼？比如我當時怎麼能沒抵住誘惑呢等等，無論聽到什麼一定要堅持原則，雙方協商好的事情，那就不能變，這樣孩子才會認真考慮，下一階段的錢該怎樣花。
（2）多久給孩子一次零花錢。
不同年齡段的孩子，自制力也不同，一般來講，年齡越小的孩子，自制力越弱。所以建議在家庭圓桌會議上，能夠清晰地提出這個問題。小學低段的孩子可以考慮先從一週給一次開始，小學中段的孩子慢慢放寬到每兩週給一次，小學高段的孩子慢慢放寬到每個月給一次。初中階段的孩子可以考慮每半個月給一次，慢慢放寬到每個月一次。
（3）零花錢的範圍。
生活費、壓歲錢、日用品、學習用品之外的部分。家長不能以有壓歲錢為由來縮減孩子的零花錢，關於壓歲錢的部分，我會在春節前後再來提及。
（4）給付方式。
固定給付方式：即固定時間固定數量的給付方式，如：每天一元錢，其優點在於知道每天的錢數是多少，對想要買的東西會更有計劃性；缺點是沒有做任何的事情就得到的零花錢，意味著數量不多，只能滿足較低的想要，如果想要買稍微奢侈點的東西，就需要存較長時間才能滿足。然後買完了之後會感覺沒有自己期待的那麼好。
做家務賺取的方式：即不固定時間不固定數量的方式，如：每天倒垃圾可以得到一元錢，如果加上其他的家務勞動，可能會獲得更多的收入機會。優點在於收入會多一些；缺點在於做的家務勞動不過關時，有可能導致拿不到錢而更加沮喪。
（5）記賬的習慣。
媽媽可以與孩子一起參照真正的存摺，給孩子做一本存摺，讓孩子跟著家長一起養成記賬的習慣，每個月可以抽出時間，一起來看看財務在哪些方面的支出比較多，不光看孩子的，也看成人的，這樣孩子才會感覺公平，才會真的認為記賬這件事，對於家庭裡所有人都很重要，互相監督時，孩子的參與度會更高。
（6）只進不出的孩子處理意見。
當大部分的家長在為孩子花錢大手大腳而苦惱時，還有一部分家長為孩子只進不出而苦惱著。這些孩子堅決不動自己的錢，但是對生活的要求卻一點都沒有降低，會要求父母去超市時買這買那，一旦讓他自己付錢，馬上生氣。搞得大家都很不愉快。面對這種情況，需要家長做的是在給零花錢定義時，要劃定範圍，在範圍內的部分由家長支付，並在出發前列購物清單，清單內的東西由家長支付，自己想要的部分單獨裝袋支付，有自己的東西的意識。也就是說規則是雙方商定的，避免臨時由家長或者孩子制定。
三、零花錢的工具作用。
零花錢作為一個工具，有可以使孩子從小就開始進行選擇練習的作用。在使用零花錢的過程中，孩子能夠在不斷嘗試各種可能，而且很多經驗有可能是失敗的，這些其實都是孩子們的試錯成本，而這些成本遠遠比長大成人後的代價低得多。所以關於錢的認識和使用，越早越好。
所以爸爸媽媽們，不要怕跟孩子談錢，相反的，要正確的跟孩子談錢，跟孩子一起樹立關於“錢”的價值觀，做錢的主人，不做的錢的奴隸。
上期作業內容：
分享自己家庭中零花錢模式，聽課之後打算進行怎樣的調整。
1. 牛嘉成媽媽留言：
應該讓孩子懂得掙錢不易，如何不亂花錢，如何將錢增值。在孩子5歲的時候，我和他一起做了一次實踐活動。我們一起去夜市擺攤賣衣服，擺了4個小時，只賣了一件衣服，連本帶利收了40元錢，收攤時結算了一下，衣服成本30元，我們吃飯20元。算下來是一筆虧賬，所以他懂得了掙錢的不容易。記得一次在外面，他想喝水，一般情況下，我會給他買純淨水喝，但他那天想喝奶茶，我也不知道該用什麼辦法拒絕他，我就說：“你用你自己的零花錢去買。”然後他把他積攢了幾天的零花錢遞給了阿姨。喝完奶茶後，他告訴我，媽媽奶茶其實沒什麼好喝的，還那麼貴。從那以後，孩子知道買東西要買適合的，而不是買貴的。去年春節時，已經7歲的他想要自己保管壓歲錢，我跟他說放在家裡不安全，可以放在銀行裡，還可以有利息。他很同意我的建議，立刻把錢存入了銀行，他現在只要有零花錢，就往銀行卡上存。
點評：
看到這段留言時我愣住了。首先這是一個隨時都能在生活中抓住教育機會的媽媽，這一點是值得讚賞的。在這段留言中，我們看到三個案例，我逐一分析，希望能給大家一些思考。一是跟孩子一起擺攤賣衣服，4個小時賣了一件40元的衣服，掙了10元，花了20元。讓孩子體驗掙錢的不容易。這樣的方法可以操作，但有一定的困難，除非自己本身就是經常擺地攤做生意的，隔行如隔山，一不小心可能會搭上很多的成本，尤其是面對只有5歲的孩子。如果您的孩子今年15歲了，我建議假期可以花個兩三百元，給孩子批發一些小件商品，試著去擺擺地攤，孩子自己親身參與，比站在旁邊看著成人賣貨，感受要深得多；二是在買純淨水和奶茶之間的選擇，這是個很不錯的案例，純淨水是必需品，口渴時需要，但是奶茶則是想要的東西，價格翻了幾倍。在選擇我給你買奶茶，然後講道理給你聽和你花自己的錢去買自己想要的東西之間選擇，將球踢給孩子，效果很不錯，孩子自己會說，奶茶也不怎麼好喝，還那麼貴。只有動了孩子的錢包，他才真正對自己的選擇有感覺；三是壓歲錢的管理，建議媽媽可以買《小狗錢錢》一書跟孩子共讀，裡面會給您和您的孩子一些建議。壓歲錢存起來固然是好的。但也要注意一點，就是真正的財商教育不僅僅是掙錢和存錢，還有很重要的部分是花錢。正如剛剛在零花錢的秘密中分享的，有些孩子想盡辦法存錢，甚至會影響到正常的生活秩序。所以把其中的一部分錢放出來消費，孩子才能產生類似買奶茶這樣的感受，將錢作為工具讓孩子進行人生選擇體驗，比僅僅存起來更重要，所以財商教育中，還有很重要的一部分是花錢。
2. 展志媽媽的留言：
我們每個月是固定給孩子零花錢，雖然用的時候是自由支配，但那時月中的時候我會檢查錢的去向，然後再一起分析對錯。同學們一起出去聚會，他們也會計算怎樣比較划算，記得有一次去園博園，坐公交一人兩元，還要走一段路，而坐的士大概12元，幾個孩子就拼車，結果花了差不多的錢卻省時省力，吃飯的時候也是大夥拼單，最後花錢不多，卻吃的很開心。
點評：
在這位媽媽的留言中，我們能夠發現她很睿智。一、給了零花錢後也給了自由，自由並不是真正的放手，相反的，月底的分析很重要。二、孩子在處理拼車、拼單等問題的處理上，應該跟媽媽有很大關係。透過這些我能感受到在展志媽媽的家庭中應該有幾個比較好的存在，比如：家庭會議、記賬、電子錢包的使用等，跟得上時代步伐，又能將教育這事落到實地很不容易，在這裡為媽媽點個贊。
最後，可以關注學信服務號（xuexinfuwu）瞭解更多關於財商培養、家庭教育知識。
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