主讲：卞淑美
学信紫藤妈咪汇第一批会员
青少年财商资深培训师
上海百特教育咨询中心成都办公室主任
13年小学语文教师，11年小学校长
2012年网易教育正能量大使
首先，我们先解决零花钱的概念。
大家可以尝试在360，或者百度上随便搜一下，可以得到以下若干答案：可以自由支配的钱；在生活费里省下来的，用于买自己想要的东西的钱……
在这个里面说到了零花钱的特点：自由支配、购买自己想要的那部分钱，不是生活费，也不是购买学习用品的，更不是压岁钱，其最大的特点是自由支配。很多家长在定义零花钱的范围时出了差错。于是，就会经常听到类似的对话：
“我早上才给了你100元钱，结果下午你还想再要100元，钱都花哪儿去了？你知不知道父母挣钱多不容易？以后就不能给你钱！”
“你怎么就没点存钱的意识，给你的钱你就想马上花掉，一点存钱的意识都没有。你看对面那家的孩子多懂事，从不乱花钱……”
“跟我说话时，除了要钱，你就没有别的事。上周不是刚给过你钱吗？一周时间就花光了？”
如果把刚才的对话接下去的话，我们有可能看到这样的回答：
“早上的100元我拿去书店买辅导资料了，剩下的钱不多，我就没在外面吃饭，坐公交回家了，但是明天学校春游，我需要放些钱在身上……”
“钱不是给我了吗？为什么你还要管那么多呢？我一点自由支配的权利都没有，既然这样就不要给我零花钱了，你自己存着不是更好，还有我讨厌你把我跟其他的孩子比较”。
“上周给我的钱是生活费啊，除了吃饭的钱，我又添了洗发水、沐浴露、透明皂，所以剩下的钱就不够下一周的生活费了……”
这样的对话在走进很多家庭中都能听到，家长认为的已经给过了的钱，很大一部分是孩子的生活费、学习用品费用、生活用品费用，这些费用并不是真正意义上的“零花钱”。
零花钱的重要特点：
一是自由支配的，二是可以购买自己想要的东西。
所以，在界定了零花钱的范围后，我们再来看看孩子为什么要有零花钱？
河南木业经济学院的一名大学生于今年3月份跳楼自杀，原因是无法偿还近百万的贷款。打开相关链接，发现该生购买彩票不能自拔……
在iphone6上市之后，针对大学生的优惠政策不断推出，部分学生抵挡不住诱惑，开始以分期的方式进行购买，每个月还800-1000的月供，因为没有更多的收入，就只能从自己的生活费里慢慢省，但还是没有办法按期偿还，外出兼职又没有经验，找不到合适的工作，又不好意思让远在家乡的父母额外寄钱，苹果手机带来的更多的是沮丧和挫败感。
在各种网络社交平台上，这样的信息层出不穷，被冠以“月光族”、“剁手党”甚至“啃老族”！那么究竟是什么原因导致了这些孩子的没有办法理性选择，理性消费呢？这些孩子的父母跟我们一样，在这些事情发生之前都觉得这样的事情跟我们自己没有任何关系，自己的孩子从小就成绩优异、乖巧、听话，这样的事情离自己很远，至少不可能发生在自己的孩子身上。
但是回顾大部分孩子的成长历程，我们不难发现，这些孩子身上的共性：
一、学习努力认真。除了学习，家中的事情不需要管。
早上起床去学校，下午放学进补习班，写完老师留的作业，还有家长额外的“加餐”。周末的各种兴趣班，填满了孩子的生活。为了孩子能有更多的时间用于学习，几乎看不到孩子有参与到家务劳动中，久而久之，衣来伸手，饭来张口就是习以为常的事情了。
二、被安排好的学习生涯。
从穿什么衣服到吃什么水果再到读什么学校，都是家长一手安排好的。
在被问及为什么会选择现有专业的时候，大部分人两眼迷茫的说：“父母选的，说是好就业”或者“当初被调剂到这个专业来的”。
当想要表达自己观点的时候，会得到父母们“爱”的回应：“多穿些衣服，我感觉外面很冷”、“吃这个水果对你的身体有好处，不要那么挑食”、“这个学校是我找了很多关系才把你送进去的，你得好好读书”。
三、大学录取通知书成为分水岭。
跨进大学之后，大部分人成了脱缰的野马。无人安排的生活起居，可以自由支配的钱财。于是前半个月是富翁，后半个月是乞丐的情况比比皆是，更糟糕的就是出现上面讲到的两个极端案例。究其原因，不难发现，父母们以“爱”的名义剥夺了孩子的选择权。在孩子小的时候没有自主选择的思考经历，在面对诱惑时，就很难去做出理性选择。
所以，为了降低“月光族”、“剁手党”、“啃老族”的几率，我们应该多给孩子一些选择的权利，而用来练习的工具，就是我们今天要讲的重点——零花钱。
在确定了零花钱的概念和意义之后，我们就要来看一下，在生活中，我们可以怎样使用“零花钱”这个工具？
一、父母先开始反思自己的财富观念。
想一下“钱都去哪儿啦”这个问题。圣经上说：“盲人不能给盲人领路，否则会掉进坑里。”如果通过反思，发现自己没办法说清楚钱都去哪儿了这个问题，那么不妨先从记账开始，月底的时候再将账目归归类，就知道自己的财务状况了。手机app上有很多可以使用的记账工具，可以帮助我们进行消费记录。当然还有另外一个作用，就是能够让自己的孩子也开始关注家里的财务状况。
二、召开家庭圆桌会议，主题为《零花钱》。
建议的步骤如下：
家庭收支计划表。即，每个月的收入是多少，每个月的固定支出是多少。我们先来看一下固定支出的部分，如：生活费（家里+外面）、交通费、通讯费、日常用品、学习发展（孩子学费）、住房设施、医疗保健、衣服、保险、人情消费、零食等等，把这些基本的部分填写完之后，再来看看还剩多少钱。剩下的钱还要拿出一部分储蓄，以备不时之需。最后的部分才是家中成员能够自由支配的部分，即作为零花钱的部分。并拨出其中的一部分作为孩子的零花钱基金。这样做的目的是让家庭中的重要成员——孩子们知道自己家庭的财务状况，这样孩子在选择购买一些奢侈品时，会先考虑家庭的购买能力，而不是盲目攀比。
2.讨论关于“零花钱”的问题。
（1）每个人都在纸上写出自己关于“零花钱”的建议。比如，妈妈们可能会写：
“零花钱不能乱买垃圾食品”、
“要学会储蓄”、
“不能买危险的玩具”
“不能到处乱放，不能弄丢”
而孩子可能会写：
“我希望每天有5元零花钱”、
“我希望妈妈不要管我怎么花零花钱”、
“我希望我可以买自己喜欢的东西”。
在这样的对话中，我们很容易就能看清楚妈妈们的担心，还有与担心分量一样重的控制欲；同时能够看清的还有孩子想要争取的选择权。
在这个基础上，双方共同讨论一下，哪些是双方都能接受的部分，把双方同意的那部分作为零花钱公约，双方共同遵守。这个讨论的环节是为了能够对双方都有制约的作用，即：孩子自由选择如何处理这些“零花钱”，可以“存起来”做个妈妈希望的好孩子；可以全部“挥霍”掉，但是规定时间没到也不能跟家长要了。与此同时，家长需要管好自己的嘴巴，无论孩子怎样花，那都是孩子的权利，不能事事以长辈的身份进行强加干涉。随时准备好自己的耳朵，来预备好听孩子的感受，比如钱花没了，后面几天没钱花了，可以多给点么？比如我当时怎么能没抵住诱惑呢等等，无论听到什么一定要坚持原则，双方协商好的事情，那就不能变，这样孩子才会认真考虑，下一阶段的钱该怎样花。
（2）多久给孩子一次零花钱。
不同年龄段的孩子，自制力也不同，一般来讲，年龄越小的孩子，自制力越弱。所以建议在家庭圆桌会议上，能够清晰地提出这个问题。小学低段的孩子可以考虑先从一周给一次开始，小学中段的孩子慢慢放宽到每两周给一次，小学高段的孩子慢慢放宽到每个月给一次。初中阶段的孩子可以考虑每半个月给一次，慢慢放宽到每个月一次。
（3）零花钱的范围。
生活费、压岁钱、日用品、学习用品之外的部分。家长不能以有压岁钱为由来缩减孩子的零花钱，关于压岁钱的部分，我会在春节前后再来提及。
（4）给付方式。
固定给付方式：即固定时间固定数量的给付方式，如：每天一元钱，其优点在于知道每天的钱数是多少，对想要买的东西会更有计划性；缺点是没有做任何的事情就得到的零花钱，意味着数量不多，只能满足较低的想要，如果想要买稍微奢侈点的东西，就需要存较长时间才能满足。然后买完了之后会感觉没有自己期待的那么好。
做家务赚取的方式：即不固定时间不固定数量的方式，如：每天倒垃圾可以得到一元钱，如果加上其他的家务劳动，可能会获得更多的收入机会。优点在于收入会多一些；缺点在于做的家务劳动不过关时，有可能导致拿不到钱而更加沮丧。
（5）记账的习惯。
妈妈可以与孩子一起参照真正的存折，给孩子做一本存折，让孩子跟着家长一起养成记账的习惯，每个月可以抽出时间，一起来看看财务在哪些方面的支出比较多，不光看孩子的，也看成人的，这样孩子才会感觉公平，才会真的认为记账这件事，对于家庭里所有人都很重要，互相监督时，孩子的参与度会更高。
（6）只进不出的孩子处理意见。
当大部分的家长在为孩子花钱大手大脚而苦恼时，还有一部分家长为孩子只进不出而苦恼着。这些孩子坚决不动自己的钱，但是对生活的要求却一点都没有降低，会要求父母去超市时买这买那，一旦让他自己付钱，马上生气。搞得大家都很不愉快。面对这种情况，需要家长做的是在给零花钱定义时，要划定范围，在范围内的部分由家长支付，并在出发前列购物清单，清单内的东西由家长支付，自己想要的部分单独装袋支付，有自己的东西的意识。也就是说规则是双方商定的，避免临时由家长或者孩子制定。
三、零花钱的工具作用。
零花钱作为一个工具，有可以使孩子从小就开始进行选择练习的作用。在使用零花钱的过程中，孩子能够在不断尝试各种可能，而且很多经验有可能是失败的，这些其实都是孩子们的试错成本，而这些成本远远比长大成人后的代价低得多。所以关于钱的认识和使用，越早越好。
所以爸爸妈妈们，不要怕跟孩子谈钱，相反的，要正确的跟孩子谈钱，跟孩子一起树立关于“钱”的价值观，做钱的主人，不做的钱的奴隶。
上期作业内容：
分享自己家庭中零花钱模式，听课之后打算进行怎样的调整。
1. 牛嘉成妈妈留言：
应该让孩子懂得挣钱不易，如何不乱花钱，如何将钱增值。在孩子5岁的时候，我和他一起做了一次实践活动。我们一起去夜市摆摊卖衣服，摆了4个小时，只卖了一件衣服，连本带利收了40元钱，收摊时结算了一下，衣服成本30元，我们吃饭20元。算下来是一笔亏账，所以他懂得了挣钱的不容易。记得一次在外面，他想喝水，一般情况下，我会给他买纯净水喝，但他那天想喝奶茶，我也不知道该用什么办法拒绝他，我就说：“你用你自己的零花钱去买。”然后他把他积攒了几天的零花钱递给了阿姨。喝完奶茶后，他告诉我，妈妈奶茶其实没什么好喝的，还那么贵。从那以后，孩子知道买东西要买适合的，而不是买贵的。去年春节时，已经7岁的他想要自己保管压岁钱，我跟他说放在家里不安全，可以放在银行里，还可以有利息。他很同意我的建议，立刻把钱存入了银行，他现在只要有零花钱，就往银行卡上存。
点评：
看到这段留言时我愣住了。首先这是一个随时都能在生活中抓住教育机会的妈妈，这一点是值得赞赏的。在这段留言中，我们看到三个案例，我逐一分析，希望能给大家一些思考。一是跟孩子一起摆摊卖衣服，4个小时卖了一件40元的衣服，挣了10元，花了20元。让孩子体验挣钱的不容易。这样的方法可以操作，但有一定的困难，除非自己本身就是经常摆地摊做生意的，隔行如隔山，一不小心可能会搭上很多的成本，尤其是面对只有5岁的孩子。如果您的孩子今年15岁了，我建议假期可以花个两三百元，给孩子批发一些小件商品，试着去摆摆地摊，孩子自己亲身参与，比站在旁边看着成人卖货，感受要深得多；二是在买纯净水和奶茶之间的选择，这是个很不错的案例，纯净水是必需品，口渴时需要，但是奶茶则是想要的东西，价格翻了几倍。在选择我给你买奶茶，然后讲道理给你听和你花自己的钱去买自己想要的东西之间选择，将球踢给孩子，效果很不错，孩子自己会说，奶茶也不怎么好喝，还那么贵。只有动了孩子的钱包，他才真正对自己的选择有感觉；三是压岁钱的管理，建议妈妈可以买《小狗钱钱》一书跟孩子共读，里面会给您和您的孩子一些建议。压岁钱存起来固然是好的。但也要注意一点，就是真正的财商教育不仅仅是挣钱和存钱，还有很重要的部分是花钱。正如刚刚在零花钱的秘密中分享的，有些孩子想尽办法存钱，甚至会影响到正常的生活秩序。所以把其中的一部分钱放出来消费，孩子才能产生类似买奶茶这样的感受，将钱作为工具让孩子进行人生选择体验，比仅仅存起来更重要，所以财商教育中，还有很重要的一部分是花钱。
2. 展志妈妈的留言：
我们每个月是固定给孩子零花钱，虽然用的时候是自由支配，但那时月中的时候我会检查钱的去向，然后再一起分析对错。同学们一起出去聚会，他们也会计算怎样比较划算，记得有一次去园博园，坐公交一人两元，还要走一段路，而坐的士大概12元，几个孩子就拼车，结果花了差不多的钱却省时省力，吃饭的时候也是大伙拼单，最后花钱不多，却吃的很开心。
点评：
在这位妈妈的留言中，我们能够发现她很睿智。一、给了零花钱后也给了自由，自由并不是真正的放手，相反的，月底的分析很重要。二、孩子在处理拼车、拼单等问题的处理上，应该跟妈妈有很大关系。透过这些我能感受到在展志妈妈的家庭中应该有几个比较好的存在，比如：家庭会议、记账、电子钱包的使用等，跟得上时代步伐，又能将教育这事落到实地很不容易，在这里为妈妈点个赞。
最后，可以关注学信服务号（xuexinfuwu）了解更多关于财商培养、家庭教育知识。
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