在经历过2018年监管整改的洗礼后，P2P平台大浪淘沙过后，留下来的大多都是相对优质的平台，只要出借人依据个人资金情况、需求来制定出借计划，并谨慎筛选，总能找到靠谱的平台、降低出借风险。
这轮洗牌会洗掉劣币平台，这是勿庸置疑的，还有一些风控实力差的平台会逐渐出局，这也是可以预期的。剩下的平台，不是幸灾乐祸，打剩者为王的算盘的时候，而是齐心协力恢复重建行业信心、市场信心。
P2P，再一次成为舆论的风暴眼。"头条都上累了的互金行业又一次上了头条。"这是今天有媒体在报道钱爸爸出问题时的一句话。
最近，P2P暴雷、清盘等消息确实容易让人视觉疲劳。六月60多家网贷暴雷潮的阴霾还未散尽，进入七月，网贷行业再掀暴雷高潮。一个接着一个，一雷雷一窝，从上海到杭州，再到深圳，雷声不断。即使作为一线从业者，也难以统计清最近暴雷的平台。
以七月为例，比较大的平台就有多多理财、投融家、牛板金、钱爸爸等。这些是业内比较熟悉的平台，还有无数的中小平台都在清盘跑路中。
每次出现暴雷跑路时，行业内都会有一种声音说，目前这些暴雷的平台是伪P2P，借网贷名义行骗与真P2P无关。随着行业洗牌不断，剩下的平台会脱颖而出，P2P进入强者为王、剩者为王的时代。不过，这种声音可能受到一些挑战。
第一，最近出现问题的平台，不再是些伪P2P，一些真P2P出现了问题，而且这些P2P大都有资金存管，是真正想备案的平台。比如像钱爸爸运营了五年，完成了等保三级测评，办了ICP证，上线了银行存管，而且是平安银行的存管。
第二，对出借人而言，他们到死可能都搞不清业内所说的什么是真P2P，伪P2P，什么类活期平台，什么是监管真正要求的合规平台，什么是红线禁止的业务。况且，目前整个P2P行业尚处于整治期，没有成功备案的平台，也就是说，在他们眼里，没有良币，那良币的指标就失去了参考。
第三，央行会与联网金融风险专项整治工作领导小组明确，再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，会议认为互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨，适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善。
也就是说，网贷备案至少还要到一年后，在这期间，所有的平台都无法摆脱身份的尴尬。
这个延期1至2年的方案出来后，尽管有些观点一如既往地说这有助稳定行业信心的，但是不少业内人士心里打鼓，眼下这么多平台暴雷潮，谁知道这一年会发生什么事。
更何况，这一轮行业的暴雷潮，出借者的信心已受到明显打击，并波及到了主流头部类的平台。据网贷之家称，不少头部平台也受到出借人流失的考验。如此下去，合规平台也会因为出借人的出逃而产生经营风险。
"哪怕内心再恐慌，也要笑着面对。可怜的平台运营商还在做垂死挣扎，幻想着其他家死了，会有更大的空间。没有什么好幻想的了。"一家平台负责人在笔者的微信群感叹道。
或许这家平台有些悲观，但是，剩者为王的观点确实有存在的基础，因为这个市场本来竞争激烈，如果洗掉一批，市场空间自然而然会更大，也给其他未死的平台更多机会。
但是，我们有可能忽略了一点，金融的基础是建立在信用上面，尤其是是互联网金融传播性更快更广，信用、信任更是行业的基石，如果这块基石不存在了，出借者形成的信心和共识已经彻底瓦解了，市场还会有多大空间呢？
说的直白点，如果出借人不信任了，流动性消失了，金融就不存在了，谁也难以独善其身。
现在出借者的恐慌正是如此，无论是头部类平台还是中小类平台，出现出借人流失的考念，也就是说，遭遇了信任危机，如果信任危机一旦失控，网贷行业的流动性风险会进一步加剧。
金融市场是需要流动性，不断地让资金流动起来，这样整个市场才能盘活。资金有进有出，有借有还，才能让整个系统循环流动起来。目前，网贷行业的流动性遭遇多方面的考验，宏观经济形势恶化、市场资金面紧张、债务人违约风险增大，加上备案遥遥无期、行业失去主心骨，雪上加霜的是，平台暴雷、倒闭不断、出借者信心受打击等，多重因素重压，全行业都面临着流动性的问题。
现在网贷业就是这个情况，出借者信心到临界点，恐慌性挤兑提现，不仅如此，借款人趁机作崇。据钱爸爸公告称，在P2P问题恶化时，借款人产生侥幸心里，以P2P不合规为由散布恶意不正当信息，导致整体环境下借款人的还款意愿下降，而平台出借者申请提现激增，导到回款延迟。
从宏观环境、市场流性、监管政策，再加上平台资金端和资产端的双重压力，互金行业的"多米洛骨牌"效应正在加大。
最近，与笔者要好的几位平台负责人也深感这种压力，他们的观点是：目前行业洗牌时间不知会持续多久，如果是短期还好，如果是一年那整个行业都会遭到巨大的打击。
对于剩者为王，还有一位平台负责人直言，胜者为王一定程度是对的，但是剩下会是极少数，谁会成为那个极少数呢？况且那个时候的剩者也不会是现在意义的完全合规平台了。
"眼下的问题更为迫切，当前的征信环境下，借款人不还款，追索流程长，效果差，而对出借人必须有交待，就走了上自己动手圆场的局面，致使自己越陷越深，直至流动性全面枯竭，这个过程中，唯一受益的是老赖借款人们，出借者和平台方都会输得很惨。"
当前，这轮洗牌会洗掉劣币平台，这是勿庸置疑的，还有一些风控实力差的平台会逐渐出局，这也是可以预期的。剩下的平台，不是幸灾乐祸，打剩者为王的算盘的时候，而是齐心协力恢复重建行业信心、市场信心。
P2P行业经历了2017年这个史上最严监管年后，整个行业有了很大程度的洗牌，现今整个行业处于备案验收阶段了。在这个阶段，你是如何甄选出借P2P平台的？
1、背景调查
正所谓"知己知彼，百战不殆。"出借前弄清平台背景可是至关重要，因为平台的背景不仅关系着这个平台的"靠山"有多大，而且还代表着平台的实力。
那么，调查的过程中应该注意哪些点呢?
首先是平台的股权结构，大家可以根据股东们的背景判断要投的平台属于什么系，是国资系、上市系、风投系还是银行系或者民营系?
一般而言，国资系（伪国资除外）、上市系和银行系背景的P2P平台更为可靠。
其次是平台的实缴资本。需要注意的是，实缴资本和注册资本是不一样的，实缴资本可以直接反映出平台的资本实力。
再次是平台的上线时间。当然是越久越加分。而且备案对于运营时间还有了明确规定，2016年8月24日之后新开设的平台不能备案。
还有管理人员等信息。这些高管信息对于判断平台风控水平，业务水平都是重要的加分项。
这里给大家推荐两个查询平台背景的方法：
一个是企查查：https://www.qichacha.com/
另一个是天眼查：https://www.tianyancha.com/
2、合规性
总体来说，备案要求的合规指标有很多。但围绕着"1个办法+3个指引"，" 资金银行存管、ICP经营许可证、等保三级认证 " 等资质已成为判断P2P平台是否积极合规的关注重点。
银行存管是检验一个平台合规性的重要指标。有银行存管，能够有效隔离平台资金和用户交易资金，保障用户资金安全。
网贷平台必须办理ICP证，未按规定申请电信业务经营许可的，不得开展网络借贷信息中介业务，属于非法经营。根据互联网金融监管细则，办理ICP许可证是平台合规经营的重要标准之一。
信息系统安全等级保护三级认证属于"监管级别"，是国家对非银行机构的最高级认证，由国家信息安全监管部门对其进行监督、检查，且认证要求十分严格。
当然，合规指标不止这些，还有小额分散等方面。
3、业务模式
业务模式主要有信用贷、车贷、消费金融、供应链金融等。一般认为车贷、消费金融优于供应链金融，供应链金融优于信用贷。
因为车贷有着小额分散、估值简单、变现快、流动性好等优势，对平台来说风险性较低，即使逾期，也不会影响平台资金链。
小额分散：以车辆的评估价格为限额，个人借款一般都能达到监管要求的20万以内。
估值简单：有专业评估师根据车辆是否出过事故、保养等细节做报价。
4、信息披露
银监会的信披指引明确提出P2P平台应向出借人披露的信息指标包括备案、组织、审核、经营和项目五大类。平台信息透明程度也是衡量一个平台是否靠谱的重要因素。
另外，我们也可以看平台是否对接第三方数据，通过网贷之家等第三方平台观察平台日常数据，再看平台的资金流是否正常。
5、收益率
网贷平台中短期的利息水平在6%-10%之间，长期的利息在10%-12%左右，一般认为15%以下是比较合理的，再高的话就危险了，毕竟平台也要有运营成本，管理费用之类的支出。
总而言之，在经历过2018年监管整改的洗礼后，P2P平台大浪淘沙过后，留下来的大多都是相对优质的平台，只要出借人依据个人资金情况、需求来制定出借计划，并谨慎筛选，总能找到靠谱的平台、降低出借风险。
在飞速发展的互联网时代，互联网金融带来的普惠金融服务已是大势所趋，随着国家监管政策的逐步落地，整个行业的发展也将越来越规范，或迎来又一个春天。
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