最近收到一个小伙伴的留言，说自己想换手机，因为身份证未满18周岁，不能申请信用卡，后来想通过线下分期，算了算，利息就要多付1000多元，实际上她想买的手机才不过2000元。
买电子产品这种折旧率非常高的商品，懂得使用分期，本身是具有“理财思维”的一种行为。因为以手机为例，折旧率基本在40%左右，今年花2000元买一台手机，明年的价值就只剩下1200元了，如果使用分期，最大限度地利用资金的“时间价值”，是件很划算的事情。
但是，但是。
不是什么样的分期都划算，更不是什么样的贷款都良善。
留言中的小伙伴如果真用了这种线下贷款，就真的吃大亏了。
利息超过本金的二分之一，实际的利率可以高达50%以上，跟高利贷差不多了，简直杀人不见血。而这位朋友，还不满18周岁，虽然已经工作了，但是薪酬水平估计一般，风险承受能力也低。本身在购买大件商品的时候，就应该理性，看看是不是真的“刚性需求”，“缺一部手机作通讯用”和“看别人都用好手机，自己心痒痒，也想换”是完全不同的。
后一种应该制止，更应该督促自己形成良好的消费习惯；前一种消费是必须的，如果可以用划算的分期购买，对年轻人来说，可以降低经济压力，培养目标为导向的“富人思维”。
那哪些渠道的分期购物比较靠谱呢？
第一、京东白条，使用12期免息券。白条的费率相比较花呗和信用卡还是比较划算，如果使用免息券，那就真的是“实实在在”的优惠了，券得抢，这一点比较坑。
第二、各大信用卡商城的低息分期购。一般来说，信用卡的分析费率在10%以上，但如果是低息搞活动，有些还是很划算的，具体可以参照IRR公式，自己稍微算一下。
线下分期，千万不要轻易尝试，很容易掉坑。
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