年轻的时候焦虑买房，年长的时候焦虑养老。
近期房价又开始松动，这是对过去一年楼市调控政策赤裸裸的嘲讽。4月19日，央行货币政策委员樊纲又抛出观点：父母、爷爷奶奶、姥姥姥爷、爱人的姥姥姥爷，爷爷奶奶和父母，这六个钱包凑在一块儿能够帮着支付首付的话，“我建议还是买房好”。
这种观点一抛，全民原地炸裂。银行也出政策，给于最大支持，可以当房奴当到死。
4月19日当晚，工行爆出消息，已经将个人住房贷款借款人最高年龄延长到70周岁，要求借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。统计数据显示，中国人的平均寿命75岁。
有钱当房奴当到死，还有钱活到死吗？
人生最大的悲剧不是，人死了钱没花完，而是钱花完了，人没死。来来来，仔细计算一下，根据你的钱，你能活到多少岁，或者你想活到多少岁，需要花多少钱？
总体思路是，把储蓄、历年工资收入和退休金收入跟消费进行比较，同时考虑资金的时间价值，可以把1.5%的一年期定存利率当做折现率。
制图：叶檀财经
第一步，计算剩余工作年限和领退休金年限。
以前，男性职工法定退休年龄是60岁，女性职工法定退休年龄是55岁。但是，根据退休年龄改革方案，从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟一岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达到65岁。
从现在开始，退休年龄一直在增加，直到65岁，因此我们可以折中一下，假设平均退休年龄为62岁，另统计局数据，我国当前劳动人口的平均年龄为38岁，二者结合起来，我们就可以计算出平均剩余工作年限为25年。
我国平均死亡年龄为75岁，因此可以计算出领养老金的年限为13年。
第二步，统计退休前的收入和消费。
我们用统计局公布的人均可支配收入和全体居民人均消费支出这两个指标代表居民的收入和消费。现实生活中，居民的收入和消费每年都在增长，我们不能忽略这个情况，可以把过去四年平均增速当做未来增速。
比如，2016年北京人每年收入52530.40元，消费35415.7元，过去四年平均增速分别为8.81%和6.43%，收入增速大于消费增速，储蓄速度会变快。
并非所有地区都跟北京一样，河北、辽宁、安徽、山东、湖北、广东、四川、贵州、云南、西藏、甘肃、宁夏的消费增速大于收入增速。
这意味着未来有一天，他们消费的钱比挣的钱多，会动用过去的储蓄，比如辽宁人从2034年开始，消费金额就大于收入金额了，这导致他们退休前净收入的现值为-48392.48元。
第三步，计算退休后养老金收入。
我国的养老金分为基础养老金和个人养老金。
怎么计算的呢？
基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%；
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。其中，假设缴费年限35年，计发月数按139计算；
因为我们按平均工资计算，所以本人平均缴费指数为1，如果你工资不到平均数，那么你这个指标要低，领的养老金也变少。
据此，我们计算出，退休当年云南个人养老金占比最高，山西个人养老金占比最低。从绝对值看，北京和上海的养老金最多，每年分别达到136935.85元和155330.42元，山西和黑龙江养老金最少，每年分别为51664.26元和58630.72元。
养老金也不是固定不变的，会随上一年全省平均工资增长而增长。25年后，我国经济将进入成熟稳定期，可以假设养老金增速为3%。
从退休到75岁死亡，北京人和上海人所有养老金收入折现到当前时间点，分别为132.2万和149.96万；山西人和黑龙江人所有养老金收入折现到当前时间点，分别为49.88万和56.6万。
工作的时候，收入相对高一些，收入金额普遍会大于消费金额。但是，退休后，要想保证生活质量不下降，消费金额就大于退休金收入了。
根据计算，落差最小的就是北京、上海、吉林，落差最大的就是安徽、辽宁、西藏。
下面这张图可以看到，许多省份的消费都超过了北京和上海，这主要是其过去四年的消费增速高，比如西藏高达13.88%，但是其可支配收入增速也高达11.86%，因此这个数据跟可支配收入和养老金收入结合起来，仍然具有一定的参考意义。
第四步，计算养老金和消费缺口。
前面计算出了，净收入的现值、养老金收入的现值和退休后消费的现值，要计算消费收入缺口，还差一个当前储蓄规模。
据统计局数据，2016年，北京和上海人均储蓄规模最大，分别达到14.65万和12.14万，浙江、江苏、天津、广东等发达地区人均储蓄规模也相对较高，最低的是贵州、西藏等地。
数据都齐了，那么62岁退休，75岁死亡，各省份人均养老金缺口多少呢？
北京、内蒙古和新疆还会出现盈余，也就是人死了钱没花完，其余地区都是钱不够花，西藏、安徽、辽宁缺口最大。
如果活到77岁，那么北京和内蒙古人的钱也不够花了。
再按照年龄做个敏感性分析，我们可以计算出，北京、内蒙古和新疆人的钱可以支撑他们活到75岁。最惨的是安徽和辽宁，退休当年钱就花光了。
以上计算只是理论上的平均情况，如果不想这么惨，怎么办？首先，减少消费，让自己的生活质量恶化；其次，让收入增速超过平均值。
另外，我们有一个假设前提是，养老金足额按时发放。但是，随着我国老龄化加剧，养老金亏空状况严重，这也是最大的隐患。
数据显示，我国养老金支出增速长期高于收入增速，2013年是个转折点，支出规模超过收入规模，越拉越大。目前，该部分差额由财政来直接补贴，财政压力越来越多，未来可能会调减养老金发放。
所以，年轻人，抢房之外，考虑一下你的养老问题，你没理由不焦虑。
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