在買房過程中，貸款還款方式有很多種，等額本息和等額本金是最常見的兩種還款方式。什麼是等額本金和等額本息？你知道等額本息和等額本金有什麼區別嗎？選擇哪種方式比較划算？今天和大家一起來探討一下！
一、什麼是等額本息？
1.等額本息
等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。
等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
2.計算公式
每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]
每月利息 = 剩餘本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額貸款月數月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】-貸款額
還款總額=還款月數貸款額月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】
3.注意點
在等額本息法中，銀行一般先收剩餘本金利息，後收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。
二、什麼是等額本金？
1、等額本金
等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。
等額本金法最大的特點是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然後逐月減少，越還越少。
2. 計算公式
每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數
每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數+1)貸款額月利率/2
還款總額=(還款月數+1)貸款額月利率/2+貸款額
3.注意點
在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩餘本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。
從上面我們可以看出，在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。
三、具體案例分析
接下來，一起通過一個實例來具體說明一下等額本金和等額本息的區別和優劣。
例：張先生買了一套商品房，面積120平米，他向銀行貸款60萬，還款期限為20年，年利率為6%(月利率為5%)現在我們分別用等額本金和等額本息法進行分析：
等額本息：
每月還款金額=【6000005‰(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等額本金：
第一個月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
第二個月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5
實質上，等額本金法與等額本息法並沒有很大的優劣之分，大部分是根據每個人的現狀和需求而定的。等額本息利於記憶、規劃、方便還款。
當然，也有許多人經濟相對寬裕，想使自己以後的生活更加輕鬆及節約成本，會選擇等額本金法。
四、適合人群
1.等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
2.等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
總的來說，選擇哪種還款方式，需根據每個人的現狀和對未來的規劃而定，審時度勢，做出最理性的貸款還款選擇！
閱讀更多 小鏈探房 的文章
