妹豬48

當前市場上幾乎所有的“寶寶類”理財產品（名字中有“寶”字的）本質上都是貨基。最早的貨基誕生於上世紀7、80年代的美國，其本身是從大額定期存單衍生過來的，大額存單老百姓一般買不起，於是基金公司就把它買下來，然後再打散，分成很多份額賣給老百姓。

目前國內貨幣基金的投資範圍限於銀行間市場，比如定存、大額存單、期限較短的債券或債券回購、中央銀行票據等。因此，貨基的收益也會隨著銀行間市場資金緊張程度而變化，目前整體水平在4%-5%左右波動，餘額寶大概在3.54%的水平。那我們買貨基的時候需要注意些什麼呢？

1、產品名稱中有“寶”、“利”、“現金”、“貨幣”、“盈”等字樣的，均為貨幣基金；

2、寶寶類產品除了以貨基為底層產品外，像一些保險、券商現金管理產品，有的也會以貨基作為底層產品投資於貨幣市場。但是，有的產品名稱中雖然有“現金”字樣，但不一定就是貨基。比如：

這是典型的券商資管產品（下面會講），起投點5-10萬，且投資範圍與貨基大不一樣，對於投資標的的期限也並沒有做限制。

3、同時有七日年化收益率、萬份收益數據。比如像這種產品，起投是100塊，平臺將它放在零錢理財菜單下，且名字中有“盈”字，很多人會以為這是寶寶類貨基產品。但它其實是混合型基金，其並沒有“七日年化收益率”、“萬份收益”數據，而是累計淨值走勢和歷史業績。

4、贖回通常是T+1日。

短期理財產品

短期理財基金一般都是有一定封閉期的定期開放式純債基金，最低投資額度為1000元（銀行APP中，銀行理財、資管類產品居多，起投金額最低高達5萬）。名字中多含有“7天”、“30天”、“90天”、“月月”、“月盈”、“日（月、季）添利”、“季季”等字樣。

這類產品的收益，短期內並沒有什麼太大優勢，但90天以上的品產品種，一般預期收益有可能會超過貨基。

這類短期理財基金的特點在於低門檻，且沒有申贖費用。但小白們需要注意的是：有的可以在任意交易日中申購；有的則必須在定期開放日才能買，這類產品多見於銀行APP，比如下面這個就是典型的銀行理財，5萬元起購。前者對於基金公司和投資者來說，流動性都比較高，當然短期、起投額高的產品，收益率可能會更高些。

看到上面的“業績比較基準4.55%”了嗎？

業績比較基準就相當於基金的及格線，比如及格60分，小白考了70分，那“業績比較基準”就是10分。

再如某股票基金A，業績比較基準為滬深300指數，該基金過去三年淨值增長率為30%，同期滬深300指數收益率為10%，超過業績比較基準20%，說明該基金在過去3年中管理人運作合格。但同樣，比如滬深300跌了30%，而你的基金淨值跌了10%，業績比較基準依然為20%。這種情況的話，小白們就要視市場行情而定了。

咱們可以通過基金收益率與業績比較基準的差值，來衡量這隻基的優劣。最後說一下，短期理財基金同樣也會公佈七日年化收益率、萬份收益數據。到期後也要記得贖回（假如你不想再投資的話），否則本息會自動變成短期理財基金份額，滾動到下一期進行投資。

保險理財

很多老年人，本來去存錢，完了卻被拉去買了保險。而這其中大部分買的都是保險產品，因為保險產品會顯示收益率，還有保障，確實挺吸引人。

保險理財，也稱為投資型保險。就是保險公司將你的一部分保險金拿去做投資，然後定期分給投保人一定的紅利，等保險期限滿後再返還保險金。理財產品沒有絕對好壞之分，適合就好；不適合的，比如像老年人經常要取現，就不太適合這種中長期理財。

保險理財分為分紅險、萬能壽險、投資聯結險三類，其中：

分紅險：投資相對保守，風險低，收益相對也低。

萬能壽險：投資國債、企業債、大額銀行協議存款、證券投資基金等，一般設有保底收益。

投資聯結險：投資相對激進，無保底收益，較高風險。

這類產品的優勢在於，既有保障，還有收益，且與動輒幾萬起投的銀行理財產品相比，門檻較低。一般理財型保險1000元就可起購，次日就能生效。

不過咱們需要注意的是，這類產品的期限一般比較長，像上面這個產品它的期限就是5年，短的也有1-2年，

此外，保險理財產品資金投向的信息披露較少，有的只披露投資方向，並沒有具體比例限制。

因此，假如有過高的收益率，比如8%，10%，那就要小心了，說明你的保險金一定配置了高風險的資產。

這類產品的名字中通常有“保”、“享”、“安”、“人生”等字樣。且一般只有年化投資回報率或七日年化收益率，並沒有萬份收益數據。偶爾有的產品也有會短期固定期限或活期的形式出現。

網貸、P2P理財

筆者估計大家看到這個字眼就會心裡一顫，最新暴雷的實在太多了，許多金融小白本來本金就少，想搏一搏單車變摩托，不料連車軲轆都沒了，著實讓人傷心。

網貸、P2P理財是遊走在法律邊緣，部分甚至違規詐騙、非法集資的互聯網創新產品。如果僅僅是投資高風險資產、消費貸那還算有良心的。

最噁心的是，有的網貸產品壓根就不是理財，而是徹頭徹尾的債權轉讓。什麼意思？

比如小白作為出借方，借了1萬塊給小黑去消費，期限1年，利息10%。可是小黑是一貫大手大腳的月光族，一年後能不能還上還得打個問號。

可小白對這些錢很是擔心，於是一個平臺找到小白說：我可以將你這1萬塊的債權打包出售，募集來的錢剛好還上你的本金，但是利息的話要讓渡一些（不考慮其他各種費用）。對於小白來說，雖然收不到10%的利息，但本金能保住，還是划算的。

所以，產品結構理論上就是這樣：投資者募集額到了1萬塊，小白的本金有了“保障”，萬事大吉。債權事實上從小白已經轉移到平臺，平臺將債權賣給投資者，小黑將本息還給平臺，平臺分給投資者本金和利息，剩下的扣掉平臺利潤，再給出借人小白。

但如果小黑還不上呢？呵呵，倒黴的只有投資者了。所以很多網貸、P2P理財產品都可以在到期前能轉讓，事實上更像是一個擊鼓傳花的遊戲。

資管理財產品

資管類理財產品多以券商發行的為主，按類型分有貨幣的、債券的、股票的、QDII的等，按風險程度分為限定性的（投資固收產品），非限定的（可投股票、基金）。咱們普通小白可承受的，基本是起投5萬的限定性資管理財產品。

這類產品的特點是名字中會直接註明“資管”、“證券”等字樣，或者註明發行人名稱，比如平安證券、海通證券、國泰君安證券等。限定性起投在5萬，非限定性的是10萬。一般來說區別（非）限定性，可以查看“產品/項目詳情”菜單，會有說明。期限的話視具體產品而定。

此外，還有一種叫“限額特定資產管理計劃”這個計劃的投資範圍比“非限定性集合資產管理計劃”還要廣，由於投資範圍更廣，所以風險會更高，且要求起投金額100萬，俗稱“小集合”，可以說是廣義上的私募產品。（2013年證監會下發《關於加強證券公司資產管理業務監管的通知》後，明確了規定：2013年6月1日以後，證券公司不得再發起設立新的投資者超過200人的集合資產管理計劃。即超過200人的納入公募基金管理範圍，因此自那時起不存在實質上的“大小集合”之分）

除了上述這些之外，還有結構化理財產品、定向委託投資產品、信用貸等等。但考慮到起投金額、風險等因素，筆者認為並不適合小白投資者，因此略過。理財沒有好壞，適合自己的才是最好的。但說到底，選擇好的平臺，以及提高自己的財商才是最重要的。

小白讀財經

作為一名普通的80後的上班族，除了過著朝九晚五的生活外，平時的愛好就是看看帖子，學習一下如何理財，下面就和大家分享一下我的理財經歷：

第一次接觸理財是在06年的時候，那時正處於牛市的開始，可謂是全民瘋談股票，個個都是股神，在朋友的勸說下誤打誤撞買了一支牛股大冶特鋼（000708）從5元多的買入價一路瘋長，到2017年最高的時候達到了20元左右，不過那時候由於專業知識欠佳再加上經驗不足，沒有及時賣掉，直到08年次貸危機爆發，全球股市也受到了牽連，上證指數從6124的高點跌至1664.93的低點，我所購買的的股票業績也飛流直下，最後不得不割肉退出。

當然這也給了我極大的教訓，第一次清楚的認清了理財的風險，及對市場判斷和及時止盈止損的重要性。

從股票市場撤出後，我又轉戰黃金，雖然黃金市場也是風險極高的理財產品，但當時股票市場不景氣，也沒有什麼好的投資產品，正好遇到工行推出的紙黃金，門檻很低，也不需要實物黃金交割，所以按捺不住誘惑也投入了一些。

吸取了上次購買股票的經驗，投資黃金的時候可謂是特別小心，因為黃金是24小時均可交易的且波動較大，所以我基本上是天天盯著電腦看，上班看，下班看，半夜還在看，就這樣過了大半年，弄得人身心具憊不說，賬戶裡面的錢也是漲漲跌跌，最終不僅沒有轉到錢，還是虧損離場。

經過兩次的投資失敗，我開始弄不懂理財了，明明已經很小心了為什麼還是虧？現在回過頭來看，這也許就是所謂的窮人思維吧！何為窮人思維？就是隻關注眼前的得失，沒有一個長遠的目標。因為窮人的每一分錢都得來不易，所以很難從一個長遠的思維來看待問題。

後來經歷買房、結婚生子，且不說前有兩次失敗的教訓，就每月的房貸、車貸還完後也沒有多餘的閒錢去做投資了。直到小孩上幼兒園，每月3000多的學費，讓我不得不從新審視孩子的教育資金。僅憑現在的收入，是很難為孩子提供一個好的學習環境的，所以不得不尋找新的賺錢方法。

定投基金是我目前投資的一款理財產品，主要目的就是為孩子將來留學做準備。選擇它的原因很簡單，首先在眾多理財產品中，定投基金分批投入的方式，不僅可以有效的平滑短期內的市場波動，減少投資擇時的風險，且不會給經濟造成太大的壓力；其次長期複利的模式，經過長時間的日積月累，在來來終將成為一筆客觀的財富；最後就是無需太過於關注市場，因為之前的投資經歷，讓我對勞而無功的追漲殺跌已產生了厭倦。

坤鵬論

眾所周知，所謂餘額寶，就是天弘基金所管理的一款貨幣基金。餘額寶除了理財屬性外，還可以直接用於支付、轉賬等金融行為，非常的方便，但目前餘額寶採用了限額購買的方法，除了餘額寶之外，還有什麼適合理財新手的投資方式呢？

其他貨幣基金

可以選投其他的貨幣基金，在餘額寶限購的情況下，市面上仍然有不少貨幣基金可供選擇，用來存放高流動性資金的理財方式，目前貨幣基金的年化收益率平均維持在4%左右，且收益較穩定。當日贖回限額為1萬元，大額贖回可在t+1或t+2日到賬。

銀行理財產品

如果存款額達到5萬元以上，就達到了購買銀行理財產品的門檻，投資者可以通過銀行櫃檯，網上銀行或手機銀行的渠道進行選購。目前市面上的固定收益類銀行理財產品，年化收益率在4%-5%，也要部分中小銀行的銀行理財產品會超過5%。

由於銀行除了售賣自營的理財產品之外，還會代銷一些其他金融機構的理財產品，如保險、基金、信託產品等等。這些理財產品的風險要遠遠高於只投資於債券市場的銀行理財，所以投資者在購買理財產品之前一定要認真閱讀產品說明，看清理財產品的發行管理機構和相應的風險等級，再進行選擇購買。

基金定投

除了以上兩種穩健理財方法，還有一種投資方式，既能夠降低風險，又能夠享受股票市場的收益，這就是基金定投。

所謂基金定投，就是間隔固定的時間，投入某隻基金固定的金額，對於不懂得擇時的小白投資者而言，可謂是一種“以逸待勞”的投資方式，不必擇時，只依靠市場的波動，被動選擇入場時間，通過長時間的堅持拉低買入成本，等待市場迴歸高位，賺取收益。

① 選擇一隻好的基金最重要

看基金的種類：在波動性較大的股票基金或指數基金中選擇

看基金的業績：選擇成立時間長的老牌基金，基金的歷史收益最好長期在同行業基金彙總位居前列。

看基金的規模：規模太小的基金可能會被清算，規模太大的基金，收益會被攤薄，一般選擇70-80億元的基金。

② 定投是中長期投資

在挑選一隻好基金的情況下，如果市場平穩，幾個月的定投可能收益並不理想，只有長期堅持才能見到效果。

③ 可設置止盈點

以同期定存利率的5倍收益作為止盈點，超過止盈點後馬上贖回，再重新定投，防止收益回吐。

度小滿金融

哈哈，我跟你一樣！也是理財小白！😊😊

不過我可以把我的經驗跟你說說，目前我把錢放了一點在餘額寶，由於怕把雞蛋都放到一個籃子裡會雞飛蛋打😁😁，所以又另外把一部分錢放到了另外一家！(網商銀行)，錢不多！😓😓😓

說說這個網商銀行吧！螞蟻金服佔股30%，螞蟻金服是屬於誰的，你應該懂的😄😄(這兩家一個爹的)，安全方面完全不用擔心啊，而且網商銀行跟支付寶的關係就像微信跟QQ的一樣！

而且裡面的餘利寶要比餘額寶要高那麼一點！餘利寶的七日年化率4.4690%，

網商銀行主推3種理財產品，1.定活寶 2.餘利寶 3.隨意存

不抽菸滴日子

不請自來。我是神龍第一刀，一個普通的工薪族，一直研究投資理財並且付諸實踐，把最真實的結果與大家分享。

其實和餘額寶同類型的產品還有很多，比如微信理財通、京東小金庫，各種基金類的現金寶等等，包括移動和電信都有自己的理財平臺和寶寶類的產品。目前來說，按照我的經驗，我覺得京東小金庫最適合理財小白，具體原因如下：

1.安全性上沒問題。京東小金庫的底層產品是京東金融與鵬華基金深度合作推出的貨幣基金，收益也是不錯的，一直比餘額寶要高一點。其實對於貨幣基金來說，收益都差不多，但是理財小白很關心這個，每天多一點也會感覺賺到了。

2.活動特別多，有助於提高收益。今天我點開一看，又是一個新活動。底層產品也是貨幣基金，還是每天簽到增加收益的活動，設計活動的人真是有才啊。每天都去簽到，能慢慢養成關心自己資產的習慣，增加理財的興趣，還能多點收益。支付寶也應該多設計這樣的活動。

3.比較完整的理財任務體系。京東金融還設計了各種理財小任務，一步一步引導理財小白去嘗試各種產品。這種方式我是很贊成的，比我們苦口婆心的講各種產品的原理要好的多。自己實踐自己體會，我覺得把所有任務都做一遍就能初步瞭解理財相關的產品了。投入不大，即使虧損了也能明白風險。

以上就是我的觀點，歡迎大家積極討論，也能關注我或者點個贊。

神龍第一刀

自己的血汗錢，在理財道路決不允許出現坎坷和失誤，假如怕風險就存銀行拿利息，存入餘額寶當活期！想理財高收入高風險就...P2P，這可要火眼金睛，不容出現任何閃忽！投資P2P的時候，要選擇合規經營，財報完全公開透明，風險非常可控的大平臺！譬如已經美國紐交所上市的P2P公司才有保障，選擇投資這幾年綜合實力穩定排名前五的實力平臺！挑選已經經營了8年10年的老牌口碑好的公司！這樣才能做到投資高回報低風險了！最後，投資有風險，入市需謹慎。

winba23

理財小白肯定是首選貨幣基金，風險低，可以放哪呢？

①餘利寶

②微信零錢通

微信也是不錯的，七日年化率要比餘額寶高

③京東小金庫

在這幾個當中七日年化率是最高的4.62%

dreams11590609

支付寶還有一個叫餘利寶，它的利率比支付寶的餘額寶還高一些，不過餘利寶需要開通商家服務，還有也可以存進微信的餘額➕，它的利率也比餘額寶的高一點，再有就是可以買基金定投，不會看就買那些風險低的基金，或者可以在支付寶裡面買黃金，看黃金價格低時買進，然後等，等它價格高了再賣掉，畢竟黃金不會怎麼貶值之類的，這些都屬於低風險的，嗯，還有就是存銀行，定期的那種，不過假如資金不多，就沒必要了，利息也多不到哪去，這些都是容易的低風險的

小學生來了hh

目前風險低的有貨幣基金，國債。國債投資門檻過高，就投資貨幣基金。還有中低風險的定期保險理財也可以選擇。貨幣基金有風險小，靈活，便捷等特點。主要用於投資國債，央行發票等安全係數高的短期貨幣工具。

除了餘額寶，錢還可以放在哪裡？

如果選擇低風險的，除餘額寶外。還可以選擇京東的小金庫，微信的零錢通，還有微信理財通裡面的全額寶等等寶寶類理財產品。還可以選擇支付寶裡面的興全貨幣A，招商招利寶貨幣A這些都是理財裡面風險最小的貨幣基金。目前小米，百度，也推出了自己的理財平臺。

大家可根據自己的需求選擇適合自己的理財產品。

奇趣蛋蛋君

想放餘額寶裡，現在是要早起靠搶了，哈哈。如果一定要在支付寶裡玩，那還有餘利寶呀，大門敞開，隨進隨出，利率也差不多，挺好。

關鍵字: 個人理財 貨基 大額