妹猪48

当前市场上几乎所有的“宝宝类”理财产品（名字中有“宝”字的）本质上都是货基。最早的货基诞生于上世纪7、80年代的美国，其本身是从大额定期存单衍生过来的，大额存单老百姓一般买不起，于是基金公司就把它买下来，然后再打散，分成很多份额卖给老百姓。

目前国内货币基金的投资范围限于银行间市场，比如定存、大额存单、期限较短的债券或债券回购、中央银行票据等。因此，货基的收益也会随着银行间市场资金紧张程度而变化，目前整体水平在4%-5%左右波动，余额宝大概在3.54%的水平。那我们买货基的时候需要注意些什么呢？

1、产品名称中有“宝”、“利”、“现金”、“货币”、“盈”等字样的，均为货币基金；

2、宝宝类产品除了以货基为底层产品外，像一些保险、券商现金管理产品，有的也会以货基作为底层产品投资于货币市场。但是，有的产品名称中虽然有“现金”字样，但不一定就是货基。比如：

这是典型的券商资管产品（下面会讲），起投点5-10万，且投资范围与货基大不一样，对于投资标的的期限也并没有做限制。

3、同时有七日年化收益率、万份收益数据。比如像这种产品，起投是100块，平台将它放在零钱理财菜单下，且名字中有“盈”字，很多人会以为这是宝宝类货基产品。但它其实是混合型基金，其并没有“七日年化收益率”、“万份收益”数据，而是累计净值走势和历史业绩。

4、赎回通常是T+1日。

短期理财产品

短期理财基金一般都是有一定封闭期的定期开放式纯债基金，最低投资额度为1000元（银行APP中，银行理财、资管类产品居多，起投金额最低高达5万）。名字中多含有“7天”、“30天”、“90天”、“月月”、“月盈”、“日（月、季）添利”、“季季”等字样。

这类产品的收益，短期内并没有什么太大优势，但90天以上的品产品种，一般预期收益有可能会超过货基。

这类短期理财基金的特点在于低门槛，且没有申赎费用。但小白们需要注意的是：有的可以在任意交易日中申购；有的则必须在定期开放日才能买，这类产品多见于银行APP，比如下面这个就是典型的银行理财，5万元起购。前者对于基金公司和投资者来说，流动性都比较高，当然短期、起投额高的产品，收益率可能会更高些。

看到上面的“业绩比较基准4.55%”了吗？

业绩比较基准就相当于基金的及格线，比如及格60分，小白考了70分，那“业绩比较基准”就是10分。

再如某股票基金A，业绩比较基准为沪深300指数，该基金过去三年净值增长率为30%，同期沪深300指数收益率为10%，超过业绩比较基准20%，说明该基金在过去3年中管理人运作合格。但同样，比如沪深300跌了30%，而你的基金净值跌了10%，业绩比较基准依然为20%。这种情况的话，小白们就要视市场行情而定了。

咱们可以通过基金收益率与业绩比较基准的差值，来衡量这只基的优劣。最后说一下，短期理财基金同样也会公布七日年化收益率、万份收益数据。到期后也要记得赎回（假如你不想再投资的话），否则本息会自动变成短期理财基金份额，滚动到下一期进行投资。

保险理财

很多老年人，本来去存钱，完了却被拉去买了保险。而这其中大部分买的都是保险产品，因为保险产品会显示收益率，还有保障，确实挺吸引人。

保险理财，也称为投资型保险。就是保险公司将你的一部分保险金拿去做投资，然后定期分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。理财产品没有绝对好坏之分，适合就好；不适合的，比如像老年人经常要取现，就不太适合这种中长期理财。

保险理财分为分红险、万能寿险、投资联结险三类，其中：

分红险：投资相对保守，风险低，收益相对也低。

万能寿险：投资国债、企业债、大额银行协议存款、证券投资基金等，一般设有保底收益。

投资联结险：投资相对激进，无保底收益，较高风险。

这类产品的优势在于，既有保障，还有收益，且与动辄几万起投的银行理财产品相比，门槛较低。一般理财型保险1000元就可起购，次日就能生效。

不过咱们需要注意的是，这类产品的期限一般比较长，像上面这个产品它的期限就是5年，短的也有1-2年，

此外，保险理财产品资金投向的信息披露较少，有的只披露投资方向，并没有具体比例限制。

因此，假如有过高的收益率，比如8%，10%，那就要小心了，说明你的保险金一定配置了高风险的资产。

这类产品的名字中通常有“保”、“享”、“安”、“人生”等字样。且一般只有年化投资回报率或七日年化收益率，并没有万份收益数据。偶尔有的产品也有会短期固定期限或活期的形式出现。

网贷、P2P理财

笔者估计大家看到这个字眼就会心里一颤，最新暴雷的实在太多了，许多金融小白本来本金就少，想搏一搏单车变摩托，不料连车轱辘都没了，着实让人伤心。

网贷、P2P理财是游走在法律边缘，部分甚至违规诈骗、非法集资的互联网创新产品。如果仅仅是投资高风险资产、消费贷那还算有良心的。

最恶心的是，有的网贷产品压根就不是理财，而是彻头彻尾的债权转让。什么意思？

比如小白作为出借方，借了1万块给小黑去消费，期限1年，利息10%。可是小黑是一贯大手大脚的月光族，一年后能不能还上还得打个问号。

可小白对这些钱很是担心，于是一个平台找到小白说：我可以将你这1万块的债权打包出售，募集来的钱刚好还上你的本金，但是利息的话要让渡一些（不考虑其他各种费用）。对于小白来说，虽然收不到10%的利息，但本金能保住，还是划算的。

所以，产品结构理论上就是这样：投资者募集额到了1万块，小白的本金有了“保障”，万事大吉。债权事实上从小白已经转移到平台，平台将债权卖给投资者，小黑将本息还给平台，平台分给投资者本金和利息，剩下的扣掉平台利润，再给出借人小白。

但如果小黑还不上呢？呵呵，倒霉的只有投资者了。所以很多网贷、P2P理财产品都可以在到期前能转让，事实上更像是一个击鼓传花的游戏。

资管理财产品

资管类理财产品多以券商发行的为主，按类型分有货币的、债券的、股票的、QDII的等，按风险程度分为限定性的（投资固收产品），非限定的（可投股票、基金）。咱们普通小白可承受的，基本是起投5万的限定性资管理财产品。

这类产品的特点是名字中会直接注明“资管”、“证券”等字样，或者注明发行人名称，比如平安证券、海通证券、国泰君安证券等。限定性起投在5万，非限定性的是10万。一般来说区别（非）限定性，可以查看“产品/项目详情”菜单，会有说明。期限的话视具体产品而定。

此外，还有一种叫“限额特定资产管理计划”这个计划的投资范围比“非限定性集合资产管理计划”还要广，由于投资范围更广，所以风险会更高，且要求起投金额100万，俗称“小集合”，可以说是广义上的私募产品。（2013年证监会下发《关于加强证券公司资产管理业务监管的通知》后，明确了规定：2013年6月1日以后，证券公司不得再发起设立新的投资者超过200人的集合资产管理计划。即超过200人的纳入公募基金管理范围，因此自那时起不存在实质上的“大小集合”之分）

除了上述这些之外，还有结构化理财产品、定向委托投资产品、信用贷等等。但考虑到起投金额、风险等因素，笔者认为并不适合小白投资者，因此略过。理财没有好坏，适合自己的才是最好的。但说到底，选择好的平台，以及提高自己的财商才是最重要的。

小白读财经

作为一名普通的80后的上班族，除了过着朝九晚五的生活外，平时的爱好就是看看帖子，学习一下如何理财，下面就和大家分享一下我的理财经历：

第一次接触理财是在06年的时候，那时正处于牛市的开始，可谓是全民疯谈股票，个个都是股神，在朋友的劝说下误打误撞买了一支牛股大冶特钢（000708）从5元多的买入价一路疯长，到2017年最高的时候达到了20元左右，不过那时候由于专业知识欠佳再加上经验不足，没有及时卖掉，直到08年次贷危机爆发，全球股市也受到了牵连，上证指数从6124的高点跌至1664.93的低点，我所购买的的股票业绩也飞流直下，最后不得不割肉退出。

当然这也给了我极大的教训，第一次清楚的认清了理财的风险，及对市场判断和及时止盈止损的重要性。

从股票市场撤出后，我又转战黄金，虽然黄金市场也是风险极高的理财产品，但当时股票市场不景气，也没有什么好的投资产品，正好遇到工行推出的纸黄金，门槛很低，也不需要实物黄金交割，所以按捺不住诱惑也投入了一些。

吸取了上次购买股票的经验，投资黄金的时候可谓是特别小心，因为黄金是24小时均可交易的且波动较大，所以我基本上是天天盯着电脑看，上班看，下班看，半夜还在看，就这样过了大半年，弄得人身心具惫不说，账户里面的钱也是涨涨跌跌，最终不仅没有转到钱，还是亏损离场。

经过两次的投资失败，我开始弄不懂理财了，明明已经很小心了为什么还是亏？现在回过头来看，这也许就是所谓的穷人思维吧！何为穷人思维？就是只关注眼前的得失，没有一个长远的目标。因为穷人的每一分钱都得来不易，所以很难从一个长远的思维来看待问题。

后来经历买房、结婚生子，且不说前有两次失败的教训，就每月的房贷、车贷还完后也没有多余的闲钱去做投资了。直到小孩上幼儿园，每月3000多的学费，让我不得不从新审视孩子的教育资金。仅凭现在的收入，是很难为孩子提供一个好的学习环境的，所以不得不寻找新的赚钱方法。

定投基金是我目前投资的一款理财产品，主要目的就是为孩子将来留学做准备。选择它的原因很简单，首先在众多理财产品中，定投基金分批投入的方式，不仅可以有效的平滑短期内的市场波动，减少投资择时的风险，且不会给经济造成太大的压力；其次长期复利的模式，经过长时间的日积月累，在来来终将成为一笔客观的财富；最后就是无需太过于关注市场，因为之前的投资经历，让我对劳而无功的追涨杀跌已产生了厌倦。

坤鹏论

众所周知，所谓余额宝，就是天弘基金所管理的一款货币基金。余额宝除了理财属性外，还可以直接用于支付、转账等金融行为，非常的方便，但目前余额宝采用了限额购买的方法，除了余额宝之外，还有什么适合理财新手的投资方式呢？

其他货币基金

可以选投其他的货币基金，在余额宝限购的情况下，市面上仍然有不少货币基金可供选择，用来存放高流动性资金的理财方式，目前货币基金的年化收益率平均维持在4%左右，且收益较稳定。当日赎回限额为1万元，大额赎回可在t+1或t+2日到账。

银行理财产品

如果存款额达到5万元以上，就达到了购买银行理财产品的门槛，投资者可以通过银行柜台，网上银行或手机银行的渠道进行选购。目前市面上的固定收益类银行理财产品，年化收益率在4%-5%，也要部分中小银行的银行理财产品会超过5%。

由于银行除了售卖自营的理财产品之外，还会代销一些其他金融机构的理财产品，如保险、基金、信托产品等等。这些理财产品的风险要远远高于只投资于债券市场的银行理财，所以投资者在购买理财产品之前一定要认真阅读产品说明，看清理财产品的发行管理机构和相应的风险等级，再进行选择购买。

基金定投

除了以上两种稳健理财方法，还有一种投资方式，既能够降低风险，又能够享受股票市场的收益，这就是基金定投。

所谓基金定投，就是间隔固定的时间，投入某只基金固定的金额，对于不懂得择时的小白投资者而言，可谓是一种“以逸待劳”的投资方式，不必择时，只依靠市场的波动，被动选择入场时间，通过长时间的坚持拉低买入成本，等待市场回归高位，赚取收益。

① 选择一只好的基金最重要

看基金的种类：在波动性较大的股票基金或指数基金中选择

看基金的业绩：选择成立时间长的老牌基金，基金的历史收益最好长期在同行业基金汇总位居前列。

看基金的规模：规模太小的基金可能会被清算，规模太大的基金，收益会被摊薄，一般选择70-80亿元的基金。

② 定投是中长期投资

在挑选一只好基金的情况下，如果市场平稳，几个月的定投可能收益并不理想，只有长期坚持才能见到效果。

③ 可设置止盈点

以同期定存利率的5倍收益作为止盈点，超过止盈点后马上赎回，再重新定投，防止收益回吐。

度小满金融

哈哈，我跟你一样！也是理财小白！😊😊

不过我可以把我的经验跟你说说，目前我把钱放了一点在余额宝，由于怕把鸡蛋都放到一个篮子里会鸡飞蛋打😁😁，所以又另外把一部分钱放到了另外一家！(网商银行)，钱不多！😓😓😓

说说这个网商银行吧！蚂蚁金服占股30%，蚂蚁金服是属于谁的，你应该懂的😄😄(这两家一个爹的)，安全方面完全不用担心啊，而且网商银行跟支付宝的关系就像微信跟QQ的一样！

而且里面的余利宝要比余额宝要高那么一点！余利宝的七日年化率4.4690%，

网商银行主推3种理财产品，1.定活宝 2.余利宝 3.随意存

不抽烟滴日子

不请自来。我是神龙第一刀，一个普通的工薪族，一直研究投资理财并且付诸实践，把最真实的结果与大家分享。

其实和余额宝同类型的产品还有很多，比如微信理财通、京东小金库，各种基金类的现金宝等等，包括移动和电信都有自己的理财平台和宝宝类的产品。目前来说，按照我的经验，我觉得京东小金库最适合理财小白，具体原因如下：

1.安全性上没问题。京东小金库的底层产品是京东金融与鹏华基金深度合作推出的货币基金，收益也是不错的，一直比余额宝要高一点。其实对于货币基金来说，收益都差不多，但是理财小白很关心这个，每天多一点也会感觉赚到了。

2.活动特别多，有助于提高收益。今天我点开一看，又是一个新活动。底层产品也是货币基金，还是每天签到增加收益的活动，设计活动的人真是有才啊。每天都去签到，能慢慢养成关心自己资产的习惯，增加理财的兴趣，还能多点收益。支付宝也应该多设计这样的活动。

3.比较完整的理财任务体系。京东金融还设计了各种理财小任务，一步一步引导理财小白去尝试各种产品。这种方式我是很赞成的，比我们苦口婆心的讲各种产品的原理要好的多。自己实践自己体会，我觉得把所有任务都做一遍就能初步了解理财相关的产品了。投入不大，即使亏损了也能明白风险。

以上就是我的观点，欢迎大家积极讨论，也能关注我或者点个赞。

神龙第一刀

自己的血汗钱，在理财道路决不允许出现坎坷和失误，假如怕风险就存银行拿利息，存入余额宝当活期！想理财高收入高风险就...P2P，这可要火眼金睛，不容出现任何闪忽！投资P2P的时候，要选择合规经营，财报完全公开透明，风险非常可控的大平台！譬如已经美国纽交所上市的P2P公司才有保障，选择投资这几年综合实力稳定排名前五的实力平台！挑选已经经营了8年10年的老牌口碑好的公司！这样才能做到投资高回报低风险了！最后，投资有风险，入市需谨慎。

winba23

理财小白肯定是首选货币基金，风险低，可以放哪呢？

①余利宝

②微信零钱通

微信也是不错的，七日年化率要比余额宝高

③京东小金库

在这几个当中七日年化率是最高的4.62%

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支付宝还有一个叫余利宝，它的利率比支付宝的余额宝还高一些，不过余利宝需要开通商家服务，还有也可以存进微信的余额➕，它的利率也比余额宝的高一点，再有就是可以买基金定投，不会看就买那些风险低的基金，或者可以在支付宝里面买黄金，看黄金价格低时买进，然后等，等它价格高了再卖掉，毕竟黄金不会怎么贬值之类的，这些都属于低风险的，嗯，还有就是存银行，定期的那种，不过假如资金不多，就没必要了，利息也多不到哪去，这些都是容易的低风险的

小学生来了hh

目前风险低的有货币基金，国债。国债投资门槛过高，就投资货币基金。还有中低风险的定期保险理财也可以选择。货币基金有风险小，灵活，便捷等特点。主要用于投资国债，央行发票等安全系数高的短期货币工具。

除了余额宝，钱还可以放在哪里？

如果选择低风险的，除余额宝外。还可以选择京东的小金库，微信的零钱通，还有微信理财通里面的全额宝等等宝宝类理财产品。还可以选择支付宝里面的兴全货币A，招商招利宝货币A这些都是理财里面风险最小的货币基金。目前小米，百度，也推出了自己的理财平台。

大家可根据自己的需求选择适合自己的理财产品。

奇趣蛋蛋君

想放余额宝里，现在是要早起靠抢了，哈哈。如果一定要在支付宝里玩，那还有余利宝呀，大门敞开，随进随出，利率也差不多，挺好。

關鍵字: 老百姓 货基 余额宝