0 純乾貨，適合於普通人的保險理財建議
家有老媽，年過五十，老而不腐，開賣保險。
國內的保險公司估計在大城市開拓的差不多了，開始發展小城鎮和農村了。
老媽跟著幾個老太太參加某保險公司開辦的業務培訓班，很是興奮，尤其是過年保險公司給她分了幾桶油，幾袋面，幾斤蔬菜和肉，樂得合不攏嘴。
我們也不指著老媽能賺錢，主要讓她多走走，對她身體有好處。
為了照顧她的生意，也為了真正保障自己的人生，我跟我哥從老媽那裡買了幾個保險組合。
老媽作為業內人士，講述了培訓的一些忽悠手段，諄諄教導我們應該怎麼避開保險的誤區。
當然我更多的保險理財知識還是來自於自己備考精算的同學，以及他推薦的一些資料，以下介紹的知識肯定靠譜。
作為理財的一個基礎課，以親身經歷分享給大家。
1 保險還是有必要的
我有個表哥，尿毒症，前年去世，只有29歲。
去世之前他一直活在家人的欺騙之中，父母騙他說一直在給他尋找腎源，肯定讓他活下去。
為了他的病家裡的錢都花光了，還欠了很多債，根本湊不出換腎手術的三十萬費用，家裡其實早就決定放棄了。
最終表哥在透析中活了兩年，一次感冒引起併發症後，沒有撐過去。彌留之際他還在幻想以後的生活，不信自己就要死了，不停問姨夫腎源找到沒？
姨夫背過臉去，嚎啕大哭。
香港大亨劉鑾雄66歲腎衰竭，花了幾百萬找腎源換腎。復出後還可以手懷嬌妻，老當益壯。而我表哥，29歲卻在被欺騙的希望中不甘心的死掉了。
因為貧窮，連死亡都不公平。
而中產階級，在疾病和意外面前也是那麼脆弱。單位同事年過40，年前暈倒在辦公室，十二指腸穿孔導致的大出血。住院40天，花了十幾萬，幸虧命就回來了，否則家裡的兩個孩子真不知道怎麼辦。
不知道什麼原因，這兩年身邊得病、車禍的人特別多，讓我恐懼不已。對我來說在無法大幅度提升自己收入的情況下，一份保險還是很有用的。
至少，如果表哥當年有份大額保險，家裡人不會那麼早就放棄他。
2 千萬不要買分紅返還型保險產品
保險在國內民眾看來基本上等同於騙子。
有話說的好，混的怕橫的，橫的怕不要命的，不要命的怕不要臉的，不要臉的怕賣保險的。
這其實主要跟國內保險經紀人的推銷有關。保險本來是花錢買保障，但賣保險的為了多賺取佣金，喜歡推銷分紅返還型的保險產品，還包裝成收益率多少多少的理財去賣。
其實，這種保險產品都是坑，售價特別高昂，收益率極低，完全不值。
在我三歲的時候，我媽給我買過一個分紅型養老保險。當時售價200元人民幣（1993年），約定60歲以後每年可以領取200塊直到死亡。
去年我仔細看了看那個保險條款，太特麼坑爹了。別說我60歲了，就現在，2018年200塊錢，相比於90年代初貶值了多少？真到我60歲，200塊錢估計也就買盒火柴。
市面上所有的分紅返還型保險產品，都是坑，無一例外。你買一款10年期分紅型養老壽險，如果拿等值的錢去投資，只要年收益率超過5%，光每年多出來的收益就可以買到更高保額的消費型保險產品，還可以結餘很多。
現在中國的保險公司最賺錢的就是這些分紅返還型保險，也側面說明了這些保險最不靠譜。
所以，千萬不要買分紅型保險，請直接買消費型。當然賣保險的肯定推薦分紅返還型保險，不用理他，直接跟他要消費型的。
3 購買保險的幾個準則
本文主要關注人身保險，面向群體主要是有持續收入的中青年家庭。除了買消費型保險產品，家庭購買保險時還需要嚴格遵守幾個準則。
<1> 優先保障家中收入來源，先大人後小孩
這一條很容易理解，誰賺錢多就應該給誰配置更多的保額，否則如果主要勞動力得病或者死亡，家庭收入一落千丈，很可能崩潰掉，那麼其他人尤其是孩子的後半生根本無法保障。
大部分情況下丈夫賺錢更多，丈夫和妻子的保額比應該在3：2左右。優先大人，有餘力再保障孩子。
<2> 購買次序為重疾險/壽險/意外險，組合搭配
人身保險主要分為健康險，壽命險和意外險。健康險中值得購買的是重疾險，其他輕症和醫療沒有必要，因為醫保和收入可以支撐普通疾病的治療。
購買次序是優先購買重疾險，搭配一定年限的壽險，有餘力買意外險。
重大疾病是現代家庭面臨的最大威脅。重疾是中國保險行業協會規定的25種疾病，包括癌症，心肌梗塞，腦中風後遺症、器官移植、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病等，市售的所有重疾險都包含這些疾病。
現代生活節奏這麼快，得重疾的比率越來越高，症候群也愈發低齡化。重疾治療花費巨大，醫保根本無法覆蓋，所以我們才看到有這麼多‘輕鬆籌’出現。
而且，重疾極易留下後遺症，影響家庭收入的後續來源。
所以人身保險中首先需要購買的就是重疾險。
壽險指當被保險人身故時，提供保險金用於保障受益人未來的生活需求，典型應用場景如父母購買定期壽險為未成年子女提供保障，或者夫妻為對方提供保障。
壽險也非常重要，這是家庭發生重大變故時其他成員不至於沒有著落的重要保障。
家庭購買保險請優先考慮配置重疾險和壽險這兩種，保額和保護期限我將在後文介紹。
意外險留在最後考慮，首先意外發生的概率比較低；其次，不是嚴重意外對生活的影響可以控制；同時大部分工作單位都會購買一定量的意外險；而且意外險的保費相對較低，比較容易擠出來。
<3> 沒必要購買知名大公司的保險
中國的保險公司有的非常知名，比如人壽、平安，都是大公司；也有不太知名的，比如弘康，渤海等，規模相對較小。
在買保險時，沒必要到大公司購買。大企業一般收費都較高，而小企業更可能推出優惠的產品。
很多人擔心小公司的產品無法賠付，其實這種擔心毫無必要。
我國的保險公司實行嚴格的牌照制度，目前擁有人身保險牌照的企業只有72家，據說還有1000多家在保監會門前排隊，保險牌照非常值錢。
不得不承認的是，保險業很賺錢。所有的保險企業都額外珍惜自己的牌照，所以從名譽出發都會按規定賠付。
而且因為牌照的稀缺性，即使出現財務危機，也有大把人給它注資，即使規模較小，保險公司的破產幾率很小。
萬一保險公司作死陷入破產境地，你也不要擔心。保監會牽頭成立了中國保險保障基金公司，作為保險業自救的儲備基金，就是為了防止保險公司破產影響投保人的利益。
即便面臨最差情況，根據保險法及相關規定，保監會可以指定破產保險公司的有效保單及其保單準備金轉由另一家或多家保險公司承保。
在中國，投保人的權益是受到充分保障的。
在不考慮大公司和小公司的情況下，怎麼選擇保險產品呢？唯一標準就是低價，看相同保額的產品哪個保費最便宜。
<4> 足額保護，量力而行；
在自己承受範圍內買最貴的，保險也適合於這個法則，購買保險當然保額越多越好。但大家都不是土豪，所有還是要適當。
一般來說重疾險保額應該在30-50萬之間。據統計，重疾治療費用基本在30萬左右，保費最低應選擇30萬。
當然也很少超過50萬，如果一種病花了50萬還治不好，那就說明不用救了，就是再花50萬也治不好。
壽險的保額可以這麼計算：壽險保額=10年家庭支出+剩餘房貸，大家可以估算下自己需要多少，一般來說保額200萬足夠了，即夫妻兩人每人保額100萬。
但保額多意味著保費高，在不出現意外的情況下，保費是純支出，還見不到什麼收益。
尤其是對於年輕人來說，平常支出就很多了，再加上保險費用更是雪上加霜，所以要量力而行。
從消費心理來看，家庭總保費應該以收入最高成員月工資的一半為宜。比如一個一線城市30歲的男性月入1.5萬，那麼合理的保費應該為7500，這樣保額足夠，心理也比較容易接受。
4 實例說明人身保險怎麼配置
下面結合具體情況給大家說明人身保險怎麼配置。
考慮工作在北京的夫妻，丈夫29歲，年入15萬；妻子年入10萬，外地房產一棟，車一輛，有房貸。
應該選擇年保費5000塊左右，分配丈夫3000 ，妻子2000。
<1> 重疾險
重疾險保費跟投保人年齡有關（當然還有職業狀況），一般來說投保人越年輕，保費越低，所以可以早點投保重疾。
重疾發生的最大概率時間段是60-70歲之間，保護期限應儘量覆蓋70歲。
選擇一款較為優惠的重疾，截圖如下（為了防止廣告，本人都做了處理），男性保額30萬，每年保費1560元到70歲；女性保額30萬，每年保費1260元。
當然也可以選擇終身保險，但太貴了，比70歲貴了一倍以上。考慮到收入水平，選擇保到70歲吧。
男性重疾險
女性重疾險
<2> 壽險
壽險的費用也跟投保人年齡和投保期限有關。但壽險不是太迫切，所以優先級在重疾險之後。當然人過了35歲就應該配置壽險了。
壽險的期限越長保費越高。尤其是終身壽險，更是高到離譜。為了減少保費，仍然選擇定期壽險。
一個人賺錢主要是25-60歲，壽險應該主要保護這個年齡段。而且60歲以後子女已經長大了，基本不用壽險為其提供保障，所以期限可以選擇20或30年。
選擇一款較為優惠的產品，保額100萬，20年壽險費用如下圖，男性每年1170元，女性590元。
如果保護期限是30年，則男性保費每年1700元，女性950元。
<3> 總費用
最終確定，這種家庭中男性選擇保費為1560+1170=2730元，保額為30萬重疾+100萬壽險；
女性選擇保費為1260+590=1850元，保額也為20萬重疾+100萬壽險。
總費用為2730+1850=4580元，剩下420元可以買成當年的意外險，保額在100萬左右。
除了這三類，其他的人身保險比如醫療險，養老金險我都不推薦。
05 總結
最後總結一下普通人怎麼購買保險：
1 千萬不要購買分紅返還型產品
2 優先保障收入來源，先大人後小孩
3 購買次序為重疾險，壽險，意外險
4 選擇保險的唯一標準是低價，看相同保額的產品哪個保費最便宜
5 保費以月工資收入的一半為宜
打了這麼多字，不點下贊麼
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