股票跌了才发现跑得太晚，人生病了才发现没买保险，多么相似的人生经历，每天都在重复上演。
《我不是药神》带热了保险需求，保险作为一种特殊的商品，买前不能试用，买完之后就是几张纸，所以很多消费者都会没有安全感。而且保险公司的套路深似海，不少人对保险更是将信将疑。
百万医疗是排在大众购买保险首要位置的刚需型产品，如何辨别哪类保险是真实用，哪类保险是假把式？重点看如下5方面：
1、投保对既往病史的要求严不严格？
如果要求很严格，且不提供线下的核保，则可以保证购买的人都是健康的，产品费率后期不会上浮太多；但硬币有正反面，投保告知事项太多，也意味着很多人都购买不了。这个时候千万不要隐瞒病情和既往病史，否则等保险真正要用的时候，这些都将成为拒赔的理由。
2、是否包含特殊门诊和靶向药物？
百万医疗是住院医疗型保险产品，因为保额过百万才被简称为百万医疗。这类产品是要出院才能触发赔付条件的，并不覆盖普通门诊。普通门诊需要另外购买门诊医疗保险。
于是问题就来了：靶向药的患者一般都不需要住院，而且要长期服药，通常他们定期要到门诊去拿药。如果百万医疗是以住院为理赔的前置条件，就很容易把他们排除在外了。
这一问题，在不少升级版百万医疗保险中有了解决方案。为了不让自己的保险落空，购买的时候一定要认真看合同条款，看是否有"包含特殊门诊，包含靶向治疗药物"的字眼。
买保险的时候要重点了解特效药、进口药报销比例，因为基本用药社保已经涵盖了。
3、续保条件是否宽松？
百万医疗只承担保险期内的保费，而大病的治疗往往需要一个很长的周期，期间保险到期了而续保又不顺利的话，这个保险也起不到多大作用。因此续保条件的宽松与否，就成了一款百万医疗是否"有诚意"的指标。
续保条款中，要明确出现"可以连续续保"、"不会因为理赔而拒绝续保或单独提高保费"的条款，保障短期保险的接续性。
4、有没有可能停售？
根据保险的大数法则，一款保险购买的人越多，风险就越分散。如果一款百万医疗产品销售的基数不够大，是比较容易赔穿的，会导致购买之后的几年涨价风险大，甚至可能会停售。
5、免赔条款内容有哪些？
住院医疗险是对你的实际支出进行补偿，是不可能超过实际花费的。很多保险公司为了让单笔赔款不至于太大，都会规定了一个免赔额及之上，各档次的医疗费用也有限额。免赔条款的内容，也是判断百万医疗保险成色的指标之一。比如不少百万医疗的免赔额是1万，大家一定要注意。
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