据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国汽车金融市场前景及投资机会研究报告》数据显示，2017年中国汽车金融市场规模达到1.16万亿元，增长率达到21.5%，随着中国汽车金融市场的逐渐开放与征信系统名的完善，融资租赁公司、互联网金融公司、互联网保险公司入局，市场规模将进一步扩大，预计2018年中国汽车金融市场规模将达到1.39万亿元，增长率为19.2%。
近年来，互联网的快速发展，大量企业进入汽车金融行业，大量汽车金融产品将以更多的形式出现来消费者面前，同时，国家出台一系列政策支持汽车金融的健康有序发展，由此可见，未来中国汽车金融市场潜力巨大。
2017年，中国重卡市场全年总销量突破110万辆，这背后，各大商业银行、汽车财务公司、金融公司、运输公司等功不可没，深度挖掘了中国商用车市场的消费潜力。
2018年，厂家主导的贴息政策大规模推向市场，重卡行业金融竞争更加激烈。
卡车金融的三种存在形式
中重卡产品单车价值较高，且购车性质以经营为主，所以一直以来金融渗透率都在高位，用户对于金融方式购车的接受度远远高于轻卡和乘用车，下面简单介绍下目前国内重卡市场主流的三种金融信贷模式：厂家金融、银行按揭、融资租赁。
在目前的重卡金融环境中，厂家金融和银行按揭都是需要经销商连带担保的，在宏观经济相对平稳的情况下，厂家金融和银行的风险基本不大，所以厂家财务公司、金融公司和银行的审批程序并不算严格，在首付比例上都有很大且灵活的操作空间，不同区域、不同品牌、不同经销商、不同的发展阶段上，呈现给购车用户的金融政策是不同的。尤其当近几年运输公司大规模的参与到重卡销售业务中之后，运输公司在三种信贷模式的基础上操作的更加灵活多变，所以本文只简单描述几种金融模式的一般情况下的简单算法。
‖ 主流模式下，新车信贷的费用支出
总费用=实际首付+月还款本息合计金额x贷款期数—保证金
实际首付=车价首付+贷款保证金+购置税+保险+其他费用
车价、利息、保证金、购置税这四个比较透明，保险和其他费用各地区情况不同，高安、上海、重庆、临沂等地第一年贷款初期费用可能会相对低一些，甚至会出现价格倒悬的情况，第二年费用情况各异暂不讨论。对于单纯的汽车信用贷款这个环节，全国差别不是很大，差别大的在运输公司挂靠上。对购车用户来说选择哪种模式的区别主要在：信贷手续要求、首付比例、利息、手续费、贷款期限五个方面，有时也会考虑还款容忍度的问题。对于经销商来说区别主要在于费用的高低用户是否能接受、是否需要连带担保、放款快慢、保证金是否安全等方面。
‖ 厂家金融的发展背景和特点
1、发展背景
1987年，我国第一家财务公司：东风汽车工业财务公司成立。2004年7月，东风汽车财务有限公司正式启动东风的卡车消费信贷业务，卡车方面在2004年信贷400台左右，在2005年提升到1500多台，在2006年达到5700多台。2013年，东风财务公司回归东风集团后，商用车金融业务服务的主体由过去单一的东风商用车有限公司，开始向东风柳汽、东风汽车股份、东风特商全面展开。
在2000-2010年，解放也是通过自己的一汽财务支持自己的商用车信贷。当时我国的《企业集团财务公司管理办法》将财务公司定位于企业集团的“资金池”，目的是加强企业集团资金的集中管理、提高集团资金使用效率，所以我国汽车财务公司的主要职能长期以来集中在为集团公司和成员单位提供转账结算、长短期贷款、票据承兑贴现、定期存款、委托贷款、融资担保等集团金融业务上，汽车金融服务是我国汽车财务公司后来开展的一项新业务。而国外大的汽车集团财务公司虽然附属于汽车制造厂商，与母公司的销售策略和行动配合密切，但没有为母公司和母公司下属公司进行生产性融资的责任和义务，也不是母公司的内部银行和结算中心，主要业务就是为经销商和最终用户提供信贷服务。为了更专业的开展汽车消费信贷业务，2011年12月31日，一汽汽车金融有限公司由吉林银行与一汽财务公司共同出资成立。
2、特点
汽车财务公司与银行相比更为专业，可以根据汽车厂家产品的特点开发出灵活多变的金融产品。另外汽车财务公司和母公司利益紧密相关，最主要的任务是帮助母公司提高销量，在宏观经济不景气时银行可能会为了减少风险而收缩汽车行业的金融服务，而汽车财务公司不但不会减少服务，反而可能推出显然是亏损的零利率汽车贷款，以促进汽车销售的增长，这一情况在市场已经出现。
3、计算方法：
在厂家不贴息的情况下，厂家财务公司或金融公司利息悬殊不大，比如以车价30万、月息4厘9举例，注意：本文中的利率、保险、其他费用都是举例说明，仅做参考。
如果厂家贴息的话利息相对会减少部分甚至全部，比如现在的东财和解放金融都针对相关车型推出了全额贴息或部分贴息的政策。而且贴息政策对单车贷款额度一般有要求，比如某财务的6.8米的载货车是贷款9万以内两年免利息、牵引车30万是贷款21万以内两年免利息。
‖ 银行按揭的发展背景和特点
商业银行贷款：俗称银行按揭，包括以厂家回购担保形式和银行合作的银行按揭，如江淮、华菱等，还包括经销商利用自身条件和当地关系从当地商业银行贷款，两种形式都需要经销商连带担保。
费用和计算方法和厂家财务公司差不多，比如某厂家合作的银行按揭政策是在央行一到五年贷款利息年化4.75%基础进行上浮30%，年化利息就是6.175%，月息5厘1左右，比如还是以车价30万举例，注意：本文中的利率、保险、其他费用都是举例说明，仅做参考。
厂家金融和银行按揭目前是市场上最主流的两种重卡信贷模式，因为都需要厂家或经销商做担保，且原则上对首付比例和对购车用户的条件有要求，金融机构的风险相对可控，利息也都很低、费用收的也比较少，对与重卡用户来说也更容易接受。
‖ 融资租赁的发展背景和特点
融资租赁：俗称以租代购，用户选车，融资租赁公司出资购买，用户以租金形式给租赁公司还款，还款到期后，租赁公司无偿或者以极低的价格转让该车所有权给用户。具有不可解约性，用户无权单独提出以退还租赁物件为条件而提前终止合同。另外和银行不同的是，租赁公司同时拥有车辆的债权和物权，而银行按揭的话银行只拥有车辆的债权并不有拥有物权。
国内融资租赁公司有厂家背景的如山重租赁、德银租赁、徽融租赁，没有厂家和销售背景的融资公司，如狮桥租赁、同岳租赁、国银租赁、恒通租赁、交银租赁、平安租赁等等，以及近两年新进来的货车帮、传化等。有厂家背景的租赁公司相对政策比较灵活，首付较低，但整体相对其他两种模式利息和手续费较高，不过近两年有厂家贴息的趋势。无厂家背景的租赁公司的优势在于首付低，且不需要经销商及厂家做连带担保，但费用较高，近两年在国内也有逐步和主机厂家探讨合作的趋势。
融资租赁的计算方法较为复杂，各家公司算法不同，不同的首付比例和保证金比例，对应的利息和贷款手续费各有不同，而且利息的计算方法也各有不同，用户购车对的时候不能光看利率是多少。不过融资租赁的市场规则很清晰，首付越低、保证金比例越低、贷款期限越长，利息或费用就会越多。比如还是以车价30万举例，贷款两年，采用首付10%+保证金5%的形式，注意：本文中的利率、保险、其他费用都是举例说明，仅做参考。
在欧洲，融资租赁与汽车贷款、汽车保险共同组成主机厂汽车金融业务领域的三大主力业务，但商用车融资租赁在中国的发展却一路坎坷，在中国特色的商用车发展情况下，融资租赁的低首付且不需要连带担保的优势一直没有发挥出来。另外，重卡行业受国家政策波动很大且车辆残值率较低，不良资产的处理也一直是各大重卡融资租赁公司不好解决的问题。狮桥租赁从2014年开始组建他的超级车队从事运输行业，而后不断爱上运输这个行业。炒股成了股东，买房成了房东，租赁公司也成了车主，不过车队建设确实提高了狮桥不良资产处理能力，而且，我相信狮桥对运输那是真爱。
‖ 新机遇新挑战
在2017年中国重卡市场全年总销量突破110万辆的背景下，2018年重卡行业竞争更加激烈，各种贴息政策纷纷登台，毕竟金融这一武器简单直接容易见效，而提升产品品质、提高服务体系建设这些措施对销量和市场占有率的的提高太慢太慢，什么“感动人心又价格公道的产品”，对标的竞品厂家怎么干我就怎么干。
主机厂家很着急，经销商也很着急，用户也很着急，自从网络普及后，每个月、每个季度的各大厂家的销量排名和市场占有率让主机厂有了明确的目标和压力，销量和市场占有率的变化给主机厂带来的快感远超过自己的产品获得用户的满意，给主机厂带来的压力也远超过用户投诉的产品问题。
同时，这种压力也传递给了经销商，庞大的资金占用成本、越来越低的利润、越来越高的销售经营成本、低首付带来的金融风险等等让经销商不得不为了销量而奋斗，嗯，厂家在这个城市又开了一家自己品牌的经销商，经销商很着急，更加灵活的操作金融这个既简单又粗暴的武器，不断的降低首付比例、降低费用、简化审核流程，重卡行业购车的门槛越来越低、越来越低，连头带挂5万提车不再是梦想。
有时，经销商还能再给借点路费，多好的经销商啊，运输市场的运力逐渐饱和、过剩，在今年全国经济放缓的大环境下，运费越来越低，让一些散户在如此运费行情下还在坚持上路的不是梦想而是每个月要还的车辆贷款，在混乱无序的竞争中，货主其实也很难享受到高品质的运输服务，在如此激烈的竞争下，重卡金融产品哪种更能打动卡车购买者的心，还真的很难说清楚。
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