三天前，一篇刊发报道《谁来管管拼多多的“二清”?》，引起了业内的广泛关注。
第二天，上海报业集团旗下的财联社发布报道，题目为《拼多多涉嫌“二清”疑点重重 3亿用户资金账户安全隐忧》，将拼多多的“二清”问题再次推向了舆论的焦点。
昨晚今晨，网络上开始出现大量的类似“拼多多曲线获得支付牌照 已成付费通二股东”等等文章，有的标题更加直白，“告别无证驾驶 拼多多入股第三方支付全牌照公司付费通”。
且不论这些文章是否在给拼多多的“二清”问题“洗地”，单就文章里透露出来的内容就让人啼笑皆非。
拼多多很清楚自己没有支付牌照及带来的合规风险
有篇文章说，之前拼多多在打假时曾被质疑，从售假商家扣罚的罚款在退给消费者时“为什么不退现金，而是代金券”，对此黄峥曾回应称，是因为平台暂未获得支付牌照。如今，曲线进入支付市场的拼多多，应该对此有更好的解决方案。
这充分说明，黄峥对拼多多没有支付牌照是很清楚的，对没有支付牌照就不能在商户和消费者之间做资金结算也是很清楚的，所以才玩出了“退给消费者只退代金券却不退现金”这样的“花活儿”。
以为这样就合规了?估计黄峥自己都心虚，只有拿到支付牌照才能踏实，所以昨晚的好几篇文章都着重强调了“拼多多曲线获得支付牌照”。中国支付网查阅了工商资料，截至发稿时，拼多多仍然只是持证机构付费通的二股东，仅占有不到40%的股份，连大股东都不是，更别谈全资绝对控股了，离真正持有牌照还差很远很远。
付费通内部人士向中国支付网透露，拼多多目前并不是付费通的商户，双方并未在支付业务上开展合作。也就是说，无论是曲线还是直线获牌，拼多多成立三年来的资金结算目前和持证机构付费通没有任何关系。
那是谁在帮助拼多多做资金结算的呢?拼多多品牌公关负责人在联系中国支付网时做了解释，拼多多并不直接掌握资金，资金往来结算由平安银行完成，平安银行和拼多多平台通过接口对接，并根据拼多多平台的系统指令向商户完成资金划转。这一点在昨夜今晨冒出来的那些文章里也得到了印证。
拼多多这是把平安银行也拉下了水。拼多多这是以为银行来帮助他做资金结算就合规了么?
不然。
拼多多把平安银行拉下水后让局面更加复杂
央行217号文中，认定持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形中，既包括支付机构，同时也包含银行业金融机构，二者在为“大商户”模式的无证机构进行资金结算并无差别。
央行217号文截图
坊间此前猜测，拼多多毕竟是腾讯投资的企业，可能借助财付通设计一套“合规”的“分账体系”，然而不仅不是，还把平安银行拉过来背书。
一个奇怪的资金流向出现了。
顾客通过支付宝或者微信支付向拼多多平台付款，那至少可以说明拼多多是支付宝财付通的商户，否则支付宝财付通是不能为其收款的。
当拼多多收到从支付宝财付通结算来的款之后，再由平安银行根据拼多多的平台指令为拼多多的入驻商户进行资金结算。
这显然是不行的。接近央行人士对财联社表示，“合规的做法是资金直接结算到电商平台的商户，电商平台不能截流或者二次结算。也就是说，电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户，允许其他支付机构直接对接平台商户收单。”
“如果客户的资金直接结算到其商户，相当于是支付机构的特约商户就没有问题，如果支付机构结算给平台，平台再分给商户就是’二清’无疑。”该人士继续解释道。
拼多多平台上的商家到底是平安银行的商户?还是支付宝财付通的商户?拼多多平台又是谁的商户?
按照属地化监管原则，上海的无证机构清查归中国人民银行上海总部负责，持证机构的违规行为归其所在地的当地人行负责查处。根据2016年中国人民银行发布的第7号公告《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，任何单位和个人均有权举报支付结算违法违规行为，并可获得奖励。
今年3月份，平安银行违反清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定，被央行总行罚款没收1300余万元。
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