當今社會，各種理財產品充斥在我們身邊，形形色色的理財產品中，我們又該如何辨別各類理財風險，方可在保障我們權益的情況下，獲得相應的收益。今天小編將帶大家對理財產品進行一個深入的分析及探討。
1、何謂理財產品
所謂的理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計併發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
目前銀行的理財產品主要由以下幾類：債券型、信託型、掛鉤型及QDII型，這是指銀行募集我們的資金後將錢投資的方向，具體的我們每種產品我們不在一一介紹，因為這些與我們購買者基本沒有關係。
2、理財產品的收益與風險
每個人購買理財產品時，銀行都會要求你做一個風險度測評，再根據你的風險偏好，決定你的可以購買的種類，如果 你去一個網點或者在網上第一次購買理財產品沒有給你做風險測評，那麼你就要警惕了，這個理財可能有問題。一般風險測評的有效期為一年，過期重新評測。
銀行理財的風險承受能力，從低到高，一般分為：A1（謹慎型）、A2（穩健型）、A3（平衡型）、A4（進取型）、A5（激進型） ，與之對應的產品風險等級為R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）.。每個人只能購買與自己風險等級一樣或低於自己風險等級的產品。例如：你是A2穩健型的，那你可以買R1、R2的產品，但是不能買R3的。
一般來說：目前理財產品的收益率由低到高，應該大部分在4%-12%之間。
對於大部分人來說，普遍風險評測都在前兩檔，投資的風險應該來說基本可以忽略不計，以小編目前所工作的銀行，十幾年來前兩檔理財產品沒有一隻是虧損的。為什麼呢？正常前兩檔的理財產品主要投資品質為固定收益債券（比如國債、金融債券等）、風險低，收益率基本可以保障。而進取型、激進型的主要投資信託類產品（信託產品可能投資於固定資產或資本市場等等），收益率高，但相應存在一定的風險。其實舉個例子來說大家就明白：我國的實體企業，淨利潤率應該普遍只在8-15%之間，實體企業經營是有風險，你理財產品要是收益率可以達到10%以上，而不承擔任何風險，那誰還願意費心費力經營實體企業，把錢直接投入到理財產品中去不是更穩定更輕鬆。
所以說到這裡，小編要在特別提醒大家一句，網上那些網貸公司的理財產品動不動就是12% 、15%，甚至小編前年還見過18%的，而且常常有保證可以到期收益？你說這種能相信嗎？其實不管是銀行的理財投資團隊還是支付寶的理財團隊，應該都比網貸公司的理財團地實力龐大很多，但是銀行及支付寶的理財產品，你基本很少看到10%以上的收益率的，因為銀行幫你進行理財，給你收益的時候也是要賺錢的，否則為何做無用功。
比如一款理財產品，給你的收益率4.5%，那銀行實際投資的產品平均收益要達到6%甚至7%，他才會有收益，因為銀行不僅要支付給你的收益，還要給理財團隊支付薪酬及運營一個產品所有的費用（房租、運行系統、設備、納稅、水電等等）。所以說網貸上給予15%、18%的收益率，它需要投資什麼產品才能維持這麼高的理財收益？沒有嚴密監管，大部分網貸公司（不能說全部），玩的都是擊鼓傳花，收取後來人投入的資金支付給前期投入的人，部分還要滿足個別高管窮奢極欲的生活，當哪天入不敷出時，就是它倒閉之時，這也是為何這幾年倒閉了那麼多網貸公司。
3、理財產品購買的風險提示。
一般來說理財產品購買有兩種渠道，線上購買（手機銀行或者網上銀行）、另外一種是營業網點購買。購買理財時要注意以下幾個事項：
（1）理財產品未到期是不能贖回的，高收益（相對於定期存款）也是有高收益的代價，假設你今天投資一筆理財一年期（2018年12月13日到期），假設你2018年6月急需資金救急，那麼你這筆理財的錢是無法取現的，必須要到期才能提現，所以投資理財的額度要自己把握好度。為了解決這個問題，目前部分銀行（比如興業）有推出未到期理財在線交易，你可以損失部分已獲取的收益（比如截止你出售當天，按理財利率你已經收穫5萬利息，你可以犧牲2萬利息掛在網上銷售，有人會有興趣接手）。
（2）注意飛單行為：什麼叫飛單，飛單簡單來說就是銷售業務員拿到訂單後，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做。就銀行的“飛單”簡單說，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬於銀行自己的理財產品，從中獲得高額的佣金提成。對於客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”。雖然說銀行飛單的概率低，但不是沒存在這種行為，網上也報道過不少案例，所以去銀行網點購買理財時一定仔細看清楚自己簽訂的協議，以防飛單。另外最安全便捷的就是自己在銀行的官網及手機銀行上購買，這樣就不會碰到飛單的行為了。
（3）對於風險偏好同類的，但收益率較高的，要看清楚發行銀行，很多銀行的網銀或手機銀行上，不僅銷售自己銀行的理財產品還有代理銷售其他中小銀行的理財產品（中小銀行無力開發自己的系統，通過支付一定的手續費掛在大銀行的系統上出售）。所以買時要仔細辨別發行行，中小銀行（城商行、農商行）為搶客戶給予的利率會高一些，而大銀行的利率會相對低一些。嚴格上來說還是投資大銀行（以五大行、郵儲銀行及12家全國性股份制商業銀行）的理財產品最為安全，因為小銀行不管理財投資團隊，還是抗風險能力均比不上以上大銀行。
好了，今天先講到這裡，因為理財涉及的內容太多了，無法一一細說，小編就把最關鍵的主要幾點分享給大家，大家對於銀行理財還有其餘不清楚的問題，歡迎在評論裡留言，小編在一一解答。碼字不易，希望看到此處的朋友可以幫小編多多點關注及轉發。小編在此叩謝！
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