卡娃今天给大家讲个故事，有位李先生因为接到某商业银行的推荐，分期12个月0.6%的手续费，乍一看年利只有7.2%非常的划算，所以毅然的选择了。但是年利真的只有7.2%吗？如果大家真的这样理解就太不了解银行的套路了。
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信用卡分期的陷阱
”
卡娃今天给大家算一笔账。若李先生贷款的金额是10万元。
正常人的算法。
100000×0.6%×12=7200（手续费）
那么我们还银行利息+本金将会是
100000+7200=107200（实际还款）
这样算确实只有7.2%的年利。但是您若真这样算商业银行非常高兴。他们要的就是大家有这样的误区。
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为什么真实利率更高
”
首先要搞清楚两个概念：一是名义利率，二是实际利率。
在李先生的这个案例中，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，朱先生没有计算分期的时间价值。
银行分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。具体来看，在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元，即每月还本付息8933.33元。
接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值。
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实际利率算法
”
因为你用的钱是一直在减少的， 而手续费是不变的，不是手续费跟着还款而减少，所以实际的利率是远高于名义利率的。100000元每月还款8933.你每月手续费600元，总手续费7200元，而你实际用到的钱是：（107200+98267+89334+80401+71468+62535+53602+44669+35736+26803+17870+8937）/12=58068
你不是1万都借用了一年，而只有一个833.33是一年，第一个月和倒数第二个月加起来算一年，以此类推。
公式：（您每个月剩余还款总和）÷还款期数=您实际用到的钱
总利息÷实际用到的钱=实际利息
那么年利率就是7200÷58068=12.39%
现在，再拿12.39%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比，你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗？
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那么提前还款呢
”
比如，主要银行中，工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取，提前还款，手续费不予退还；其余银行虽然分期收取手续费，但想要提前还款，不仅不退还已付手续费，剩余各期的手续费还必须一次性付清。
更重要的是，提前还款就是缩短借款期限，在总费用没有降低的前提下，等于是持卡人主动提高了实际利率，银行只会更开心。比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。
总而言之做分期还是有很多好处，在您做分期付款银行对应的手续费。银行才有更多的盈利，对于您养卡提额是非常有帮助的。
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