去年4月，以制造欢乐而出名的《奇葩说》在一期节目中，从嘉宾到观众却哭成一片，十分罕见。而那期的话题是：养老。
节目表面上是在探讨“是否应该支持父母去养老院”，但实际上辩手们的观点和论据却解释了中国式养老的深刻真相：多数父母提出要去养老院，并非是自己真心想要去，而是不愿意给子女添麻烦。
这里面除了感情这一因素之外，还有一个核心的关键：钱。
正如节目里有人说的：“几千块一个月的养老院有，4万到10万一个月的也有，如果住的是很一般的养老院，做子女的也只能骗自己说那里的‘条件很好’。”
其实，对于80后、90后来说，养老已经不再遥远。第一批“80后”如今已经 38 岁了。年纪更长一些的“60后”“70后”，距离退休线就更近了。
最近，蚂蚁金服发布的2018《中国养老前景调查报告》，调查结果也让我们对养老与钱的关系，有了更加深刻的认识。
35岁以下年轻人过半没养老储蓄
这份报告调查了28440位用户，其中75%的受访者为年龄介于18至34岁之间的年轻一代。
报告显示，35岁以下的年轻人平均每月储蓄1339元，有超过半数还未准备养老储蓄。
不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少，调查样本中，有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。
来源：2018《中国养老前景调查报告》
值得注意的是，调查数据还显示，这些年轻人将目标退休年龄设定在57岁左右，并且对退休生活表示颇为乐观和向往。
只用17年能攒够180万养老金？
100万够吗？也许在今天，100万是一笔不小的数目，可在未来，这100万真的够我们养老吗？
事实上，算上医疗成本、生活成本、通货膨胀等因素，报告指出，大多数年轻人认为至少需要163万元才能过上舒适的退休生活。
来源：2018《中国养老前景调查报告》
事实证明，理想很丰满，但也任重道远！根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，他们需要长达59年的时间才能存到足够的资金达到期望的养老储备水平。也就是说，20岁开始存钱，快80岁才能存够！
然而，报告显示，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。在没有开始养老储蓄的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是40岁，距离理想的退休年龄57岁。也就是说，只留给自己17年的时间来储备养老金。
来源：2018《中国养老前景调查报告》
显然，这些年轻人若要达到养老目标，都面临着时间紧迫的这一不可回避的棘手问题。
体面养老归根到底是合理配置资产
可以看出，仅仅依靠养老金发放来实现体面养老是不现实的——要么压抑自己的消费需求，要没想办法通过投资来扩大自己退休后的收入。
报告显示，将近三分之二的年轻一代仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老，而仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养。
调查中的大多数人表示他们并不完全了解政府养老制度的运作方式。很少人预期通过投资来积累储蓄，28%的年轻一代仍然认为现金储蓄将成为他们退休收入的主要来源。
即使是已经开始储蓄的人，也表现出投资知识匮乏的困境。仅有不到三分之一的年轻一代在他们的养老储蓄中优先考虑长期回报，大部分人都希望有股息红利或定期利息。
体面的养老，归根结底是要进行合理的资产配置。一是，隔离风险，即便未来形势变差，这笔养老金还能不为所动，二是要让投资收益远高于通胀。
投资的魅力在于复利，如果我们及早规划财务，提升投资意识，就可以做到享受复利的魅力，跑赢通胀，具体建议做到以下3点：
重视权益类资产
无论中国还是美国市场，拉长投资期限来看，权益类资产都是收益率最高的资产，战胜债券、房地产等其他资产；而低风险的固定收益类资产是跑输长期通胀的，随着时间推移，购买力显著下降。
个人养老金应规划中，可适当配置权益类资产，一定程度上容忍短期波动，以获取长期较高收益。
多元化配置
偏重权益类投资长期能够带来较好的收益，但期间确实带来净值波动的风险。
适当控制权益类资产比重，增加相关性较低的商品、固定收益等资产类别，采取多元配置和分散投资的方式，是降低组合波动性的较好途径。
FOF基金就是一种很好的多元配置方式。FOF组合分散投资于不同的产品，波动率风险远低于股票型基金和混合型基金，体现出更好的风险收益特征。
增加股权投资比重
未来的10年，新的财富升级途径已经显现，无股权不富。
我国正处在股权投资大时代，如果是高净值人士可未雨绸缪，适当降低房产投资比例，增持股权投资。作为一向长期投资品种，股权投资能够伴随企业的成长，最终为投资者赚取最大的收益。
正如报告所建议，年轻人不仅应当接受更多的投者教育，同时应当了解制定财务目标、控制预算和提前开始进行长期储蓄的好处和重要性。
养老需要未雨绸缪，提前规划很重要。
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