近期，随着互联网金融行业监管的不断加深，大型互金企业纷纷进行“去金融化”转型，潮流之下，移动互联网行业也越发注重金融科技方向的布局与发展。在竞争日益激烈的移动网络借贷市场，平台竞争已经转变为金融科技实力与运营能力的角逐。
自2017年下半年以来，监管不断密集下发互金行业标准及规章制度，平台也随之自查、转型、优胜劣汰，这致使网络借贷行业活跃度整体处于较为低迷的状态。随着今年的去金融化转型进程，部分科技实力较强的头部平台优势显现、日渐崛起，依旧保持行业领先地位。
近日，Trustdata大数据发布了《2018上半年中国互联网行业发展分析报告》，“2017年7月-2018年6月网络借贷主流应用DAU走势“数据显示，用钱宝、拍拍贷、来分期等主流应用近两月日活度涨势迅猛，头部平台优势渐显。其中，已上线运营三年的用钱宝在去年下半年整体行业低迷的状态中一直保持着良好日活，始终处于行业领头羊地位。
金融科技助力头部平台稳健成长
行业头部平台能够在转型潮中保持良好活跃度，其始终过硬的科技能力起到重要作用。众所周知，金融科技的发展进步，为行业注入了前所未有的机遇与活力。尤其是大数据、人工智能等前沿技术在金融领域的创新应用，能够极大地降低企业成本并增加效率，保证业务稳健提升，同时还增强了行业整体的风控水平与安全系数。
用钱宝作为近年来表现亮眼的金融科技平台，稳健成长依托于母公司智融集团强大的技术背景，智融以机器学习、大数据计算等人工智能技术为核心驱动力，从技术出发，通过庞大历史样本的积累及反哺，风控效果已优于行业平均水平。据了解，智融集团是国内首批将人工智能技术应用到金融领域的企业，多年来不断深挖高新科技在金融领域中的应用，团队拥有过半的技术研发人员并持续钻研创新，通过自主研发的新金融技术优化风险管理等流程。
另一方面，技术背景雄厚的平台在长期行业竞争中，风控能力也表现出显著优势。行业数据显示，我国居民部门杠杆率（居民债务/GDP）呈逐年上升趋势，2017年底已达到49%。在货币紧缩情况下，居民杠杆率提高，势必使居民获得周转贷款的渠道减少、能力下降，其生产经营可持续性削弱，以致收入降低，进而在一定程度上要求移动信贷平台拥有更高的风险评估水平，从而有效控制风险。因此，在这种大背景下，先进的风控技术能够准确地进行风险评估，控制信贷风险，使平台发展更加稳健，从而获得更多用户的青睐。
用钱宝的风控系统使用了智融集团自主研发的I.C.E.人工智能风控引擎, I.C.E.由“柯南特征工程”、“D-AI机器学习模型”和“Anubis大数据计算架构”三部分组成，从海量数据中深度挖掘用户“弱特征”，通过深度机器学习和有效的模型与算法，实现对用户风险的精准评估。
目前，I.C.E.已挖掘并验证了超过8000维度的有效弱特征，自主研发了上百个机器学习模型，能够完成月均100次以上的模型迭代，模型累计迭代次数超过3600次，常规机器审核速度仅为8s。人工智能的强学习能力及丰富的弱特征数据，使用钱宝的平台风控处于行业领先水平——高效识别优质客户、服务更广阔用户人群的同时，也可保障平台风险可控，稳健发展。
精细化运营为平台竞争力加码
网络借贷的行业竞争不仅体现在技术层面，同时也深入用户层面。据网贷之家发布的《2017年中国网络借贷行业年报》数据，2017年网络借贷行业借款人数2243万人，较2016年增加了156.05%。更大的市场需求需要更好的运营管理来支撑，因此头部平台在精细化运营以及产品体验方面更为注重，以适应更多用户的使用习惯，让用户获得更加智能、便捷的使用体验。
用钱宝致力于让用户享受更智慧的金融服务，不断基于用户习惯提升产品使用体验以及服务细节。例如，用钱宝优化了微信端服务，为用户提供借还款、智能客服、智能还款等服务，大大提升了用户使用便捷度，增强用户粘性。紧贴用户需求的运营思路，使平台自上线以来一直保持着较高用户满意度，用钱宝上线三年来，已累计服务超过2000万笔订单。
能够在移动借贷的逆境中崛起，风控技术与产品实力对平台的影响巨大。整个行业目前尚处于转型期，如用钱宝这样注重技术与产品、创新与风控的头部平台，在未来的竞争中将更具潜力与优势。
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