今天同大家探讨一下“香港保险保费为什么要比内地便宜”这个话题！
保险公司与其他大部分的公司一样，都是靠经营来赚取利润的。然而，保险公司经营的产品却与其他公司有着很大的差别：保险公司经营的是“风险”。那么，保险公司究竟是如何盈利的呢？
保险公司主要的经营模式，是将大量的风险集合起来，用收集到的很多份小的保费，来赔偿几个大的损失。简单来说，如果保险公司收集到保费的总和多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润。
由于保险公司经营风险的成本往往是不确定的，因此保险公司的利润主要是由假设与实际经营状况所产生的“差”所决定的。这个“差”主要有三个方面，也就是精算利源分析中所用到的三差：“死差”、“费差”与“利差”。
死差–死亡率差异：在公司利润目标固定的前提下，受保群体的“死亡率”和“发病率”越低，那么保险产品的价格就越便宜。
费差–费用率差异：在公司利润目标固定的前提下，保险公司运营所要支付的费用（如工资、佣金、税等）越少，那么保险产品的价格就越便宜。
利差–利率差异：在公司利润目标固定的前提下，保险公司资产投资所能获得的收益率越高，那么保险产品的价格就越便宜（或收益率越高）。
从上面，我们知道真正决定保费的是三大变量：预定死亡率、预订业务费用率和预定利息率。
我们以寿险举例来讲保费结构：
P（保费）=A(风险保费）+B（附加费用）+C（保单现金价值）
A（风险保费），和预定死亡率直接挂钩，也就是和香港人的平均寿命和死亡率直接挂钩。这里的原因主要有两个：
1.日本的2016年报显示，香港男性和女性公民的平均寿命都为世界第一，分别为：80.5岁和86.7岁，而世界卫生组织公布的死亡率上看，香港为4.95%，中国大陆死亡率为7.17%（不难理解，相较于香港这样的发达地区，大陆的空气、水源、食品污染严重，恶劣的生存环境下死亡率自然就高），香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远高于内地，即平均寿命长加上死亡率低，就直接导致了香港保险理赔率低，从而大大降低保险公司风险成本，精算师在作价的时候，风险保费这一块的费用必然低了很多。
2.由于内陆寿险行业发展时间相对较短，导致保险数据不足，对预期生命表的设定也难免设置更为“容错”；而香港保险经过100多年的时间，对当地人口生命表的探索相对精准，因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。
B（附加费用），和预订业务费用率挂钩，这个就类似于公司里的管理、行政费用、税款，就保险公司而言，最多的当然是广告、营销、代理人佣金、纳税等等，这点其实不管香港还是内地保险公司，开销所占比例都差不多，最大的区别在于税款，香港保险公司较内地的保险公司税款要少的多——香港的企业税率为16.5%，内地为25%。
C（保单的现金价值），和预定利息率相关。何为预定利息率？其实预定利息率是与保单相关的一种折现的概念，如果保险公司算出来的投资回报率越高，则预定利息率和现金价值就越高，于此相对的，保费也就越低。
就投资渠道而言，依托于“香港作为全球三大金融中心”的优势，香港保险公司的投资渠道广，可以涉及一些高收益，类似于股票基金的投资，以及各类全球化投资，而大陆保险公司是不允许的；另外加上投资团队高度的专业化，所以在投资回报上，当然会有明显的优势。
总结一下影响保费率的三个方面，香港保险，正是基于人均寿命高、死亡率低、营运成本低、投资收益高等方面的优势，造就了港险价格上的巨大优势！对于众多保障类的保险产品：危疾险（内地称重疾险）、定期寿险、终身寿险等，同一受保人，保障额度相同的情形下，香港保单的保费要低30%~50%左右；付出同样的保费，香港保单初始的
保障额度要高40%~100%！而且随着投保年限的增加、分红的累积，保额差距将会越拉越大！閱讀更多 財經問投 的文章
