近期，支付宝接到了中国人民银行的18万元罚单。
根据《非金融机构支付服务管理办法》，处罚款3万元。
根据《中华人民共和国消费者权益保护法》，对产品宣传与个人信息保护两项违法行为，分别给予警告，并处罚款10万元、5万元。
网友的普遍反应都是：马云动了银行的“蛋糕",银行在报复！
虽然马云说过“如果银行不改变，那么我们就改变银行”，但实际上，马云只是改变了银行的部分经营业态，并没能分走属于银行的“蛋糕”，不信且听小编逐一分析：
从银行的职能上来讲，银行以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用。我们可以简单的归纳为“拉存款”和“放贷款”两个职能。
我们先从“拉存款”这个角度分析：
支付宝出现前，银行要投入大量人力及物理网点（开立支行或者社区银行），通过高息或者配赠品的形式吸揽民众存款的；而且吸揽存款是存在边际效应的，因为人们一定会保留部分现金供日常使用。
支付宝横空出世后，它利用手机支付及网络支付极大的减少了现金的情景，使得民众手中的现金更多的变成了存款，沉淀在支付宝账户中，从而形成了一个巨大的“资金池”。而面对这个巨大的“资金池”，马云也没办法充分利用它（后文会提到原因），只能选择将这个“资金池”形式的存款再卖给银行，获得利润。
这对银行产生的影响就是，银行不必继续进行人力、物力及物理网点的成本投入，只需要用这部分成本去找支付宝“买”存款就行了；而且银行只要愿意花钱，支付宝能提供的存款比银行自身拉来的存款规模更大，这就能让银行拥有了更大的贷款投放规模，从而有了更多利润点。
所以从存款角度上来说，银行只是换了一种成本的投入方式，并不算被分走了“蛋糕”！
我们再从“放贷款”这个角度分析：
据小编了解，马云的网商银行其实也做贷款业务，但是网商银行在发放贷款时对企业的要求比传统银行更为严格。这是因为传统银行已经充分熟悉了信贷市场的投放规律和风险点，加上足额的银行资本，使得银行能够充分对抗风险。
而对马云来说，信贷市场的高风险是他不愿意面对的，所以他没有把支付宝的存款放进网商银行进行贷款投放。马云的选择就是将更多的存款“卖”给银行，从而追求稳定的利润。
所以从贷款的角度上来说，传统银行的贷款投放规模并没有受到网商银行的冲击，也不算被分走了“蛋糕”！
综上所述，马云的支付宝确实改变了银行的一部分经营模式，但是并没能分走银行的“蛋糕”，银行自然也没有打压支付宝的动机了！
虽然网友的反应可能有些片面，但也能反映出银行的不得人心，从加强服务意识到提高办事效率，银行确实还有着许多需要改进的地方。
但同样的，小编觉得大家也不要“神化”马云，毕竟马云是商人出身，商人还是有很强的逐利性的，马云也不敢说自己做的事永远不出错。
希望各位看官能够从这篇文章中有所收获，也欢迎各位看官留下你的观点和看法，谢谢！！
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