導語：個人徵信系統又稱消費者信用信息系統，主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品，相當於我們的“經濟身份證”。徵信記錄會影響我們辦理銀行相關業務（如購房貸款利率），甚至交通、住宿等場景的消費。
很多人都會關心，螞蟻花唄之類的賒賬信息是否會上徵信，某些借款平臺上面的借款信息又是否會上徵信，甚至還有人認為亂闖紅燈也會上徵信……所謂知己知彼百戰不殆，要有一份拿得出手的徵信報告，首先我們必須知道哪些信息將被納入徵信系統。
一、基本信息
主要包括身份信息、居住信息、職業信息三類。
1. “我是誰”：性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、現在的單位電話、住宅電話、學歷、學位、通訊地址和戶籍地址等信息；
2. “我在哪”：居住地、居住狀況、信息更新日期等信息；
3. “幹啥的”：工作單位和單位地址記錄等信息，歷史上的任職公司、歷任職位、單位地址、所處行業等都會被完整保留在職業信息中。
金融簡單說Tips：在申請信用卡、銀行卡的時候，千萬不要亂寫一些不實信息，央媽會實實在在地記錄每一筆填寫的信息，並不會幫你分辨真假。
二、信貸信息
主要包括向銀行等金融機構申請的借貸記錄，包括信用卡、房貸、經營性貸款、助學貸款、對外擔保等一系列的借貸記錄。這裡的信貸記錄並非只包含未還清的借貸情況，還包括已結清的歷史借貸記錄。當然，一個人有著信貸信息並不一定是負面的，例如信用卡的正常還款記錄一般被視為信用的加分項。
這裡提到的金融機構，主要包括銀行、信用社、小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司等單位，但同時也存在一些不上徵信的平臺與有資格上徵信的機構合作、通過代放款的形式曲線接入徵信平臺的情況。
金融簡單說Tips：信用卡的年費拖欠也會被記錄在徵信中，所以如果有卡片不用了，記得及時銷卡。另外，為他人擔保的含義，是指一旦他人出現逾期，擔保人是要代為全額還款的，所以千萬不要因為關係好、不好意思拒絕，就隨意給他人做擔保。
三、非金融負債信息
主要包括先消費後付款形成的信息，簡單來說就是水電煤費用、後付費話費等在內的信息。
金融簡單說Tips：如果因為忘記付水電煤而被央媽在小冊子上記了一筆，那可是真的虧大了。
四、公共信息
公共信息評價了一個人是不是遵紀守法，主要採集於政府部門的共享信息，包含了社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等範圍。雖然這些信息乍看之下人畜無害，似乎只要遵紀守法也不會觸犯信用違規記錄，但是這一部分仍然需要引起警惕。
金融簡單說Tips：闖紅燈這類行為是否會被納入公共信息？央媽採集信用信息的標準，是這個信息能否成為
“可能影響信用評價的主要信息”，因此闖紅燈等微小的交通違法信息目前尚未被正式納入人行的徵信系統。但需要注意的是，部分地方的徵信系統已經在逐漸吸納這些信息。例如，“地鐵逃票”的行為已經會被上海地方的徵信系統記錄，因此不排除未來央媽改變主意，採集更多的公共信息並將其呈現在信用報告中。
五、查詢信息
查詢信息會記錄在過去的2年內，何人何時因為什麼原因查過這份的信用報告，具體記錄了“記錄查詢記錄彙總”和“信貸審批查詢記錄明細”。
金融簡單說Tips：如果信用報告的查詢記錄過多，也可能會被其他機構認為存在資金短缺的風險，從而影響到對個人的信用評價。
後記
隨著徵信話題的日漸升溫，很多人都在設法取得一張“漂亮”的徵信報告，甚至對於徵信話題本身也已經催生出了各種“攻略”。無論是官方的指南還是民間的偏方，可以預見的是央媽的徵信系統仍將逐漸擴大徵信信息的採集範圍，因此，在悄然已至的數據時代，在各方面培養良好的信用記錄，將成為每個人都必須關注的要領。
北京金誠同達（上海）律師事務所律師，專業領域包括金融科技（Fintech）、網絡安全與數據合規、公司治理與日常合規、公司併購、爭議解決，深諳國內金融科技、新興金融領域法律法規。
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