「不作不死」之“信用卡套现投资”

「不作不死」之“信用卡套现投资”

近年来,随着宝宝类理财、网贷P2P等互联网金融理财模式兴起后,圈内一直流行着这么一个赚钱的方式,通俗地讲叫:“借鸡生蛋”、“空手套白狼”,简单地说:“用银行的钱赚钱”。具体操作是:投资者先到银行申请大额信用卡,然后通过POS机把信用卡里的钱“刷”出来,最后利用银行信用卡免息期,投资互联网理财模式,从中赚取利差。

信用卡套现理财内在逻辑

举个例子,一张信用卡的账单日为每月21日,信用卡还款日为次月10日,投资者在每月的22日套现,这笔刷卡交易则计入次月的账单中,只需在第三个月的10日之前还清该信用卡账单即可,还款期长达近50天。在此期间,投资者可以认购网贷P2P平台的50天以内短期理财产品,等产品到期后拿到本金和收益便可以将信用卡还上。

信用卡套现成本

一般商超POS机套现的手续费在0.8%-3%左右,每日提现限额为20万元。以10万元作为投资理财本金计算,套现需支付手续费800-3000元。今年资管新规推出,银行理财最短期限为90天以上,一张卡最长50天免息期根本不够用!就算用两张信用卡套现资金进行时间错配,其年化收益率至少要达到9.6%才足以覆盖手续费,但在当前央行降准降息的大环境下,互联网理财产品包括银行理财产品,都在下调年化收益,90天的理财产品,银行平均利率在4%左右,宝宝类理财、货币基金收益更是来到了7日年化收益3%-3.5%左右!而P2P平台一般也多数在6%左右。随着央行多次降准降息,业内普遍预计理财产品的收益还会进一步下行,意味着投资理财的收益也会越来越少。

「不作不死」之“信用卡套现投资”

这里的50天免息还是满打满算的理论值,即资金投资或赎回都是T+1及时计息或到帐的,但现实是购买理财遇到周末节假日都是常有的事,这样一来中间会出现资金的空档期(期间没有收益)!不难看出,套现理财能够赚钱到的钱,其实非常有限,就算有也是微乎其微,甚至有时候还会入不敷出。如果换做信用卡取现,手续费普遍为取现金额的1%-3%,取10万元现金手续费最低为1000元,还要再加上每天万分之五的复息(银行卡提现没有免息期),每天至少50元的利息,购买一期90天的理财产品,累计费用至少达4500元。

信用卡套现投资的危害

1.司法解释

信用卡套现:就是在违规的POS机等机具上通过虚假交易,将信用卡的信用额度套刷出来,移作它用,本身就是一种违法行为。根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,“违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。”套现涉及到的“非法经营罪”和“信用卡诈骗罪”,具体判罚如下:

非法经营罪:五年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得一倍或五倍以下罚金。

信用卡诈骗罪:恶意透支5000≈3年以下;5-20万≈5-10年;20万以上≈10年以上。

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2.降额封卡

不要冒着侥幸心理以为银行查不出来,我们纳入征信系统的所有贷款额度、还款情况、信用卡数量及每张信用卡额度、每张信用卡我们用了多少钱,银行可以随时查。还有一些更详细的,可能我们在个人征信系统上查不到的,但银行也可以看到。

信用卡套现情节比较严重的话,不但不利于提额养卡,还会适得其反,长期不能提额,我们甚至会面临“降额”、“封卡”等处罚。

3.得不偿失

各家银行信用卡取现额度一般不超过消费额度的一半,这代表投资者要想取现10万元,至少要申请到20万元的信用额度。

「不作不死」之“信用卡套现投资”

而大额信用卡的申办难度都比较高。若因为信用卡套现而被注销,那真是太可惜啦。

其实前文说到的降额、封卡都还是小事,随着个人征信系统制度的日益完善,利用POS机套现等行为将可能直接影响到个人信用记录,若在征信上加上一笔不光彩的记录,日后买房买车贷款,小孩升学读书啥的都会受到影响,而且是还要背一辈子的。

4、投资失败

所谓“出来混,迟早要还的!”使用信用卡套现进行投资投机,特别是投资股票,或者一味追求高收益,投资一些高返高息的网贷平台,一旦遇到熊市或网贷平台跑路,不但赚不到利差,反而会面临巨大的还款压力,还不上款,会导致逾期,进而影响以后房贷、车贷,更有甚者还有可能坐牢。

「不作不死」之“信用卡套现投资”

总的来说,“君子爱财,取之有道”,有“信用卡套现理财”的智慧和耐心,还不如把这些精力花在正经事上,虽然操劳亦或没多大收益,但至少这钱挣得心安理得!


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