文 | 海椒妞
我在上海，我姐夫在重慶老家，這是發生在我們身上與金融有關的實事。
我最近在某大行辦了一張無限卡，有了這張無限卡，我可以申請到多家銀行top級別的信用卡，有種百萬現金任我召喚的快感。
不僅如此，銀行還給了我幾十萬低息貸款額度，我完全可以拿出來做理財，輕輕鬆鬆套利。
我姐夫在家鄉上班，普通工作，穩定但賺的少，想靠工資養家很困難。他前些年用所有積蓄和朋友一起盤了個手機店，可能在大城市的你不理解為什麼這年頭還有人開手機店。但在我們那個小地方，老百姓網購不習慣，買手機主要是去小門店買。
後來他又向我媽借了5萬買了輛小汽車，重慶那邊山路多，有個小車做運輸還能賺點錢。
像我姐夫這樣情況，工資不夠，需要本金做小買賣貼補家用的人實在太多太多啦。但很可惜，傳統銀行不會給我姐夫這類人提供本錢。銀行寧願把錢給別人去套利，也不會把錢給到真正需要的人手裡。
我姐夫不懂啥是金融，他只知道缺錢要去借。他還潛意識瞭解民間的錢不能拿，是高利貸，管家人借安全、不用付利息，只是要賠點面子。
但其實金融服務並沒有遠離他，他的小店裡有兩家消費金融公司駐點。一個是捷信，另一個是佰仟，這兩家公司專給想買手機的小鎮青年做分期。捷信還派了一個內部員工在店裡，省了我姐夫一個人工錢。
其實姐夫開店和買車所需的錢，現在都能向P2P公司借。這是P2P業務範圍裡最大、最普遍的一個貸款門類，個人信用貸款中的工薪階層貸。
人人貸就是做工薪貸領域的巨頭，他的資產合作方友信在全國有上百家門店，專門支持這類工薪人群去做小生意，為其提供本金或資金週轉。
這類業務是傳統銀行的盲區，但銀行不做也不無道理。首先就是借款人群太零散，每個人借幾萬、十幾萬，在一個地區開一家門店一年頂多做百萬級別的業務量，還不如在一線城市做一個房貸業務呢。
而且這類業務風控不好做，像我姐夫這群人，學歷普遍不高，信貸記錄不足。全要靠審貸人員深入當地瞭解情況，同時基於平臺自身的數據管理體系來確定借款人的資金真實用途，還要確保借款人收入的穩定性，這樣才能最終決定是否為其放款，以及能放多少的問題。
如果讓銀行來做這些事情，成本很難覆蓋。P2P乾的就是這類又髒又累的活，但民間的借貸需求卻是極其旺盛的。
不光我姐夫這樣開店的需要借錢，很多來買手機的小哥、小妹手頭也不寬裕。除了消費金融公司給他們服務以外，他們也可以去借點現金貸解決燃眉之急。
通常現金貸借款利息比消費信貸高，但可以短借，可以隨時還款且不收額外利息。
如果他們有借唄或微粒貸的額度，那毫無疑問會先用這部分資金。但借唄和微粒貸跟銀行服務的人群類似，小鎮青年們多數沒有額度。但部分P2P平臺會服務這類人群，比如信而富，他就是專門給這群無信用卡人群做小額現金貸服務的平臺，借款利息也不會比信用卡高出多少。
完整的看這個生意鏈，姐夫需要本金開店向當地友信門店借工薪貸，手機店裡有消費金融公司駐點，既能幫消費者做分期，又能擴大門店銷量。消費者若不喜歡長借消費信貸還能直接借一筆短期現金貸，民間金融就這樣滲透到了老百姓的生活中，實實在在解決著他們的痛點。
除了我姐夫這類搞副業的，還有更多的是全職開店的小商販，這類人群的信貸需求更加旺盛。
我家樓下有一家做花溪牛肉粉小店，味道特別好，他們從貴陽來重慶做生意，一做就是10年。他們現在想擴大店面，把生意再做大一點，可是他們想獲得信貸服務更加困難。雖然他們收入能力很好，但傳統銀行厭惡自僱人士，而且還是外地的務工人員。他們在重慶也沒有親戚朋友，借不到錢，店面就一直沒法擴大。
像花溪牛肉粉小店的這類貸款需求也是民間金融的一個非常大的類別，是個人信貸中的生意貸。這類業務比工薪貸更加難做，民間做這類業務最牛的公司是中安信業，但他不屬於P2P，他的資金來源主要是自有資金以及部分銀行資金。P2P平臺裡做生意貸規模比較大的也是人人貸，他在數據化管理方面有一定優勢。另外我之前介紹過的達人貸也是專業生意貸的平臺。生意貸比工薪貸的利潤空間高，但風控更加難做。
買理財的人與借錢的人來自兩個世界，網貸理財投資人不明白為什麼還有人借這個貴的錢，為什麼不到銀行借，為什麼不用信用卡解決。投資人越不理解，投資過程就越不安心，行業不穩定跟投資人不瞭解市場情況有很大的原因。
但不理解是因為你走的不夠近，到群眾中才真的能發現百姓對借錢有著極為剛性的需求，銀行不給這些老百姓提供服務，百姓自能自己想辦法。
P2P出現在他們的生活裡實實在在幫他們解決了生計問題，而且相較以往民間的高利貸，P2P大大降低的借款人的利息成本，而且P2P是個商業社會下的產物，只要借貸雙方遵守契約規則，整個借貸過程都相當的透明和文明。
即便P2P還有各種各樣的問題，但不能否認他為實體經濟做出的貢獻，我們還要給予行業一定的寬容和理解，相信他能發展的更好。
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