保道手记

首席投资官评论员门宁：

这起事件，有诸多疑点，笔者看完相关报道之后，判断不出是当事人骗保还是保险公司恶意拒保。我把其中可疑之处列出：

1、死者的血检报告，有两份结果完全相反的报告——第一次结论是醉驾，第二次结论是无任何酒精。而第二次是交警、焦小云、保险公司三方共同去上海检测的，可信度更高。

2、对于死亡原因认定上，公安认为非意外、非交通事故，是溺水身亡，而对于是否为自杀闭口不谈，把争议留给了受益人与保险公司。

3、王维红生前投有平安保险、太平洋人寿、人民人寿等多个险种。保险公司怀疑有骗保行为。但死者家庭条件优越，经营三家火锅店，三家加盟店，年收入600多万，好的时候有800多万，保额较高也有合理之处。

4、公安曾调查过当事人是否涉嫌骗保，庆阳市公安局于2017年6月27日回复庆阳市中级人民法院，表示“经反复调查核实，仍无法证实该案当事人涉嫌保险诈骗罪

5、GPS记录显示，在3月13日至14日，王维红曾前后六次出现在事发地附近。保险公司怀疑是为自杀踩点。

6、调查报告显示，警方勘查并没有发现现场道路路面制动痕迹。

如果我们按照保险公司的思路来，那么保险公司确实有理由拒赔，但是笔者认为，死亡原因和事故认定要以警方出具的文件为准，既然警方并没有认定为自杀，且血液检测表明死者没有酒驾，那保险公司就应该按照保险合同来赔付。

对于是否涉嫌骗保，并不应该由保险公司来认定，否则保险公司既当运动员，又当裁判，对于投保人来说一定是不公平的。警方在调查后没有发现骗保的行为，且没有认定为自杀，保险公司即使怀疑存在骗保行为，也应该先按照合同赔付的。

如果时刻把投保人放在对立面上怀疑，那这家公司的价值观是绝对不适合做保险的。

首席投资官

以镜为鉴，可正衣冠；

以事为鉴，可论成败；

以人为鉴，可知得失；

以史为鉴，可知兴衰；

——

这个事情都折腾了两年多了，警察也给出了明确的定性：“无法证明有骗保迹象”，不过平安保险却有个破天荒的，单方向焦小云出具了一份理赔决定通知书：“解除与王维红的保险合同，不予退还保险合同之保险费；不予承担保险合同解除之前发生事故的保险责任”！……

事件简述：王维红、焦小云夫妇是甘肃庆阳人，在庆阳、天水、环县等地开了三家火锅店、三家加盟店和两家鱼庄，每年有600-800万元的收入。2015年下半年起就筹备在西安再开一家火锅店。

焦小云在2015年9月，经平安保险业务员推荐，她和王维红商量后，购买了“平安福”和“百万任我行”两份保险，并通过审核投保，详情如下；

1.《平安福终身寿险》保额为300万元，附加《长期意外伤害保险》保额为1000万元(自驾双倍赔付2000万元)；

2.《平安百万任我行两全保险》保额为10万元，合同中列举说明保险保障为“自驾车意外全残或者身故保险金”给付100万元。

保额总计2400万元；

2016年3月王维红他们的西安店装修完成，准备在3月19日开业，在3月15日王维红驾车前往西安的路上途经国道212线麒麟寺水库时，坠水身亡，在焦小云向平安保险公司申请理赔时，平安保险以王维红是自杀为由而拒绝理赔。

2016年7月18日，焦小云起诉平安保险公司，并先后两次鉴定死者血样，结果如下：

第一次：血液中乙醇度为273.0mg/l(王维红平时滴酒不沾)；

第二次：血液中未检测出乙醇成分(上海检测)；

交警部门事故调查报告：不属于交通事故，是在自主意识支配下完成，没有骗保的迹象和证据。

也就是说不存在所谓的：醉驾、自杀以及骗保的说法；

然而，焦小云的理赔请求在一审时被驳回；二审又是发回去重审，2018年8月29日，经庆阳中院长达五个小时的审理并没有宣布审理结果；

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求图55

作为行内专业人员做个分析吧，不敢说倾向谁，那些只会谩骂的看客你能发誓一辈子不买保险包括车险医保社保的，可以无视我的分析继续骂。

1、血检都是送第三方鉴定机构鉴定（并非医院），根据笔者实地去过几家省级鉴定机构的环境判断，偷换样本其实相当容易。两次为什么完全相反，除了鉴定机构不同，样本换了的可能性很大。至于是平安还是家属行贿？2400万冒坐牢的风险，谁收益大？相信大家心里有数。要知道平安是公司赔钱，家属是个人赚钱。如果我是平安员工，公司不分500万给我，我是不会出头干这种傻事的。问题是平安会拿500万给员工去干这种事吗？

2、事业经营良好为什么自杀？

首先，事业经营良好就是个伪概念，看前面报道，此人离事业经营良好差了十万八千里的程度，甚至于负债累累。当然投保前保险公司根本无能力调查客户的财务状况，只能看客户自我告知和描述。

3、交警为什么不敢断言自杀？这是对交警事故认定书的格式文本不了解，跟交警队打过这么多年交道，作为交管部门，一般是不会对这种死因做出结论性性判断的。交警不是法院，不会去判断动机！包括派出所公安局。我看过太多突然死亡的尸检报告，结论只能是“排除他杀”，法医绝对不会写“疾病死亡、自杀”之类的结论。

4、家属自己请的痕迹专家？呵呵，国内的这些专家，律师之类的，只要有钱就是娘，尤其是痕迹鉴定，说白了跟精神鉴定一样，专家的主观性占绝大部分，不像其他伤残鉴定，明目张胆的失误还是不太敢的，反正没有风险。你愿意花多大代价我就给你多有利的结论。专家也是要吃饭的！

其实关键均不在上面，而是客户隐瞒财务状况，隐瞒累计保额，短期内在很多保险公司大量投保又短期内无故死亡，构成了逆选择骗保的重大动机。

其实近年来这种类似的案子已经很多了，保险行业也很无奈，处于商业机密需要，各家公司数据没有联网，导致客户高保额投保成功。只要客户没有留下遗书或者明显的自杀方式（比如上吊），一般都是以协议部分赔付结束，强硬一点的客户打官司基本都能索要到保险金。这也是商业欺诈与保险行业发展不够完善带来的阵痛。

寒风望夜月

这种事说不清，我想最终应该是和解收场，毕竟2400万对庆阳中支来说是太大一笔钱了。简单分析一下：

首先，现在骗保已经侦查过了不是的了，除非当事人承认，这个概率极低，承认了就得坐牢了。但是交警队又不敢给个交通事故的认定书。如果给了，那么这2400万就必须赔了。所以焦点在交警队的事故认定上，看到来回反复的酒驾毒驾这种栽赃陷害（女的说的），也反映了平安为了不赔这2400万也是无孔不入，没有节操了，搞不好要拉出一批公职人员下水。

其次，这件事搞得这么大，其实去年我都看过这个新闻了，那时候也没当回事，在一个非官方的公众号上，看样子这个女的也不是好惹的，准备充足，关系也不小，平安保险公司也是碰到个硬人了。这女的找了一批人在背后宣传，按照国人凑热闹的尿性，和看热闹不嫌事大的惯例来看，这件事迟早会引起各路“键盘侠”们的注意。最后平安怎么息事宁人，大事化小，要不要参照“滴滴”事件就看这些推手们的本事了。

最后，我个人觉得两个结果比较合适：第一，宇宙最强的保险公司平安把钱赔给当事人，息事宁人。第二，庭外和解，平安公司也要大大的出一笔血。要不然，闹大了平安损失的就不只是这2400万了。

太平洋保险石朝琦

这个事情扑簌迷离，尤其在对死者的两次血液鉴定以后，由于得出的结论完全相反，导致我对交警队的整个事故报告都持怀疑的态度，所以死者是不是自杀，的确很难判断。我想，把我自己的一些分析列一下，供大家讨论。

本案有几个不合理之处，匪夷所思！

1.两次鉴定报告，为何结论完全相反？

第一次是严重酒驾了，而第二次也是完全正常，那么到底哪一方出了问题？

难道平安真有能量让交警队帮助他们来“修改”事故原因

另一方面，即使平安有这个影响力，平安的高管愿意为了公司利益而铤而走险去违法犯罪？我想可能性不大，毕竟省下来的钱，也不是高管个人的钱，赔出去的钱也不是他个人的钱，而且2400万对平安来说，其实也不算很大。反正要说平安使用这些手段，虽然我对平安的确没好感，但是我个人绝不相信这是真的！

那么作为受害者方，死者家属有没有能力在第二次鉴定中做手脚呢？说实话，我也不相信！一是他们不会有这个能力，二是没人这么大胆，敢这么做。

所以，问题只能出在交警队自身，是工作人员偶然间犯了一次错误吗？我们也不得而知啊！

但是，不管怎么说，我们只能把第二次结果作为最后的结论，也就是说死者并没有醉驾驾。

2.事业经营良好，为何要选择自杀？

餐饮业是一个现金流比较充裕的行业，按照死者家属的说法，事业还是挺顺利的，而且马上新店要开张了，即使遇到了困难，也远没到山穷水尽的地步吧！所以，我在目前的信息中，实在找不到自杀的理由！

3.交警队为何既不明确是“自杀”也不明确是意外死亡

交警队描述为“此事是死者自主意识支配下完成的”。我不是公检法工作人员，没有办法明确在我们公安机关里对于“死亡”的形式中有没有这种规范描述的。而且“自主意识支配下”，是不是就是自杀！为何要搞得怎么累啊，能不能直接点？

4.死者家属自己委托的痕迹鉴定专家，与交警队的事故报告中描述，到底是谁说了谎话？

痕迹鉴定专家是属于死者家属私自委托，因此证人所说的真实性存疑。但是，鉴定专家提出痕迹无法证明是死者自杀的结论，恰恰与交警队从痕迹鉴定结果得出的结论相反，你相信谁呢？

其实，本案的关键是在于交警队的事故性质认定，保险公司其实因此背了锅而已，

各位，你们说呢？

保道手记

具体案情不清楚，但是可以分析一下平安承保的2400万保额。

很多评论说这么一大笔钱，保险公司是不想给……

中国平安是一家风险管控意识非常强的公司，人身险业务，公司本身只承担500万，超过500万以上的部分，都会通过再保险公司做分保业务。

换句话来讲，这个案件即使赔付，平安寿险就是单方赔付500万，其他赔款由分保公司共同承担。

烟花落尽0607

说保险公司不赔的，自己查查保险公司一年赔付金额多少。整天说保险公司不赔？我真是呵呵了，在中国保险公司不赔的例子绝对没骗保的多，自己想想吧。多少人买疾病险不是觉得自己有问题才去买，买的时候啥也不说，说自己身体嘣棒。尤其是4线城市农村那种村里的团险，人都没了，村干部还给出证明说出去打工了，买上保险，过阵子非叫保险公司赔。告诉你们，中国保险公司这样，也是被中国老百姓逼得。

爱尔兰的峰

第一，保险公司说人家骗保，应该由保险公司举证，如果没有证据，必须赔付，就是人家骗保你也只有认，因为人家高明没有证据给你。

第二，说人家骗保，你应该报案，数额巨大，公安机关不可能不立案。现在公安机关也已经无法证明。应该赔

第三才是最重要的，平安也是国家的。拥有很多公权力。

第四，事件的结果可能是和解。保险公司不可能不出血。除非重大骗保证据出现。只是现在看来是不可能了。

第五，按国外保险说，买保险两年以上，醉酒驾车死亡是要赔的，自杀也是要赔的，天灾人祸恐怖袭击也是要赔的，但是在中国这些都不赔，所以中国的保险公司太赚钱了，也是不对外资开放原因，和银行一样不对外资开放。

这是我个人看法，可以交流不要骂人，谢谢

LAOCAI1161578318

为什么老百姓不购买保险的原因再于，因为到了中国就变质了，2400万这种天价，保险公司肯定以各种理由推脱逃避。当年有个富翁驾车不幸身亡，平安保险与当地十几家保险公司联合不赔，说属于自杀，再公安鉴定为事故死亡，还是不赔，其实金额就是一千万，并且是十几家公司购买的。买保险容易赔保险难，像这样巨额的资金更难

至尊宝寻紫霞仙子64504339

我作为保险从业人员我是希望这笔理赔能下来的。说实话，保险公司不缺这笔钱，而且一次大额的理赔远比1亿的广告更能提高消费者的信心。

不过既然是商业保险就涉及到商业的问题，说难听点，保险公司是盈利机构，不是福利机构。和社保是两种范畴。他是有一定规则的。一会我再讲讲社保。

就说这个案子吧。

首先，有一个事情我们是必须承认的，要想理赔，必须合法，如果是在犯罪的情况下，是肯定不赔钱的。比如酒驾，毒驾，疲劳驾驶，打架斗殴等。

再次，这个案件交通大队前后报告不一致，作为保险公司完全有理由介入调查。

第三，如果是自杀就赔钱的话，先不说保险公司，国家社保也早就赔的底掉了。那么那么多真正需要钱的保户的利益谁来维持呢？

最后，买保险时都有如实告知，无论是个人过往病症还是家族史，都会有问询，别说保险公司为啥不提前查，你以为国家的社保机构那么好说话能随便查？要是能随便查，保险公司早就查了。

最后我再对比一下，有几个人知道社保怎么赔，赔多少？每年交多少？交多少年？谁有合同？收入不一样的人缴费不一样，但是理赔都一样，多交钱的人冤不冤。这些怎么没人抱怨。

其实原因很简单，

一个是国家教育的缺失，义务教育没有教你怎么在恶略环境下生存，没有教你如何处理应急情况，更没有教咱们保险是一种人人为我，我为人人的一种商业自救行为。

另外一个是人性的弱点，一般保险销售员没有给你那种公务员那样的高高在上，爱搭不理你的感觉，所以就认为保险公司，保险从业人员是好欺负，可以拿过来就骂。而且你骂了，半夜三点也不会有人敲你家门收水费。简单四个字就是欺软怕硬。

所以我建议，大家没事的时候，多看看自己的保险合同，多给国家和保险公司提提有效的意见。骂街是没有用的。

關鍵字: 平安保险 法律 保险