1.
真是一種甜蜜的煩惱。最近諮詢保險的盆友像趵突泉一樣突突冒。這是對保唄兒的認可嗎？
其中有個問題正好是我最近想寫的：重疾險更新換代這麼快，我是否還要再等等？
總覺得後面還有驚喜大禮包系列
前有廣受好評，純重疾最低費率的百年康惠保；
後面又有奮起直追的康樂e生系列、崑崙健康保（至尊版）、瑞泰瑞盈等。
最近又湧現達爾文1號、好醫保·重疾險（終身）。
還有幾款帶中症的多賠重疾險，比如長生福、吉康人生還有估計一個月後要上線的百年康贏佳。
我挑的眼花繚亂，你出的樂此不疲。真的是。
消費者迷茫了：到底要不要再等等呢？
保唄兒是不建議的。
2.
先說你們最關心的保費，真的是“降價”趨勢嗎？
保險產品價格——保費的擬定並不同於普通商品定價。
我們都很歡迎商家的價格戰，道理很實在：能佔便宜。
A降了，B沒降，選A；
A降了，B也降了還有贈品，喲，這玻璃碗真好看；
A、B都降了也都有贈品，唔，勉為其難看看各自成分吧，哎喲，A的稀罕菌種比較多，選A。
……
以上，喝酸奶必舔蓋兒、酸奶也捨不得扔的保唄兒之“酸奶怎麼挑”經驗總結。
看得見、摸得著的商品，即使降價促銷搶市場份額，決策者心裡是有譜的。成本是多少，售價是多少，一項項數據明明白白，加加減減無非短期少賺一點。
但保險不是這樣的啊：你能說清楚百年康惠保一共能賠多少個人、賠多少錢，我保險公司能賺多少嗎？
又不是能未卜先知的神仙，你不能，我不能，保險公司也不能。
所以保險產品的定價，都是有嚴格的精算要求的。保險公司有專門的精算崗位（核心崗位啊，總精算師都是保險公司top1集團成員了撒。所以代理人們能要點臉嗎？表自稱精算師了），專門負責這項工作。
說起來很複雜（關鍵是保唄兒也不懂），我們可以簡單理解為這群牛人能將風險保費、成本費用、公司利潤等諸多考量因素量化、平均化，給出產品均衡定價——保險費率表。
說白了，成本（其中大頭：未來可能的賠付）都不清楚，保費敢一降再降嗎？當銀保監爸爸是吃素的？
3.
而照目前的重疾險新品趨勢來看，保唄兒實在不認為還有降價空間。
從最純粹重疾險的百年康惠保說起。
緊追的康樂C費率稍高，但是多了投保人豁免、輕症3次等保障。
條款極為相似的瑞泰瑞盈，拉長了繳費期限，爭得保險槓桿優勢。
崑崙健康保也是，對標康樂C保費略有優勢。比康惠保略貴。
看到了麼？純重疾暫時就止步於此了，只能從一些細節上錙銖計較。沒人和康惠保爭重疾地板價，因為真的到頭了。
後面的產品要創新，也只能從非純重疾著手。比如帶身故責任（哆啦A保等），比如現價只增不減（達爾文1號），比如重疾後+2次癌症賠付（好醫保·重疾險（終身）），比如一些中症產品。
4.
就是這樣，還是有粉絲暈乎乎問保唄兒，那我是買百年康惠保還是買還沒出來的百年康贏佳？
保唄兒給舉了栗子：
最核心的需求，永遠是重疾第一次發生在自己身上，獲得及時、充足的賠付。
回見！
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