談到汽車金融，風控是永恆的話題，隨著大數據應用場景不斷增加，相信在不遠的未來，車貸風控行業效率會更高，用戶體驗也會更加美好。
車貸，風控是核心。平臺風控不僅關係平臺經營的成本高低，更重要的是直接影響到投資人的資金安全。那麼我們要如何把握風險呢?今天整理了關於車貸的操作技巧及防欺詐的金科玉律，乾貨滿滿，注意收藏哦!
車輛進押流程
一、評估
車輛評估，一般公司有專職的車輛評估師，每一個公司應該配備一個專職的車輛評估師，這個車輛評估師只向老闆負責，其他人一概不理的。
二、錄檔
前期資料需要：車輛登記證、行駛證、保險單、車主身份證，車船稅本，購車發票，這些足夠了，除此之外還要有車貸圖片14張圖，其中車輛實照，車輛登記證，行駛證，購車發票(或者保險單)，車貸申請表，車輛評估表(由專門評估師開具)，借款人身份證，擔保人身份證(如有)等資料以及外訪資料全部留電子資料，長期保存。
三、進押
攜帶車輛登記證、行駛證、車主身份證及複印件，以及簽訂的車輛貸款協議和過戶協議，把車開到車管所，對照車牌號、車輛顏色、品牌、型號、發動機號、VIN碼、檔案編號，上牌時間，確認無誤後辦理抵押登記手續，如果車輛價值評估價值15萬元以上到保險公司變更保險受益人為公司，如果是質押就無所謂轉不轉保險，至此前期登記手續完畢。
質押：如果能辦手續跟抵押一樣做個手續，如果不行的話記得一定要對車輛做一次整體檢查，另外在車管所查一下車輛是不是偷的搶的，有什麼問題都是自己的責任，如果不能做抵押手續，最終放款不能超過評估價值三成，同行的車不接受質押，大多都是銀行的按揭車作質押，這個業務真的很少。
另一種做法就是車輛直接先過戶，這個相信大家都瞭解，就不做過多贅述了。
裝GPS是在客戶簽訂合同的同時進行的，反正不能讓客戶看到裝在哪裡，各家有各家的玩法，GPS的價格從200塊錢一個到3000塊錢一套不等，看你想投入多少，車上想裝幾個自己說了算，反正要裝個無線的，增加安全係數。
四、放款
❶面提到的所有手續、合同、聲明、原車的一把備用鑰匙(質押是兩把)全部存放在公司。重點提示：給借款人的合同上要註明，如果發生逾期公司有權收車並自行處理，這麼做的目的是以絕後患。
❷先扣除相關的手續費、評估費和其他費用後再把資金轉給借款人，如果是銀行轉賬的話，讓借款人先交現金或者扣除相關費用後打給借款人，或者是讓借款人把相關費用先轉到放款人的賬戶。如果是現金髮放那就要拍照留存並寫收條，不過這種情況一直很少。
五、貸後管理
❶在車輛不過戶的情況下，當地車管所必須有一定的關係，，目的是方便車輛過戶，這是正常的公關營銷，如果你想讓自己業務開展順利就必須有，如果車輛過戶的情況下就無所謂了。
❷如果條件許可，每隔一段時間查一次借款人的信用報告，如果有了銀行貸款逾期、信用卡逾期等等，質押的情況下車輛馬上過戶，抵押的情況下立馬收車、過戶、轉質押，然後把利息降到質押的利息，否則太不講究了。
❸抵押的情況下，每一個月做一次電話訪問或者家訪，看其生活是否異常，放款前家裡人都是幹嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上學，可以查到要記得關注。
❹GPS每天最少查兩次，天天盯著屏幕不現實，還容易近視。
❺質押車輛一段時間後要跑幾圈，檢測一下性能。
❻GPS的異常報警最少要設置三個不同人的手機，必須24小時開機並且電話保持你在任何時間都能聽到，報警的聲音全部設置成比較長的歌曲，以免短信提示音太短聽不到，睡覺時電話放枕頭邊上，這是基本的習慣!
六、逾期與展期
先給大家說個事實，車貸的逾期與展期大概在15%-50%之間，尤其是短期借款，但是展期只能做一次，但是結清再貸只要他能按時還錢，可以適當地做做，說白了就是在抵押物能足額變現覆蓋債權的情況下，他還款能力也還好，就陪他玩下去，但最長也不會超過一年，到九個月左右的時候就開始準備拖車了。
七、抵押收車
車貸被強行收車的、拆GPS的實際上是很少很少的，網絡上把這種事情渲染得太強烈了，以至於讓很多人一聽到抵押，第一反應就是拆GPS，詐騙車輛，這種負面信息的誇大其實是媒體的一種生存方式，就是為了吸引大多數人的眼球。下面說說為什麼這種事情很少。
❶能用汽車抵押來借錢的，在當地本身就是有一些實力的，有自己生意的，有房產的，否則抵押不會放貸。
❷抵押放款的前期審核不只是單純的“以車為本”，而是在加上“以人為本”的審核方式，信用報告、銀行流水、工作情況、生意情況、收入情況、家庭情況等等，要考慮他的綜合違約成本和違約係數。
❸現在說收車，拿平板，開GPS客戶端定位，三到四臺車出去，12至15人左右，順著GPS走，等看到車了，點平板上的斷油，但是別斷電，是為了車門解鎖用，然後輸密碼，別馬上點確定，看路上車少的時候再點，5至8秒，一般車就直接熄火了，在車裡用鑰匙是打不著火的，這時除了拿平板的人，其餘人全下車，拿平板的人直接給車門解鎖，然後下車的一幫人去先把車門打開，直接告訴開車的人是貸款公司收車的。
八、變現
車變現是最簡單的，抵押收車後一樣，連車和手續一起去二手車市場，直接當場網銀轉賬，車照行裡收車價便宜個三千兩千甚至萬八的，看是什麼車。
所謂風控，是把風險係數控制在最低的範圍內，風險係數可以無限趨近於零，但絕對不會等於零，如果在理論上真正的做到了風險係數等於零，那麼在車貸界裡也就不能生存了，因為這樣根本就不會有借款客戶了，這是改變不了的現實。
車貸風控措施的實操建議
國培機構微信中之前發過的車貸風控竟然可以這麼做!中，有提到九點實操建議，小編又重新蒐集整理了一下，共13條，具體建議如下：
➀ 授信時“看車更要看人”，強化人與擔保物的雙重風險評估，審批時也要看人的資信。
➁多渠道核實“人車匹配”、“車輛擁有的時間”等關鍵信息，不限於網查、電核、面審等，當判斷客戶存在信用風險或貸款額超過一定額度時，可以進行家訪。
➂ 以制度和系統防範操作和道德風險，形成高效的標準化、規範化作業流程。一些第三方軟件價格也不貴，有APP最好，因為APP的定位、訪問IP、設備號是重要的反欺詐指標。
➃堅持小額、短期策略，不經營涉嫌違法、違規業務。
➄對信用報告設定合理底線要求，GPS開走存在信用風險。
➅ 從同行轉貸的客戶要提高警惕，長期使用高成本資金的客戶風險遲早會暴露。
➆通過通話詳單、銀行流水、信用報告、同行共享等數據強化同行負債甄別，確定底線要求。
其實行業內已經逐漸意識到多頭負債帶來的風險，而致誠信用推出的阿福風控雲平臺旨在通過免費共享宜信10年來積累的數據，幫助行業降低多頭負債風險、提升風控效率。
➇ 加強GPS對車的管控，10萬以上現場評估車輛、安裝2個甚至更多GPS、變更保險第一受益人，GPS根據異常規則自動報警。
⑨貸後管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理。
⑩充分利用第三方大數據徵信機構，根據需要選用重要的反欺詐或大數據風控產品。
⑪內控稽核常規化，實施貫穿貸前貸中貸後常規化的稽核體系。
⑫ M1、M2、M3、M3 賬期催收管理，短信催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數據催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運用。
⑬抵押物快速處置：整合各地法院、拍賣行以及車輛評估機構資源。
車貸風控防欺詐之16條金科玉律
➀審“車輛擁有的時間”：購買或者過戶在三個月之內的新車要防範,一般情況下,人們如有大額資金需求計劃,不會先去花錢買車,然後再承擔高利率借款。
➁審“車輛類型”：二十萬左右的車騙貸較多，日系車為多，也有德系車，此價位車騙貸成本合理,且流動性好,又保值,在騙貸之後容易出手,將車賣掉。
➂審“購車款是否本人支付”：要根據借款人的工作、身份地位、年齡判斷其是否車輛的實際付款者，也就是說車的付款方如另有其人，一般默認此借款人為風險貸款者。
➃審“駕駛證”：若車貸者本人沒有駕駛證或是駕駛證是近期新辦的話，不符合常理;
➄審“職業類型”：車貸詐騙者大多偽裝成上班族加以行騙，因為偽裝成老闆或者高管成本較高,也容易被識破。
➅審“性格類型”：防“性格暴躁貸款人”，觀察貸款人的性情,如果是性情急躁,嗓門大,脾氣爆，這種性格的人不好相處,一般還款情況不好。
➆審“申請方式”：防二人同行申請，貸款人在辦理過程中,身邊總有一位“好朋友”而非家屬相伴,違背了人們借款時避諱熟人知曉的常理，如果在電話審核中發現聯繫人就是此陪同“好朋友”則更加可疑。
➇“面審”：在面審時，貸款人對於生意或者公司的事情總閃爍其詞,不甚清楚的，或者誇誇其談，大肆吹噓的，此類人容易逾期。
⑨“電審”：在電話審核中，發現各個聯繫人之間的信息產生了矛盾，有不一致，說明其中有謊言或者錯誤信息。
⑩審“住址和工作地點”：貸款人的工作和住址不穩定，經常換工作和搬家的人一般無法放心給貸款。
⑪審“家人對貸款的態度”：如果貸款者的家人極力反對貸款，甚至貸款者根本不願讓家人知道有貸款行為的人需要被重點關注。這可能是貸款者具有不良嗜好、具有非法經營的嫌疑、品行不端等等。
⑫審“工作信息”：貸款者上班的公司或者職位不真實，考察發現沒有提供的就業公司、或者該公司沒有此員工。
⑬審“股東和高管信息”：貸款人自稱股東的，但是又改口說股份是私下代持。或自稱公司高管，但對公司管理情況絲毫不知的。
⑭審“現場調查”：貸款人阻止審核員去家裡或者公司現場考察的，或者此時提出自動放棄貸款的。
⑮審“徵信記錄”：徵信空白的人，或者沒辦過信用卡的人。
⑯審“籤合同態度”：借款人在簽署借款合同時非常隨意,對合同內容、借款利率、借款金額、還款方式、期限等都不在意的，應該加以觀察：這一般是沒有打算要還款的前兆。
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