的確，國內消費金融市場環境中存在一些影響場景消費金融發展的客觀因素，但我們同時也應該看到，隨著數據科學應用技術的不斷深入、人工智能應用產品的落地，消費金融即將迎來3.0時代，場景消費金融面臨著前所未有的機遇。對於大型綜合性放貸機構，如果堅持圍繞企業戰略目標，從客戶和渠道價值出發，通過一系列智能化、集中化、數據化的策略形成智慧運營體系，增收減支，完全有可能讓場景消費金融換髮生機。下面我們來具體瞭解一下智慧運營體系的三個層次。
一、交互層——由單向延時觸達轉變為雙向實時智能交互
消費金融2.0時代，放貸機構與客戶的溝通限於短信息、APP中的PUSH推送、電銷、客服人員電話交流、社交媒體和廣告搜索等。這些溝通方式多數是單向的，一批短信發了，一個廣告投了，無法得知客戶真實的感受，雖然現在有了埋點工具，分析的顆粒更加細緻，但這些分析只是事後的，損失已經發生，我們只能通過數據表現來主觀判斷客戶當時的感受。電銷、客服人員雖然可以和客戶實時溝通，但營銷和服務成本太高，服務過程中形成得大量非結構化數據也無法利用。3.0時代則不同，圖像識別、自然語言處理、語音合成、語音識別等技術已經進入實際應用階段，放貸機構有條件在不干擾客戶購物的情況下，通過傳感器，攝像頭、嵌入式技術這些物聯網設備採集用戶人臉、聲紋、語言等信息，選擇適當的方式與客戶溝通，對消費者身份進行識別，提升營銷的成功率，更加精準地把握場景消費金融在貸款的可得性、便利性和風險之間的平衡，降低獲客成本。不僅如此，放貸機構還可以將這種實時交互能力輸出給大量沒有科技能力的場景方，幫助他們更好地銷售產品和服務，增加客戶粘性，放貸機構在場景消費金融中扮演的角色不應侷限於資金提供者，而應當成為實時智能交互技術在特定消費場景應用的開發者，用金融產
品和智能交互技術賦能場景方。
二、處理層：由職能式分散操作轉變為矩陣式集中處理
目前多數放貸機構通過產品、風險、研發、大數據、合規這些職能部門協助來支持各項目的運營，這對於單一自主支付產品沒有問題，但對於多項目多商戶場景消費金融而言就很不合適。在職能式處理架構下，研發部門疲於應付各職能部門需求和公司目前最賺錢的產品需求，已經上線的場景消費金融項目會因為缺乏迭代資源而流產，而新項目的需求會被無限期擱置。在分散化運營環境中，各職能部門從本部門履職角度提出的需求，疏於溝通，無法提出面向市場、面向客戶、面向未來的全局性需求，這將導致大量短期、不兼容的硬件、應用程序和流程被配置，研發成本攀升、效率低下。在智慧運營體系下，根據渠道價值將職能式架構改造成矩陣式架構，不額外增加場景消費金融項目人員，只選拔優秀的項目負責人牽頭組織、協調分散在各職能部門中的資源，制定績效方案，搭建面向渠道價值的考核系統。這將極大地調動了職能部門員工的積極性，讓成本中心的成本要素轉化成場景消費金融項目利潤中心的增收因子。智能部門將擺脫以前各自為政的狀態，充分溝通，通過智能清算平臺減少支付結算支出，通過智能語音系統降低審批、客服、催收費用；通過投放預測模型、合理組織、調度資金，提高資金使用效率；通過客戶關係管理平臺提升存量客戶活躍度、減少流失率，縮短項目盈利週期。
三、決策層：由專家經驗決策轉變為精細化數據決策
決策層的決策不是指單筆貸款的審批決策，而是指與各類場景消費金融項目相關的決策, 一堆新項目，哪些能做、哪些不能，如何排期；一個存量業務，是否可以持續；錢就這麼多，要保證哪些渠道的投放；場景方希望調整風險策略提高通過率，如何答覆。長期以來，放貸機構對於場景消費金融項目的決策多基於管理者經驗，但近年來場景消費金融的實踐告訴我們，場景消費金融決策“拍腦袋”不靠譜，必須算細賬。放貸機構應當圍繞核心戰略，建立涵蓋客戶數、投放、規模或者利潤的多目標函數，將決策所有需要考慮的因素貨幣化，打通業務數據和財務數據的界限，詳細測算不同產品、不同渠道、不同目標客群的短期價值和長期價值。具體實施過程中應當運用財務管理的方式方法，將考慮貨幣的時間價值和風險調整值，剔除場景消費金融項目的沉沒成本，合理攤銷各項固定成本，預測項目的邊際收益、盈虧平衡點，不斷調整資源投入，加強交叉營銷，科學評估實際財務損益，而不是看到虧損就簡單放棄。
面對受託支付和自主支付的這道選擇題，是直接選擇“錢多事少離家近”的自主支付；或是按兵不動，先用自主支付獲取的收益補貼幾個受託支付項目，應付一下監管；還是立足長遠，搭建基於場景的智慧運營體系，把賬算清、把事做細，跳出利差思維， 探索全新的場景消費金融盈利模式，相信你一定有自己的答案。
據悉，馬上消費金融看到線上線下相互融合的優勢，便選擇了一條以科技驅動創業的道路，從開始籌備就不斷加強技術成本的投入，目前馬上擁有600多人的研發團隊，在科技驅動下，自主研發了200多套IT系統，並向國家申請了20多項技術專利，另外也在申請國家高新技術企業，正是憑藉公司對技術的不斷投入和不斷鍛造，馬上消費金融連續2年榮獲畢馬威“中國金融科技50強”。
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