我們在購買銀行理財的時候，最重視的指標肯定是銀行理財產品的預期年化收益率，那麼這個收益率是如何產生以及如何計算的呢？
首先我們要知道銀行的業務分為表內業務和表外業務。表內業務，顧名思義就是計入資產負債表內，且要接受上級銀行部門以及央行嚴厲監管的業務，例如存款和放貸。而表外業務就是除了表內業務以外的業務，均屬於表外業務，由於沒有計入資產負債表，所以表外業務的監管也就沒有那麼嚴格了。
一般來說，我國銀行可以合法設立資金池，而其他資金和個人設立資金池均屬非法，就是政府也無法給自己設計資金池。我國政府在進行為國家建設融資的時候，這筆錢都是通過政策性銀行發放，例如：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行等，均屬國務院領導。
而銀行建立了資金池之後，池子裡有各種類型的投資標的，比如債券、票據、同業存款、信託產品等。用資金池裡的錢去購買資產池裡的各種投資標的，就完成了投資過程，投資到期後，返還收益。銀行由於設有資金池，加上銀行同業拆借，資金的充裕性、流動性都會有所保障。銀行將債權、票據、同業存款以及信託產品，這些一般人接觸不到的理財產品進行期限和金額的再分割、再打包，形成了理財產品面向了投資者。
那麼我們除了關注產品的預期年化收益，還應該注意哪些指標呢？
第一，要搞明白“預期”和“年化”是什麼意思
比財君平時總可以看到投資者抱怨，說“銀行產品宣傳的時候年化收益有6.8%，為什麼到我手中的僅有5%呢？”這是因為銀行理財產品一般只說明預期年化收益，但預期收益不等於實際收益。預期收益通常是按照該理財產品往期表現，未來收益預計的一種綜合體現，並不代表到期後一定可以拿到這個預期收益，收益還以當期理財產品投資表現為準。
年化，很多人都誤以為是年收益率，而年收益率是指一筆資金投資一年獲得的收益。而年化收益是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率等)換算成年收益率來計算的，並非真正取得的收益率。
第二，看清楚“非保本”、“ 保本”、“保證收益”的屬性
這三個詞代表理財產品按照本金和收益是否保證分類，它們的意思為：
保證收益類理財產品：即保本保收益的理財產品，是指商業銀行按照約定的條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。收益率極低，個人不存在投資風險。
非保證收益理財產品：分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。
保本浮動收益理財產品：即商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品：是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財產品，相比保本浮動收益產品的收益會更高，當然承受的風險也會更高。
總之一句話，保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品的差異就在於收益和風險的高低差異，投資者要根據自己的情況，合理購買，不要盲目隨從。
第三，“賬戶管理費”、“賬戶服務費”、“理財產品手續費”到底該不該交？
在這裡比財君要說明一下：購買所有銀行正規發行的理財產品，除了手續費之外不需要額外再繳交其他費用。但是目前大多數銀行的理財產品都會免去購買的手續費，理財產品顯現給你的預期收益率，是建立在預扣所有可能發生費用的基礎上！
⒈銷售服務費：支付給客戶經理等人員，收費比例在 0.5% 左右；⒉託管費：是銀行為託管理財資產而收取的費用，收費比例為 0.05% 左右；⒊管理費：支付給理財管理人員和相關部門的費用，收費比例為0.3%-1.5% 不等；⒋手續費：認購費、申購費和贖回費。各銀行收費比例存在差異，具體收費要詳看該產品的說明書。
第四，風險等級怎麼看？什麼是R1/R2/R3/R4/R5？
銀行理財風險等級是依據理財產品適於市場的投資方向，所產生的風險程度而劃分的，根據劃分出的不同風險等級來匹配相應風險承受的投資者。各大商業銀行都有自己家的一套評級標準，以下是綜合各方而定的風險評級。
同時，比財君要提醒大家，風險等級並不是限定風險適用者僅購買對應風險等級的理財產品，而是讓我們在購買理財產品的時候，能夠綜合考量自身條件和風險承受能力，對理財產品按比例進行投資來獲取更高收益的方式。穩健型的投資者仍然可以購買R4/R5等級的理財產品，風險評測和風險標識僅僅是一個客觀的標準，對投資者進行投資並沒有強制限制。
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