健康保障
目前对于更大部分人而言，健康保障是从零到一的过程，Sue希望通过此文帮助大家梳理健康保障的两大分类，以便大家一眼看穿市面上的产品，从本质上看看它们能解决哪些问题，是否适合我们的选择。
一句话讲，健康保障产品分两大类——重疾险/危疾险，内地保险产品也称大病险；商业医疗险，也称住院医疗险。
大病险，顾名思义，受保对象是重大疾病，如恶性肿瘤、心脏病、脑溢血等等。
大病险的概念，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。
他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。比如英国X诚的危疾加倍保、全护保等产品。
而商业医疗险，是时报实现限额范围内的消费型险种，消费者依一定数额交纳保险金，遇到生病住院时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
目前市面上包括互联网投保、公司团队保险都是属于实报实销的商业医疗险。说白了，可以理解为一种对赌协议，消费者与保险公司的一场对赌。每年的保费投入，赌身体健康，一旦有入院治疗，凭发票向保险公司获取医疗费用；如果一年健健康康，那么这一笔保费则当保险公司笑纳了。
大病险VS医疗险
市面上有关健康保障的产品，大致可以归到以上两种类别，置于前缀加上各种特定的字眼，比如或者投保流程线上或者线下，不影响其本质。
那么，如何分辨这两大类保障呢？
1、赔付资料不同
以内地居民赴港投保的重疾险为例，一旦诊断重疾，需要提供给保险公司的是诊断书，也就是医生诊断结果，也包括影像资料，如X光片等，一旦确诊即可获得赔付，赔付金额即投保时的保额，一笔过赔付，至于这笔钱要怎么花，是环游世界还是穷尽其治病，这点香港保险公司不干涉，但国内有部分产品对于赔付金额的使用范围有限制。
而住院医疗险，由于是实报实销类型，故理赔时所需资料，发票是很重要的凭证，凭发票才能报销费用。
2、保费概念不同
显而易见，重疾险的保费事实上是储蓄。
返本的说法在港险不多见，事实上，投保年期内储蓄的保费，当重疾赔付时，赔付金额远超过保费总额，并且加上多年储蓄实现的现金分红，小编更愿意把它看做一份长期储蓄，每年保费恒定不变，不同年龄首次投保的保费不一样，为什么越早投保越划算就是这个道理，儿童在于风险最小的年龄投保，保费更低，而且基本上整个投保期间保费都是恒定不变的，更低的保费推动更高的保额杠杆；
而国内保险返本的说法，需要细心分辨是其否真正的返本，还是“部分退保”的形式，事实上保额在降低，实际赔付的时候，已经不是当初的保额了，羊毛出在羊身上。
而住院医疗险，如上文所言，保费是一笔“赌资”，健康则保费打水漂（是的，小编就是这么耿直），如有住院，则获得保险公司报销以及补贴，赌的是概率，而且每年的保费因年龄浮动。
3、病况类型不同
重疾险的受保疾病范围一般分为早期疾病（轻疾）、严重疾病以及末期疾病，如保记的加倍保则对病况做了如下分类，每家保险公司在于病况种类的设计中大同小异，说实话，数量并不是最值得关注的，反而产品结构和设计值得斟酌。
而住院医疗险，以港险的医疗险为例，住院超过6小时，不包括因自杀自残、整容、分娩、刑事、战争等原因引起的住院。总归是人躺在病床上了，产生的医疗费用，就可以获得报销。而消费险一般分低中高级别，如我们社保的医疗保险、团体医疗险能够解决基础住院需要；再如需要私家医院、私家病房或者境外就医，那么大概率需要买中端以上的商业医疗险，高端的则是医疗范围更大，可报销的额度更大了，比如保记挚为您高端医疗险，终身5000万医疗账户，赴美治病，前段时间医学圈热议的CAR-T治疗等等不再遥远。
以上三点，足以协助你判断市面上的产品是属于重疾险还是医疗险了。
那是否二者选其一即可保障健康呢？从财务的角度看，Sue认为两手都要准备。
为什么？重疾险一笔过赔付，实际上是转移因重疾带来的财务风险，也就是人趟病床上无法获取收入的风险，对于手停口停的工薪族来说，收入损失，是重疾险解决的问题。
而消费险，是解决支出损失，举一些医疗费用的实例：肠镜、胃镜、内窥镜的费用在1万人民币；心脏搭桥手术，俗称通波仔，一次11万人民币；早期癌症治疗费用，一个疗程标靶治疗20多万，一般一年3-4个疗程……再算上医疗通胀，再过几年来看，或许就是更大的数字了，治疗的钱是支出的，消费险可以缓解支出的损失。
所以，钱包的两头，收入损失的危机由重疾险赔付堵上，支出损失的危机由消费医疗险堵上，妥妥的。
读了上文，相信你对健康保障的产品最初的概念有了自己的理解，如果目前遇到产品有看不懂的，欢迎找Sue，我知无不言。
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