十年前，任泉和发哥演戏时，问了发哥这样一句话：“发哥，你赚这么多钱，给谁花呢？你又没孩子……”
周润发笑了笑说：“这些钱不是我的，我只是暂时保管而已。”
那时候发哥用的手机是：
这是4年前，IPHONE还只有6的时候，不知道现在发哥（爷）有没有用智能机。
举这个例子，我只是想说：买二手车有什么不好？没有购置税，没有品牌溢价，没有强制保险，不会逼你改灯上精品，还能贷款，你说说，为什么不能选择二手车？
不过当你真的要去贷款买一辆二手车的时候，你会遇到的问题也是不少。
你跑到经常往来的银行申请二手车贷款，银行工作人员说：“我们没有二手车贷款业务。”
你把贷款资料递交上去了，银行工作人员说，“您不符合二手车贷款申请条件。”
你准备贷个20万，来个轻奢BMW，银行工作人员说：“很抱歉，您最高只能申请10万元。”
……
其实，上面这些都不算事儿，跟银行打交道，行不行，至少人家跟你说清楚，讲明白，没套路。而如果你一不小心，等着你的可能就是一个坑：
比如市面上有些号称零首付，低利率，各种广告满天飞的二手车平台广告，号称也可以贷款买二手车，不过，很有可能你会遭遇的是融资租赁式的套路贷，贷款是利息前置的，你缴的首付不是首付，其实交的是利息，后面的本金等额还款，还不能提前还。这还不算，由于是融资租赁的操作模式，那么在还完贷款前，这部车还不在你名下，相当于你花了大价钱，娶个媳妇儿，生了孩子还不是你的，这种操作，真真是败坏了二手车贷市场的胃口。
那么买二手车并且贷款，究竟要从什么地方开始，如何选择，怎样进行呢？我们以快车道目前运营的工行二手车贷为例，普及下二手车贷的基本常识。
首先，从那里获得二手车贷款？
目前国内的大型金融机构大都有二手车贷款的业务，但是，你要获得这项业务，并不是在传统的银行营业厅里取号，申请办理业务来获得。二手车交易是典型的以商品为核心导向的交易形式，重点在车。二手车贷也是如此，必须先锁定车，然后再确定购买方式。所以获得二手车贷的地方，还是在二手车交易市场。在二手车商那里获得。问题上，二手车商通常有一堆的金融服务可以向你推荐，他们会选择对自己最有利的，返点最高的机构推荐金融服务，这种推荐通常不会是对买车人最有利的选择。
那么买车人的对贷款服务商就没有选择的权利么？当然不是，你可以基于自己的需要，要求办理某一特定银行的二手车贷款，比如要求办理工行的二手车贷。一般情况下车商也会同意，并且配合办理，因为车商要的无非就是成交，只要能成交，哪怕利润稍低，也比资金、车辆积压要好很多。而消费者自主选择的结果是流程相对简单，贷款通过率也比较高。
快车道工行二手车贷
其次，基本准入条件是什么？
准入条件是专有名词，意思是可以允许办理的条件，也是金融产品风险控制的基本底线。一般情况下，要分成三个部分来实施准入，分别是客户，车辆和征信。以快车道代理的工行二手车贷为例：
客户准入条件很简单：仅仅需要中国大陆居民，18-60周岁以内，就可以发起申请；
车辆的准入条件也十分明了：9座以内家用车，行驶公里数少于30万公里（不要调表，很累，而且很容易被查出来），此外就是营运车，电动车，工程车等特殊用途车辆不能贷，因为这些车辆的价值变化率过大，难以保证风险；
征信准入条件如下图：
第三、贷款年限和流程？
一般金融机构对于二手车贷款年限要求是不超过3-5年，可贷款额度不超过当前车价的60％－80％。不过快车道代理的工行二手车贷，车龄+贷款期限最高可到12年，但是一般也就是办理三年，因为贷款时间过长，对客户未必是最有利（总还款金额高）。
在流程方面，其实需要的流程都是差不多的，一般需要分成车商流程和金融机构流程，前者涉及选车，谈判，协议等部分，后者则包括，申请，审批，协议，过户等流程，两个流程相加，最大的问题不是签署一大堆文件，来来去去的麻烦，而是时效问题，这两步的流程没有十天半个月，一般是下不来，这构成了二手车消费贷实际体验的最大拦路虎。
快车道所代理的工行二手车贷，之所以有巨大的市场优势，不仅仅在于利率，而是在于贷款流程的科学治理：
上述流程看似十分复杂，其实都浓缩在手机端的一个APP里，所有操作都可以通过快加认证的工行车贷系统，在掌上完成，不但减轻了客户来回跑的负担，更是减轻了业务人员办理业务的工作量。
第四、需要提交哪些资料？
事实上，每家银行的二手车贷款资料提交都差不多，无非就是身份证明有关，收入证明有关，婚姻关系证明有关，购车协议有关还有其它资料；就快车道代理的工行二手车贷而言，基本资料大同小异，包含以下内容：
而快车道的工行二手车贷产品，重点在于材料的提交，直接是通过手机APP直接拍照提交的，大大提升了审批效率。
第五、贷款利率是多少？
一般来说，1-3年期的总利息大概是贷款总额的12%至15%左右，3年期以上的贷款，总利息可能达到贷款总额的20%以上。如果贷款10万元，36期，总利息大概是12000元－15000元之间。
以上五个方面，清楚的说明了申请工行二手车的一些基本问题。剩下的，就是为自己选择一辆心仪的二手车了。在银根紧缩，消费降级的时代，选择一辆二手车，选择像工行这样的大金融机构的二手车贷款，自然是提升生活品质，减少套路麻烦的不二之选。
不正经汽车金融研究院
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