不正经金融研究院
印象中鸡蛋的价格一直都是4块钱左右，忽然有一天，鸡蛋的价格居然就接近6块钱了。从绝对价格看，好像没什么，6块而已，但是从涨价幅度上来看，从4块到6块，就是50%的涨幅。好比路边的自行车停车费，从五毛涨到一块，看似没多少，涨幅百分百。
我们看这种价格变化的表面，仅仅是涨幅，而背后的逻辑是GDP与M2的倒挂，我们看一组数据：
1990年和2017年GDP及M2变化
GDP与M2变化
上图可知，M2增长了110倍；GDP却只增长了81倍。接下来的问题就简单了，M2代表货币发行，印了这么多毛爷爷，但对应的增长没那么多，那么多出来的钱总要有去处，好了，原本股市容纳了一波，如今却……（此处省略一万字），然后楼市又接收了一大波，如今却……（此处再省略一万字），其实还有外贸，然而随着“毛衣战”的发展，外贸也省略了一万字……所以，资本以最简单和粗暴的方式，进入居民消费物价，用同比例上涨来稀释市场多余的货币。
为了抵消和防止这种影响，唯一靠得住的就是消费即“拉动内需”。从12年到17年社会消费品总额占GDP比重不断提高，也就是对经济的拉动作用在加强，贡献率在提升，尽管去年小幅下跌了一下。
消费品总额占比
扩大内需，消费升级是政策导向，那么消费信贷必然会找到自己应有的位置，这方面的努力，一直没有少过，实际上，从2010开始，到2017年，消费信贷规模从7.39万亿增长至31.5万亿元，平均增长率20.1%，消费贷款在贷款中的比重不断提升，消费信贷对于经济发展的支撑作用越来越显著。
消费信贷占比
在消费信贷领域，我们长期以来理解的美式生活方式，就是以信贷为基础的消费模式，先贷款消费后慢慢偿还，无论买房买车，能借钱的绝不花现金。老美在这一点上，走的比我们早，也走的比我们远，无论是在规模，还是在渗透率上都远胜一筹。
中美信贷对比
想想看，2017年国内消费信贷余额仅有美国的40%，而我们的人口是美国的4.2倍，算人均信贷规模的话，只有美国人的十分之一，这意味着，消费信贷的市场发展空间是非常巨大的，想一想这个是不是有点小激动，觉得搞汽车消费金融的自己，真是入对行了。
尽管汽车消费金融的前景很好，但无法回避的现实是，汽车的金融信贷，属于低频场景，一个人一生能来几次汽车消费贷呢？相比于，换手机，吃饭结账等金融场景，汽车消费金融的应用次数有限。
消费金融渗透率
也正因为场景的出现频次有限，相应的金额也会比较高，所以，汽车消费金融所需要的服务也比较多，操作复杂程度和一般消费信贷相比会有很大差别。就车辆价值评估过程来说，复杂程度就不是一般消费信贷产品可比。
快加认证线上线下评估流程
在线评估部分，需要用到的后台数据更多，其中就包括了车型库最近价格及区域优惠数据比对，全国交易市场实时交易价格数据比对，出险历史记录查询，维修历史记录查询，远程估值和评估师人工价格审核等方面。
这还仅仅是在评估阶段，在风险管理方面，也由于汽车消费金融的单价比较高，所以，风险管理需要始终贯穿整个业务周期，需要实现全流程的风险控制和管理。
快车道工行二手车消费贷流程
尽管鸡蛋已经走到六块钱一斤，但从宏观层面看，促进居民消费，放大消费信贷对内需拉动作用的信号明显，这一方面无论是从政策还是资源分配上，必然会获得更大的空间。只是在看好汽车消费金融场景发展的同时，需要十分小心其中的风险，针对产品的优化和风险控制的改进，无论在哪一种大环境下，都是从事汽车消费金融事业需要考虑的。
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