不正经金融研究院
第一， 是富人而不是穷人，才是对社会有用的人；
第二， 穷人是有罪的、堕落的，穷是因为他们蠢。
——阿兰·德波顿《身份的焦虑》
上海 这样一个城市，一个奋斗的年轻人，住在10平米的隔断间里，几双500元起步的休闲鞋，600元的香水，10元一张的面膜，只是这个城市生活标配的一部分，另一部分藏在手机和信用卡里，玩游戏的笔记本，IphoneX是信用卡分期付款，外卖、网购则从花呗付钱，到手的工资全部用于还款、房租和外出吃饭……然后，就没有然后了！
国家统计局公布的2018年31个省份居民人均消费支出数据显示，上半年居民人均消费支出最高的为上海，达21321元，全国居民人均消费支出9609元。上海人爱卡也是没谁了，几乎什么类型的卡都爱。
支撑这种消费的，无疑是消费金融的巨大发展，2010-2017年间，全国消费性贷款由7.39万亿增长至31.5万亿元，年增长率大约在20%左右。不过消费金融圈目前的形势确实比较复杂，传统银行系，坐拥低成本资金和可观的用户，新晋互联网电商系，也早已占山为王，而以流量为代表的互联网新军，才刚开始入局。
既然大家都上了牌桌，各自想法和资源又不一样，怎么玩儿就成了关键性问题。
对银行系来说，能够施展拳脚的地方实在有限，大部分的银行信用卡分期和消费贷都把火力集中在房产和汽车上，如果要开发申请一个新项目，周期长，程序也十分复杂，往往最后一核算也没挣几个钱，风险还巨大，就不了了之了。就以二手车分期为例，站在市场前端的也就那么几家银行，大部分银行会觉得这是吃力不讨好的业务，利润还不足以支撑成本。
但是扩展新的业务场景已经是箭在弦上，高频次场景吃穿行都已经被瓜分的差不多了，低频场景也不能放过，哪怕一生只有一次的墓地分期，也已经有人涉足。再比如教育类消费贷，传统以留学场景居多，然而有些公司看到教育培训市场的火爆，果断进入这个市场，无论是技能培训还是考前培训，以往都是父母大笔一挥就买了单，现如今不用了，办个分期可以慢慢还，大量艺考生的大学还没上，学生就欠了一屁股账（未必是坏事）。这就拓展了新的金融场景。
在汽车金融端，更是玩儿出了新花样，新车质押分期接受度最高，但早已经不再新鲜，在此基础上延伸出了以租代购，甚至是回租模式，都可以算是新瓶装了旧酒，内在还是消费贷的内核，可外包装已然成了融资租赁，并且向三四线城市大肆扩张。
2007-2022年融资租赁行业渗透率变化及预测（单位：%）
对有银行背景的玩家，受限于银行的体制，能玩的花样同样不多，提升获客能力就成了关键，2018年下半年，汽车金融的融资租赁模式，似乎又有了别样的发展生机，问题的关键都不在资金来源和成本上，而在于这种模式已经彻底从金融模式转变为销售模式，与其说是金融公司，倒不如说是另类的汽车销售公司，只要有能力发展SP，把网络铺设下去，到一线获取客源，一样可以做得风生水起。
与此同时，在金融端直接挣钱的思路也收到严峻的考验，原先销售二手车的经销商，由于价格的透明，信息不对称的消除，基本放弃了赚取差价的念想，靠着推金融来赚钱，现在的情况是：靠金融挣钱思路也要抛掉了，直接把以租代购、卡分期的金融业务作为流量入口，整合资源，进一步在车辆的后续使用环节上获取利润，比如，保险，保养，升级等等。同时将汽车金融和后市场聚合在一起，其间可能还掺杂有新媒体的矩阵传播和营销，进一步增强获客能力。
对互联网的新玩家来说，无论是传统电商入口，还是新兴的各种流量入口，可以凭借一战的自然是躺在流量背后的大数据。由大数据带来的风控效率新变化，也在推动消费信贷的新升级。
就汽车金融的场景来说，信贷审批时效问题始终是在风险控制之外的重要课题，在消费群体年轻化的今天，利率问题反而不是关键，而审批时效问题往往是一剑封喉。这就要求产品后台对风险的把握要准，并且要快，质量也效率同步高效。在这一点上，除了互联网电商能掌握个人互联网消费的信息，由此通过一定的分析模型可以对个人信用做出判断之外，流量风口实际上只能分析出消费者的个人偏好，而对经济条件，信用状况的描述相对模糊。
与此同时，非互联网机构也可以通过第三方数的API接口，得到相应的征信数据，无论是银行的还是互联网的。这就使得大家在汽车消费金融领域的风控技术应用水平相差不多，剩下的就是谁更专注，跑得更快的事儿了。
综上所述，汽车消费金融模式已经从粗放的业务模式向着精细化的未来前进，在这一路上，对消费新场景的挖掘，在旧有模式上创新，并且在风控端继续提升效率，是增强竞争力的三大法宝。
不正经汽车金融研究院
閱讀更多 快加認證 的文章
