大约10天前
路透社发了一条消息：美国BIS（商务部）针对中兴的禁令，立即生效。由此备受关注的中兴制裁事件拉开序幕。将近半个月，有关这一事件的新闻和讨论数据，足以填满一部128G的手机。
对大部分人来说，左看美帝，右瞧中兴，都有点看神仙打架的意思，我既不用中兴手机，也不受美帝制裁。关我何事？
从快车道这样一家规模尚小的企业角度去看待和评价这个事件，似乎有些小题大做，不过如果你能从快车道发展的历程对比着看，就能有所收获。
1
合规操作
郭德纲先生说的：你不尊重我，我也尊重你，你还不尊重我，我还尊重你，你老不尊重我，我就弄死你！
中兴的表面问题是：你已经答应美帝，不再和伊朗做生意，你非要做；好，我处罚你，你再次保证并达成协议不会再犯，然而又犯……
古训：不作死就不会死！
关于中国芯的那些话题我们略过不谈，关于卖敏感设备给伊朗导致什么后果我们也分析不来。我们只想聚焦两个字：合规。
换到金融行业
一样的，合规就是生命线。现有的法律、规矩你要遵守，模糊地带一旦有了新规矩或者法律，拼了命也要合规化，别无选项，这是汽车金融行业，乃至整个金融行业的铁律。
我们只要看一下P2P行业的例子就会明白合规的重要性了。
去年底，P2P网贷风险专项整治工作领导小组下发了一个《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》之后，整个P2P行业都快“疯”了。《通知》要求2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前要全部完成。
于是，这大半年，各大网贷平台的第一工作优先级就是备案，有些P2P平台正在申请ICP经营许可证，有些忙着做国家信息系统安全等级保护三级认证，还有的做银行存管上做最后的冲刺。然而同时具备ICP经营许可证、等保三级、银行存管的平台比例不是很高。这也就意味着，最迟6月底，没有备案的P2P就是不合规，大限要到了。
这就是合规的威力，不合规，不管你做多大，大厦倾覆都是分分钟的事情。而快车道的合规化操作概念，自从公司诞生伊始，就把它当成内在的基因，不断强调，不断警醒。所以回头看看——幸好！
2
辅金业务
目前，国内许许多多的汽车金融平台，都在使用快车道旗下的“快加认证”系统，通过人车双认证SaaS体系，来控制风险，为汽车金融业务保驾护航。其中，人车双认证中关于人的认证，在实际操作中，稍一不留神就可能陷入不合规的境地，而快车道从一开始设计这个SaaS系统，就紧紧抓住合规不放。
首先是数据来源的合规性，目前国内的征信数据提供方主要包括以下公司：
在这其中，腾讯征信和芝麻信用属于互联网巨头，前海征信属于保险公司类别，征信业务直接在平安集团旗下；而老牌的征信数据提供商包括鹏元、中诚信、中智诚这三家；拉卡拉信用和北京华道属于拥有数据资源的新兴公司。这些公司所拥有的数据五花八门，有些偏重个人，有些偏重企业，快加认证所采用的数据源当然有很强烈的指向性——满足汽车金融服务所需。但是无论采用哪一家的数据，都能确保一个基本事实：数据来源合法、合规。尽管这种合规数据的采用会带来一定程度的成本攀升，但是可以保证安全性和稳定性，用得踏实。
其次是数据使用的合规，使用过“快加认证”的用户都很了解这套系统“无授权，不可查”的设计理念，就是所有的查询业务都围绕当事人的授权来进行，没有当事人的授权，所有和征信有关的查询业务就失去了基本的依据。不可否认，这也客观带来一些在使用层面的繁琐，比如需要当事人视频授权、手机短信验证等，也遭遇到不少使用客户的吐槽，但是这点坚持，如今看来是十分值得的。
3
渠道业务
近期，快车道正在全国范围拓展工行二手车消费分期渠道，这个渠道的发展，必然要和全国范围内的二手车经销商打交道。而这个群体的特征也十分明显，主要经营形式包括个人、个体、公司三种，其中绝大多数，本身就属于无法准入到传统金融服务体系中的小微客户群体，都存在经营规模小而分散、经营行为及内部管理不规范、财务数据不规范等问题。在此基础上的合规化操作，其实就是业务风险的规避操作。
首先，从定量数据层面，对业务渠道的合作法人征信数据，个人及企业的财务数据，企业经营数据，库存资产数据等可提供数据进行收集、审核、分析。
其次，从定性分析层面，企业的经营理念，管理情况，盈利能力，人员水平，发展理念和方向等进行分析判断，来综合判断合作渠道经销商的信用等级。
由此两方面，可以识别出合作渠道的个人风险和经营风险，从源头上规避高风险操作，也就是为后续业务开展的合规性，开了一个好头。
因此，开展经营活动，遵守规则，遵纪守法，无论是个人还是企业，都是最基本的底线。对个人来说，这种底线，我们可以说是家教。而对一家企业来说，这种内在，源于初创之时的价值观。在这一点上，无论是快车道，还是快加认证，早在公司创立之初，就已经把合法合规，诚信经营，作为企业核心价值，并一直延续至今。
不正经汽车金融研究院
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