你太好相处，可能只是因为隐藏了自己。
—— 武志红
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车商贷
车商贷这货，说好听点叫库存贷。对新车来说，属于厂家把持的批发业务，一般都捆着新车消费贷走，厂家为促进销售，恨不得倒贴利息，其资金成本之低，令人发指，一般的创业公司想喝汤都没门儿。
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二手车商
二手车商那里有场景，有需求，可分散式的车商哪个不是人精？哪家资金便宜用哪家。规模小的，亲戚朋友凑一凑，根本没需求；规模稍大的，风控难做，更是难为死一帮英雄汉。这一类事实上属于二手车库存的信用贷，利率不高，主要是熟人生意，交易成本可能不高，关系维护成本却很高；二手车商还可以把手上的车一股脑批发出去，降低库存回笼资金，也算避险的一种办法。显然市场需求不强烈，也无法承受高利率，大多数在初期接触谈判的时候，就已经十分明确，如果偶尔能从中发现需求强烈又愿意承担高利率的客户，多半是逆向选择出来的非优质客户，也就印证了那句话：高收益意味着高风险。
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风险
说到风险，库存贷风险的焦点：还在于风控难做，二手车商的标的物需要被频繁交易，金融机构一般不给这种标的物办理抵押手续，能办理抵押的，也都办理在各种关联人的私人名下，对运营公司来说，不增加资产的操作，赚小钱而已，对公司正规化没有意义。
不抵押，搞车库又怎样？在交易市场边上租个大车库，要求车商把车停放在库内，建立监管进出流程，这种方式，场地，人力都是成本，二手车交易，车辆移动频繁，进出麻烦，车商直接就望而却步。所以有的只是理想，难以实现。
第三种就是快车道支持的优信融资租赁目前采用的一种方式，车辆抵押和现场库管混合手段：车辆先过户或者抵押，并安置在车商的场地里，要求上传监控视频信息，结合GPS位置和断电报警，对车辆进行综合性的风险管控。能比较好的平衡成本和效率，实现远程管理。
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新思路
纵然采取综合的风控措施，能有效降低风险，但是库存贷的现实依然存在：各地车商的差异很大，几乎每个地方都要一种新的经营思路或者方法，没有哪种模式可以通杀全国市场。这也和二手车交易本身的特点十分吻合，难以规模化，而没有规模化就不会带来成本的降低。因此库存贷需要重新找寻新的增长点。
事实上，在新车和二手车之间，现在还有一个消费场景，那就是新车二网。眼下新车二网大多数没有很大的资金需求，对二网来说，没有来自客户的购车需求就不会去订车，库存压力直接转嫁给4S店，利用不同区域或者经销商集团之间的差价，夹缝求生。
因此，思路的转换应该是从车商贷的利润点转化为销售切入点，主动为新车二网提供客户，资金、进而直接促进终端消费贷的一条龙服务。
在库存贷的初始时代，我们称之为车商贷1.0版，车商将车辆质押入库，才能获得贷款。随后市场升级了2.0版，车商拿到消费订单之后，金融公司介入提供垫资，购入车辆直接交付给消费者，这个过程貌似直租业务；而库存贷3.0版，不仅仅是坐等靠需求上门，而是将场景事先植入，金融公司去获取车辆购买的直接客户，然后提供资金获取车源，消费者线下通过新车二网直接提车，二网只提供相应服务即可，达成条件是：新车消费贷。这种方式带来的结果显然更好，不但促进新车销售，带动了车商贷业务，还同时打通了下游的消费贷。
近日，优信融资租赁与浙江快易融宣布了合作计划，正是这种库存贷3.0的绝佳体现。优信融资租赁将业务战线前移，利用已有的合作网络，线上、线下同时获取消费客户，然后为新车二网或者二手车商提供库存贷资金支持，并在最终销售环节，整合快易融主推的工行消费贷，进一步服务消费者，为新车二网和二手车商提供了全场景的金融创新服务。
在汽车金融领域里，新场景不断涌现，以往坐等需求上门的经营方式，早已难以为继，一切的业务都要从客户的需求出发，主动出击，才能占据有利位置，在汽车金融新世代赢得新发展。
不正经汽车金融研究院
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