本周大热，未完待续……
去年我国人均可支配收入是25974元（国家统计局），4天6000万，意味着4天内把2300个中国人全年的钱都给挣完了。
走私军火和FD有没有这么挣钱我不知道，反正听说做P2P能挣钱。这话搁4年前也许还有点道理。
2014年全国网贷平台的累计数量只有703家（第三方平台数据），到了今年5月，这一数字飙升到了6421家。这是还在线的P2P平台数据，已经下线的平台数据看过之后，你又会怎么想？
（根据网贷天眼数据）
尽管网贷平台问题不少，但也挡不住众多投资者前仆后继的加入战局，而近两年的猛烈拼抢发生在车贷平台。2016年8月24日之后，小额分散的车贷成为众多平台争抢的资产，玩家纷至沓来。大家都觉得车贷好做，来钱很快，每个月的业务量都是爆发性增长，事实上。车贷链条非常长，从获客到车辆评估，再到人的评估，决定放款，GPS的安装，贷中监控，贷后拖车，车辆处置，每个环节都充满风险。
网贷平台歇业名单（网贷天眼实时更新数据）
2015年初，一个城市车贷公司不超过10家，到2015年底，一个城市可能有30家左右，而2016年下半年到2017年是竞争最激烈的时候，随之而来的就是价格战。“降息”是第一枪，市场利率先息后本降到两分、一分五，看起来利率只降了50%，但很多平台的资金成本没有变，因此毛利下降十分剧烈，简单说就是不挣钱了。
然后大规模出现的是“二押”车，“二押”99%都是套路贷，发生“抢车”的概率很高，基本的风控是没有，基本的手段靠“抢车”，基本的利润靠“贷后”。
快
转型
资金成本的提高和国家对于套路贷的不断打击，促使整个行业在转型。
从内部转型来看，是效率与风控方式的转变，一个客户准备买车或者已经有车，那只是该用户的一个资产特征，并不能说明他的还款能力和来源问题。虽然对车辆的估值也很重要，但车贷的风控归根结底是“人”，依然需要考察借款人本身的信用。
许多平台的风控做的露骨又低端.事实上传统的风控手段没什么问题，在遇到大额贷款的时候，传统风控的风控手段依然是会让用户自己提供资料，然后银行（或审批机构）再通过人工的方式去核实这些信息的真实性，最终再利用自己内部已建好的风险模型进行数据的分析，从而达到对该申请人（或公司）的信用评级。这种方式的主要问题是效率。车贷行业标的金额普遍不高，因此纯人工方式显然已经跟不上时代潮流，大数据方式正更多的被采用，这构成了平台转型的第一种。
快加车之认定
快加人之认定
人车双认证查询页面
当然大数据风控的挑战主要有两方面；第一是数据的完备性，第二是数据模型的可验证有效性。在这两方面，快加认证的“人车双认证”系统具有极大的优势，首先的数据采集的完备性，在车的方面，综合了车辆的维修，保险，车管等信息；在人的方面，采集了银行征信，网络大数据征信，司法黑名单，通讯录等信息。双管齐下做逻辑判断。自系统2016年上线以来，是全国数百家用户，包括工商银行、农商行、点融网的风控准入合作伙伴。
快加认证合作伙伴（部分）
纵观网贷平台目前的转型路径，三个方向：平台化、资管化和投行化。这三种方向对平台自身的能力和资源要求不同。平台化要求自身有优质的流量资源；资管化则要求比较强的投资组合管理能力和投顾能力；投行化则要求更多的券商、基金资源以及强大的金融产品创新能力。
然而对中小平台来说，这三个方向都非易事，更多的车贷平台转向其它类资产，比如房产、电商等等，可谓前路艰辛。其实车贷平台的优势还在于对车辆资产及其风控的核心把握能力。在快车道的二手车消费贷合作伙伴中，就有大量从车贷转型而来的团队，在二手车消费贷这个“新”市场找到了新的发展方向。
从整体趋势上来说，现在汽车行业依靠销售赚差价的空间已经快要被挤压殆尽，汽车金融未来5年至10年的真正突破点在租赁业务，以及与租赁相关的金融服务，其中个人二手车购车分期的市场随着二手车交易的增长快速扩大，很多公司在这方面刚刚起步，远远达不到天花板。
从细节上看，快车道的发展思路是共赢，并不局限在“薅羊毛”的劣性竞争之中，而是要在业务增量放大的同时，让终端真正获利，让参与者能够尽快挣到钱。
合作方案
激励政策
（快车道工行消费贷招商政策）
相对于车贷而言，二手车消费贷坏账率低，银行系资金供应远比P2P网贷平台稳定。随着监管收紧，并且有进一步收紧可能，目下，正是车贷平台转型二手车消费贷的好时机。
不正经汽车金融研究院
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