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今年以來，人民幣存款增速持續在9%以下徘徊，央行披露的最新數據顯示，8月份，我國金融機構各項存款餘額同比增長8.3%。要知道，自1979年至2018年這39年間，我國金融機構各項存款餘額同比增速從未跌破9%，如今僅僅8.3%的增速，創下了40年來最低！
在幾大經濟部門中，政府存款仍然很快，非金和企業存款相對持平，而給我們的存款增速嚴重拖後腿的，就是居民存款增速。
居民部門存款增速從2008年的18%下滑到了2018年的7%左右。截至2018年7月底，全國住戶存款總計692371.85億元人民幣，較上月減少2932億元，今年4月的住戶存款更是出現1.32萬億元的大跳水。
十年前，我們都是聽著“愛儲蓄”的中國老太太與“愛消費”的美國老太太“買房”的故事長大的，在我們的認知裡，國人都是省吃儉用愛存錢的，那麼，究竟發生了什麼？為何居民存款上演瞭如此驚心的“大跳水”呢？
居民想要存款，自然是利用收入減去支出。而普通民眾93%的收入來自於工資，可惜在經濟下行壓力與通貨膨脹因素的雙重壓力下，工資收入總是捉襟見肘。
統計局數據顯示，今年上半年，全國居民人均可支配收入14063元，比上年同期名義增長8.7%；扣除價格因素，實際增長6.6%。而去年上半年，全國居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長8.8%，扣除價格因素，實際增長7.3%。也就是說，今年全國居民人均可支配收入的增速比去年少0.7個百分點。
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收入不漲，可是支出卻越發膨脹。與居民的存款增速不斷下降相對應的，卻是我們一路高歌的槓桿率。
以居民債務/名義GDP來衡量居民槓桿率，從2008年到2010年，居民槓桿率從18%攀升到50%多，翻了兩倍還多。遠超其他新興經濟體39.8%的平均水平。
此前，上財高等研究院發佈了一篇研究報告，更是指出由於負債過高，無數家庭流動性已經命懸一線。
截至2017年，我國家庭債務與可支配收入之比高達107.2%，已經超過美國當前水平，更是逼近美國金融危機前峰值。並且，由於隱藏的民間借貸等無法被統計的部分，實際上中國很多家庭已處於入不敷出的狀態，家庭流動性已到了命懸一線的地步。
何以至此？
“一套新房六個錢包”，能撬動其如此巨大槓桿的，首先自然是買房。下圖一份關於中國主要城市十年來房價走勢的統計圖，從圖中我們可以直觀感受到房價的飛漲速度。
這十年，一二線城市十年前一套100萬的房子，如今已經升值到700萬左右。從漲幅上看，上海漲幅高達610%，廈門漲幅559%，南京十年漲幅高達353%。再看看你到手的工資，十年以來漲了多少？
而最為關鍵的大拐點出現在2016年，經歷了2014年的樓市蕭條、一地庫存之後，我們於2015年開始救市，“去庫存”成為我們的重要目標。
於是，從2016年開始，商品房的銷售額狂飆突進，歷史上首次進入十萬億的級別。房地產去庫存，政府的債務就成功地轉移到了居民的頭上，住戶部門的槓桿率不斷提升，住戶貸款也就在這一年裡超過了住戶存款。
其二，在“刺激內需”的國策帶動下，國內信用卡與互聯網金融齊飛。
從銀行信用卡到各大互聯網公司的花唄、白條再到各類借貸平臺如校園貸、現金貸…….花樣翻新，套路之多，只有你想不到，沒有他們做不到！
以前都說國人金錢觀念保守，不愛借錢愛存錢，可要真借起錢來，連我們自己都感覺到害怕。
前段時間，央行發佈的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示：該季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元。
這是什麼概念？
我們把數字做個簡單的乘法，就相當於約700萬人欠銀行1萬元不還，以13.9億人口計算，平均下來每200個人裡有1個人賴銀行1萬元的賬！
其三，則是消費觀念的轉變，“省吃儉用”“艱苦樸素”是老一代的標籤，可是現在的80後、90後則更偏好“提前消費”“透支明天”的生活。
60、70後的人，即便有錢也喜歡藏著掖著，並不想讓別人知道，而自己則繼續過著較為樸素的生活。但80、90後的人卻截然相反，就算是沒錢，也要想盡辦法把自己偽裝成很高大上的樣子。
前段時間，有個“隱性貧困人口”的說法火了，指的是表面看來全是土豪，實際卻是一身負債的這麼一群人。
他們，往往月入不足一萬，但在護膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇——
穿著3000塊的西裝，敷著100塊一片的面膜，吃著來自智利葡萄界的香奈兒，租著6500塊帶落地窗的大房子的這麼一群人。
然而，他們每個月的工資-花唄-借唄-信用卡=永遠是負數。打開實體錢包、微信錢包、支付寶錢包、銀行錢包，全部已空。
此處用一個成語概括：四大皆空。
除此之外，還有各種“寶寶”們的出世、無數理財產品的騰飛。在工資永遠趕不上物價漲幅的“財務焦慮”之下，多數人選對理財投資以對沖，而低風險的“寶寶們”就成為了大家的首選，只可惜，現在的“寶寶”收益率是越來越低了。
今年以來，包括餘額寶在內的“寶寶類”理財產品收益率一路走低。市面上甚至銀行系理財產品收益率都處在下滑趨勢，連續6個月下跌，收益率達5%以上的不再多見。
“寶寶”風光不再，銀行理財頻頻暴雷，股市陰跌不休........錢正在變成紙，拿什麼守護好我們的錢袋子！
03
內外因作用之下，導致我們的掙錢速度永遠趕不上花錢的速度。“零儲蓄”“高負債”“高消費”成為大多數家庭生活的常態。
今年年初，一篇名為《流感下的北京中年》刷屏，撕開了中產最痛的那道傷疤。
作者用萬字記錄了岳父從患病到死亡的每一天，一共29天。 期間作者動用了一切社會資源，用上了最先進的治療手段，賣了老家的房子承擔1天2萬的ICU費用，但最終依然沒有讓岳父扛過可怕的“流感”。
其實，流感下的那位北京中年人，算得上是條件較為優渥的中產了：家在北京，買有幾百萬商業保險，家有車、自住房，擁有醫院人脈，有家庭親戚的後援，流動現金可以支撐三四十天昂貴的ICU……
即使是這樣的家庭，一場大病就能讓其不堪一擊。那麼更多揹負鉅額房貸壓力、手上現金所剩無幾的家庭的脆弱程度恐怕更加超出你的想象，一旦失業、一場大病.......任何突然而至的衝擊，都可能讓你“一夜返貧”。
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存款無幾、負債高企，面對可能到來的風險，在社會保障制度不完善的國情之下，我們只能通過自己的努力實現“自救”，增強自己抵禦風險的能力。
第一，量入為出、適度槓桿，能夠延遲享樂。
學會控制自己的消費慾望，學會為明天未雨綢繆，提前準備好自己的養老金、子女教育金，將負債控制在合理水平，不要輕易借錢、也不要輕易給別人借錢。
第二，做好財務規劃，增加被動收入。
對於家庭來說，風險常有，但防禦措施不常有。如果要想以不變應萬變，唯一的辦法是做好財務規劃、廣開財源、減少主動收入在家庭中的佔比，增加被動收入佔比。只有收入上去了，你才能坦然面對那些潛在的風險。
第三，做好家庭規劃，確保醫療的終點線。
一場大病，擊垮一個富裕的中產家庭基本上是分分鐘的事。所以，不管是醫保還是商業重大疾病險，家庭成員必須每人配備，以小博大，防患未然。未配備的人，隨時可能都是一顆定時炸彈，一旦爆炸，必會將整個家庭炸得灰飛煙滅。
“求人不如求己”要想不被輕易摧毀，就要建立起從以上三個層面建立自己堅固的“風險防火牆”。開源節流、提升能力，讓自己掙錢的速度超過花錢的速度。
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