銀行零售轉型升級持續進行，近期銀行的轉型升級可概括為以下幾個方面：一方面，銀行的組織架構開始鬆動，並開始針對性調整，這對於慣性較強的銀行機構來說是一大要事，組織架構的調整將在一定程度上保障銀行零售業務戰略的實施。近期，招商銀行以原零售網絡銀行部為依託升級為新的零售金融總部；浦發銀行上半年調整零售架構，將電子銀行部、客服中心合併為網絡金融部，將零售業務管理部、零售產品部合併為零售業務部；興業銀行在原信用卡中心的基礎上組建了信用卡事業部，平安銀行重構私人銀行部等；
另一方面，銀行的經營理念正在變革，以網點為依託的經營理念與方式正在發生變革，APP愈發得到銀行重視。招行甚至表示，銀行已經由卡片時代進入APP時代。APP受到關注的背後實際上展現出銀行的運營獲客、系統架構等都正在變化，可見銀行零售轉型升級的力度之大；
再一方面，銀行正在探討商業模式的變化，其中一個表現是“平臺”成為銀行的追逐熱點。平臺的特徵是連接，好處是具備網絡效應，如果具備構建平臺的能力，那麼平臺方將獲得更多收益；用戶更加碎片化、綜合性需求的改變，使得能夠提供集合型服務的平臺獲益良多，互聯網公司的實踐目前證明了這點；現階段銀行也在探索平臺模式，例如浦發銀行成立了科技合作共同體，招行想打造開放式互聯網金融平臺等等；他們都想建立一種生態圈，尋求獲得網絡效應。種種舉措顯示出，各銀行資源稟賦、企業文化、轉型升級動力等不同，因此轉型升級特徵與力度也存在差異，但轉型升級是確定無疑了。
銀行動態
1、浦發銀行擬成立金融科技直投基金
9月21日，浦發銀行宣佈成立“科技合作共同體”，與首批16家國內外科技公司簽署科技合作共同體備忘錄，首批16家“科技合作共同體”公司包括微軟（中國）有限公司、國際商業機器（中國）有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、杭州時代銀通軟件股份有限公司等。科技合作共同體的目標是成立一個多方機構參與的“開放共享、共建共贏”的生態平臺。
浦發銀行同時宣佈，將通過子公司成立金融科技企業股權直投基金，對具有商業成長價值的科技企業進行投資。據報道，浦發銀行將於11月1日舉行第一屆“浦發銀行創新科技大賽”，賽事中選拔出的優秀科技公司將獲得浦發銀行合作及投資機會。
2、招商銀行爭奪零售市場：進入APP階段，變革組織架構
9月17日，招商銀行宣佈迭代上線兩款APP產品7.0版本——招商銀行App7.0、掌上生活App7.0。兩大App7.0的發佈是招行全面進入App時代、推進零售金融3.0轉型的探索結果。被業界稱為“零售之王”的招商銀行，將主戰場鎖定於“App時代”，下一階段APP將成為銀行業爭搶零售客戶與做大流量的核心入口。與此同時，招商銀行行長田惠宇在該行中期投資者業績會上表示，該行已正式啟動“零售金融3.0”戰略，與之相應的進行“大零售”組織架構調整。招商銀行將會以原零售網絡銀行部為依託，升級推出新零售金融總部，這將成為全行的平臺部門。另外，招商銀行在打造開放式的互聯網金融平臺上，通過API、H5和APP跳轉等連接方式，實現金融與生活場景的連接。
3、興業銀行北京分行拓展私人銀行高端客戶增值服務
上週，興業銀行藍騎士私行俱樂部成立儀式在北京舉行，興業銀行北京分行將進一步拓展私人銀行高端客戶增值服務。目前，興業銀行私人銀行服務的客戶達到20000多戶，客戶資產規模超3000億元。截至2018年9月，興業銀行北京分行的私人銀行客戶達1700餘位，資產規模超200億元。
4、廣東農行首家智慧銀行落地廣州珠江新城
據21世紀經濟報道，近日，廣東農行首家智慧銀行海安路支行在廣州開業，落地珠江新城。
與普通網點相比，智慧銀行網點佈局更加開放化，產品服務更加智能化，客戶體驗更加便捷化，凸顯了“輕型、自助、智能”的特點。除廣州海安路支行，另一家智慧銀行中山開發區凱茵新城支行也在試點運行中，這兩家智慧銀行目前是廣東農行網點轉型的樣板。農行接下來將在全省加快推進智慧銀行建設，爭取在年底前打造66家樣板網點，通過網點硬件改造、智能化升級、勞動組合優化等措施，形成網點轉型的示範效應，為客戶提供更優的金融體驗。
5、中國光大銀行與裕福集團推出聯名信用卡
在日趨激烈的市場競爭下，提供高附加值的金融服務、拓展強關聯的高頻場景已成為行業共識。9月20日，中國光大銀行與裕福集團戰略合作暨聯名信用卡發行啟動儀式在京舉行。雙方將推出聯名信用卡。持卡人在享受光大銀行信用卡全部基礎權益的同時，也將享受“裕福出行”品牌產品——裕福ETC、裕福交通一卡通。裕福ETC全國通用，並在13個省份提供高速折扣9.5折起優惠；裕福交通一卡通適用於全國互聯互通城市的公交、地鐵。本次光大裕福聯名信用卡還增加了線上申請，線下激活的申領方式。
6、哈爾濱銀行手機銀行客戶數突破100萬，2018年線上交易額累計突破1萬億人民幣
據報道，截至2018年9月20日，哈爾濱銀行手機銀行客戶數量突破100萬，較年初增長超32%；2018年線上渠道交易規模累計突破萬億。手機銀行已成為哈行客戶服務主要渠道之一。目前，哈爾濱銀行線上渠道交易替代率已超90%，移動渠道交易替代率達到50%，2018年線上渠道交易規模累計達到10042億元人民幣。
金融科技公司動態
1、螞蟻金融雲升級為螞蟻金融科技，全面對外開放
9月20日，螞蟻金服副CTO、副總裁、首席架構師胡喜在杭州雲棲ATEC峰會上宣佈，螞蟻金融雲升級為螞蟻金融科技，正式全面開放；它將為行業提供完整的數字金融解決方案，包括容災系統在內的多項核心技術和解決方案，如金融安全、區塊鏈等都將對合作夥伴開放。
剛上線的螞蟻金融科技官網顯示，全面開放的技術多達數百種，包括金融安全技術、海量金融交易技術，金融風控技術等。行業解決方案方面則包括數字銀行解決方案、數字保險解決方案。一些前沿創新的技術能力也同樣在開放“菜單”內，比如區塊鏈技術。
2、京東金融更名京東數科
上週，京東金融已經更名京東數科。京東金融表示，京東數科是京東數字科技的簡稱。之所以進行更名，是因為當前集團除了數字金融業務之外，還推出了京東城市、數字化企業服務，智能機器人等業務，數字科技更能體現集團整體定位。金融監管背景下，金融服務公司紛紛表示要回撤到技術本源；不過，還要看業務本質，京東金融手握多個金融牌照，金融業務也尚在開展。
3、對境外輸出技術，眾安科技與東亞中國達成合作
眾安保險旗下全資子公司眾安科技上週宣佈，與東亞銀行（中國）有限公司（下稱“東亞中國”）達成全面戰略合作，雙方將在人工智能、大數據、區塊鏈、自動化測試與運維、技術服務輸出等方面，開展多元化合作，共同推進金融科技技術在銀行業務領域的轉化。下一步，眾安科技將與更多商業銀行深入合作，並通過多系列產品和服務向更多行業賦能，深化科技普惠，同時加快科技對境外開放輸出。
銀行理財發行一覽
上週銀行理財產品發行量環比減7.13%，預期收益率4.51%
據萬得數據，上週（9月17日-9月23日），共有364家銀行合計發行2421款理財產品，較此前一週減少7.13%。其中，交通銀行發行144款、建設銀行發行124款、瑞豐銀行發行110款，列前三位。已公佈預期年化收益率的2260款產品平均收益率為4.51%，與此前一週相比下降0.03個百分點。
按產品收益率看，預期收益率在0-3%的產品有49款；預期收益率在3-5%的產品有1842款；預期收益率在5-8%的產品有368款，佔比15.20%；預期收益率在8%以上的產品有1款；未公佈預期收益率的產品有161款。
按產品收益類型看，保本固定型產品發行124款；保本浮動型產品發行514款；非保本型產品發行1783款，佔比73.65%。
按產品期限看，一個月以內產品發行103款；1-3個月產品發行851款；3-6個月產品發行877款；6-12個月產品發行517款；12-24個月產品發行48款；24個月以上產品發行14款；未公佈發行期限產品11款。
按幣種看，人民幣理財產品發行2393款，佔比98.84%；美元理財產品發行23款；港幣理財產品發行0款；澳元理財產品發行3款；歐元理財產品發行0款；其他外幣理財產品發行2款。
按基礎資產（由於同一產品可能屬於多個不同的基礎資產類別，合計值當週為4975款）看，利率類理財產品發行1157款，佔比23.26%；債券類理財產品發1557款，佔比31.30%；股票類理財產品發行184款，票據類理財產品發行111款，信貸資產類理財產品發行170款，匯率類理財產品發行30款，商品類理財產品發行33款，其他類理財產品發行1733款。
監管與政策動態
國務院：鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸
9月20日，中共中央、國務院印發的《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》提出，要完善有利於提高居民消費能力的收入分配製度，增加低收入群體收入，擴大中等收入群體。構建公平開放的市場環境。加大生活性服務領域有效有序開放力度，逐步放寬放開對外資的限制。
要健全消費政策體系，進一步研究制定鼓勵和引導居民消費的政策。推動消費稅立法。推進個人所得稅改革，合理提高個人所得稅基本減除費用標準，適當增加專項附加扣除，逐步建立綜合和分類相結合的個人所得稅制度。
要進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新，規範發展消費信貸，把握好保持居民合理槓桿水平與消費信貸合理增長的關係。
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