随着人类寿命延长，人口出生率降低，老龄化已成为世界性难题，也很可能会成为未来世界恒久的常态。我国是世界上人口老龄化程度较高的国家之一，老年人口数量最多，老龄化速度最快，而且我国是未富先老，应对人口老龄化任务也最重。
西方发达国家的养老制度是什么样子的呢？
大多数发达国家通过三大支柱来建立多层养老体系的。
第一支柱：法律强制的公共养老金
所谓公共养老，就是只提供最基本的养老保障。
而且，大多数国家采用现收现付制。也就是你缴纳的社保中的基本养老金不会存在你的个人账户里，而是直接支付给社会上的老人了。
第二支柱：企业个人共同缴费的年金
在美国，这叫401K计划，在中国就叫企业年金。2014年开始，国内企业年金开始享受税收递延优惠，但即便如此，全国有年金的企业数非常之低，2016年底才覆盖2325万职工。
这是什么原因呢？
一、工会不为职工办事；
二、税收优惠太低，企业没有积极性；
三、个人没有年金账户投资选择权。
年金和社保养老金不同，是发放到个人账户的，但是却只能由指定机构做极其保守的投资，收益率低到和没有差不多。但是美国的401K可以自己选择投资，2015年全美401K投资股票的比例达到66.4%，回顾下美国这些年来的牛市，收益不敢想啊！
第三支柱：个人养老金
这是完全基于个人意愿的养老计划。
我国的养老制度是什么样的呢？
如果你知道我国的养老形式有多严峻，就能理解国家为什么三天两头出台各种养老政策，为养老体系“打补丁”了。
以房养老、延迟退休、递延养老保险、鼓励老人创业以及最近刚推出的养老目标基金……国家正在基本养老保险体系外构建一套“辅助养老体系”。
新的体系完全靠个人，所有的费用都需要自己承担。因此，不少人质疑这是国家在“甩锅”，为以后养老保险“穿底”作准备。
为什么要持续不断给养老体系“打补丁”？
原因一：历史欠账
1993年，在十四届三中全会上，中国才正式提出建立“社会统筹与个人账户相结合”的社会养老保险制度。
所以，在这个制度建以前，过去的职工并没有个人账户的积累，但养老金需要支付。
另外，我国自1997年开始就一直实行统筹账户与个人账户“混账管理”，在岗职工交付的个人账户的养老金直接混进了社会统筹账户，为已退休职工支付养老金。
现在，所谓的“空账”就是这样产生的，由于不断地透支个人账户来填补社会统筹资金的不足，于是就导致了个人账户“有名无实”。
2015年之前，中国的养老体系是双轨制，机关事业单位工作人员也是不用缴纳社保的，但他们现在也需要养老。
养老金“空账”严重
养老金空账规模越来越大，2007年是1万亿，2015年扩大到4.4万亿元。根据《中国养老金精算报告2018-2022》，在未来五年里，到2022年记账额将会达到10万亿，其中绝大部分是空账。现在空账规模仍在扩大，原因非常简单，一是来自存量，随着时间推移，工资不断提高，基数不断扩大，空账规模就自然扩大了；二是来自增量，养老保险的覆盖面在不断扩大，新参保的人不断增加，他们的账户也都没有做实。
原因二：人口老龄化
这主要指的就是中国的人口老龄化问题，国际货币基金组织推测，未来30年，中国的适龄劳动人口可能减少1.7亿，这也就意味着养老金的缴纳人少了1.7亿。
于是就出现了一个新的问题，缴纳社保的人越来越少，需要养老的人越来越多。所以，作为“第一支柱”的基本养老制度压力逐年增大，支出增速长期高于收入增速，支出规模也在2013年超过收入规模，而且呈现越拉越大的迹象。
支出的比收入的多，怎么办？只能由财政来直接补贴，所以财政压力也越来越大。
以2016年为例，当年我国城镇职工养老金收入35058亿元，增长19.5%，基金支出31854亿元，增长23.4%，累计结存38580亿元。这一年财政补贴达到了破纪录的6511亿元。
这个数字近两年还在继续增长，在7月13日财政部召开的新闻发布会上，预算司副司长陈新华介绍，仅2018年上半年，财政对基本养老保险基金的补助就达6417亿元。
面临严峻的人口形势，在公共政策上可以采取哪些应对措施？
首先，要提高生育意愿或动机，需要强调传统的家庭价值。
第二，改革社保制。现在社保制让养幼与养老脱钩，需要改革社保制，让养老与养幼挂钩，多孩多得，让年轻人既努力“造物”，又努力“造人”，并精心“育人”
第三，提高养育能力。这需要降低住房、教育、医疗等方面的成本，让人养得起孩子。还需要提高就业率。
第四，保护生育能力。此外，我们还要开展人口危机的国情教育，纠正“人口是负担”的错误观念。
养老还得靠自己
现在，基本养老保险金压力越来越大，解决办法无非两种：开源（提高缴费比例等）、节流（少发或者延迟发），现在生活成本越来越高，节流的可能性不大，开源才是根本办法。
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