9月1日 下午14:00，鑫管家邀请内部讲师蒋田浩先生，来与大家就“实现个性化理财服务的抓手——全生涯理财规划”的主题进行分享。
第一部分，给大家分享了
什么是理财规划和全生涯理财规划。
理财规划的一大贡献是利用货币时间价值的计算，把一个看似高不可攀的理财目标变得平易近人。比如，留学美国两年目前的费用是60万人民币，那么为孩子储备教育金，21年以后，按照3%的增长率计算，要存够112万。这个数字虽然大，但是如果每月存，收益率10%的话，差不多每月存入1311元就可以完成这个方案了。这就把一个庞大数字变成了一个可操作的投资计划。
但是这样的计算还是有一定的缺陷的，因为它是线性的计算，无法展现出各个理财目标之间的关系。而要综合考虑各个理财目标之间的关系就需要全生涯理财规划的方法了。
做全生涯理财规划的注意点：
1、这是一个面向个人及其家庭的金融服务。 红楼梦里王熙凤，有句很经典的话：“大有大的难处”。做理财规划也是如此，一般来说做理财规划就是针对一个小家庭，客户及其配偶，再加上他需要抚养的子女或者赡养的父母，对于有独立经济来源的子女和父母来说，理财规划要分开做，因为他们的资产负债、收支储蓄都是独立的，混在一起容易乱。即使和他们有经济往来，也可以在小家庭的不固定收入或者支出中体现出来。
2、规划对象是现在和未来的财务资源，就是规划的时候不但要考虑现在有多少钱，还要考虑未来能赚多少钱，包括工作收入、还有通过投资性资产赚取的理财收入。
3、要注重通过数学计算的形式培养理性思考的能力。现代人的生活习惯中非理性行为很多。而非理性行为事实上来源于我们人类几百万年的进化史。我们进入文明社会很短，满打满算才几千年，从孔子他老人家算起，“73代”孙孔庆东教授还活蹦乱跳地在北大校园内。可是以人类诞生几百万年的维度来看，已经有几十万代的人了。“73代”对比“几十万代”，就导致我们的进化还没那么快，身上的行为习惯还是适应原始社会的。但是环境变了，原本适合原始人生存的一些行为和认知方式，拿到现代来看就是不理性的，所以在现实的生活中我们要借助工具来培养自己理性思考的能力。而全生涯理财规划就是这么一个工具。
第二部分，则通过一个案例的形式
给大家分享了如何做全生涯理财规划。
1、对客户现状的分析。
通过收集客户资产、负债、收入和支出等信息，为客户的目前的财务状况做一个诊断。未解决客户不愿意提供相关信息的问题，不能为了收集而收集，要能即使把这四类信息转化为对客户各方面财务情况的分析。把上述资产负债、收支信息处理为五方面的指标，流行性方面、信用和债务管理方面、收支储蓄方面、资产结构和资产配置方面以及家庭财务保障管理方面。然后再把这五方面的指标转化为客户能听得懂的几项能力：比如应急能力、偿债能力、财富增值能力、保障能力等。
2、对客户未来的模拟。
通过一些列合理的假设： 包括收入的增长率，通货膨胀、客户的退休年龄、预期寿命等，把客户一生全部的收入、全部的支出都列出，计算每一年的先金流，这个值可正可负的，每年一个。如果有赤字，我们可以通过现有的可配置投资性资产来进行弥补，如果有盈余，则可以把盈余加入投资性资产中。假设投资性资产还每年以一定的投资回报率进行增长，我们就可以通过计算求得，让方案成立的最低投资回报率，就是内涵报酬率（IRR），这个在后面我们可以用制定投资方案进行参考。如果太高或者太低，我们也要进行调整。同时，我们还要观察每年的投资性资产情况，如果为负，那么方案就不可行了，就要进行调整，要么怎增加贷款，要么卖投资用房等等。如果每年都为正那么方案就可行了。
3、做完这些还没完。
其实，我们的模拟中还漏了重要的一步，就是没有考虑人身风险。万一由于疾病、意外或者死亡，导致一方的收入丧失，那么这些理财目标不就都不无法实现了吗？所以，还要为客户考虑保障规划。这样就又增加了保费支出，所需的投资回报也会进一步变大。据此，我们可以进一步帮客户订制投资规划。
4、在上述的过程中，还有很多值得注意的细节
例如还贷支出的中本金算储蓄而不是支出；有些理财目标是客户提出的，比如生二胎，但有些是客户忽略的但必须的，这些是需要理财师提醒客户增加的，比如家庭装修，老人年终关怀费用；对于购房购车做规划的时候要对多笔现金流进行综合考量等等。
最后，蒋老师还和到场听众一起探讨了听众提出的问题，包括通货膨胀的认定、IRR的计算以及保险保额“生命价值法”、“遗属需要法”的计算方法以及适用范围。
到场听众们都表示收获良多
事实上，通过2个小时分享是很难系统全面地给大家展示理财规划的全貌，但有听众表示对鑫管家的线上课程《夏文庆的五一班》有很大的兴趣 —— 这是拥有一整套系统化、体系化地提升理财师专业能力课程。它不同于市场上光讲述知识点的那些课程，是通过结合实务工作，帮助学员自己搭建工作架构、工作方式、为知识找到更加契合的工作场景 ，使学到的知识架构能够落地，能够频繁地得到“致用的锻炼”，能真正地转化成为长在身上的本事。
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