编者按：每个人都“病不起”，每个人都见过“一病回到解放前”的残酷，为了解决用户痛点，支付宝的这款“相互保”目前吸引了超过90万人参与。“平时一毛钱，大病变30万”、“先保障、后分摊”、“芝麻信用，0元入保”......每一句话都直戳人心。
这次大佬进场的“相互保”和传统重疾险有什么不一样？ 对互联网保险又会有哪些冲击？今天凯盛专家就邀请了互联网保险专家赵亚鹏来为大家解答一下现象级产品“相互保”的这些事儿。
赵亚鹏：凯盛专家，深耕保险行业，对产品精算、互联网保险、互联网互助、人身险产品研发等有长期研究和独立见解。
“相互保”不姓保
10月16日，支付宝、信美相互联手面向支付宝会员推出 “相互保”：不需要保费就能加入到其中，享有100种大病保障。只有在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，如果自己患病就可以一次性领取最高30万的保障金。且单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。
所以，“相互保”采用的共济相互保障的方式。从这一点而言，“相互保”本质不是保险，更是一个互助计划，那么它是怎么样的一个互助计划，有哪些产品特点？我来给大家分享一下。
1、未成年子女可加入
“相互保”加入年龄是18到59岁，但投保人可以给0到18岁的未成年子女投保，设置有一个90天的等待期，如果是中途退出计划再加入，等待期需重新计算。
2、按年龄区分保额的互助责任形态
“相互保”保险责任的设置是癌症+99种重疾的一百种重疾，也就是0到39周岁享有30万保额；40到59周岁享有10万保额。
3、即时分摊理赔
“相互保”的服务模式和一般大病保险有很大不同。一般的大病保险是根据疾病发生率进行定价，在购买前必须支付一笔固定且不小的保费；而“相互保”是根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊，可以通过支付宝代扣。另外，“相互保”有独立的理赔的入口，和单独针对疑难案件的陪审团制度。
4、管理费用均摊
“相互保”的分摊金额由两部分组成：保证金额和10%的保证金管理费，其中管理费用来调查审核、账户管理、诉讼仲裁，还有公证服务等。事实上除了“相互保”之外的一些互助平台，这些是单独需要向会员来收费的。但“相互保”是把这些费用作为互助计划的均摊费用，这样是比较人性化的。
5、分摊金额低至0.1元
在保证金分摊中，确保单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。保证会员一次性全额赔付，不足金额由支付宝进行支出，与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。
可以说，“相互保”不仅是区别于传统保险的“互助共济”模式，相比于已有的一些互助平台也找到了自己的运营优势。那么这些优势是怎样做到的呢？
获银保监会认可
相互保的本质就是一个互联网的互助规则，然后再加一个由相互保险公司来贴牌的一个短期的一年期的给付型的重疾。这就意味着相互保和单一的互联网互助计划和单一的商业短期重疾都不一样。
一般互助计划不是保险，给付不是刚性兑付。但相互保的模式获得了银保监会的背书，具有监管的许可，可以顺利实施。其次通过征信以及这个年龄准入来控制可投保人的条件从而控制整个互助平台的风险。
总结来看，支付宝的“相互保”通过互联网的互助规则跟短期的一个给付型重疾相结合，并形成产品壁垒。此外，从另一个角度来看，“相互保”的模式也为一些较大的互助平台带来了方向。
事实上互助共济模式并非新生，保险原本就是起源于互助，本质是互助。但随着现代的资本主义制度跟市场经济的发展，保险有了多种属性，比如金融属性、服务。而现有的商业保险显然不是互助的性质。
相互保的降维打击
得到了银保监会认可的“相互保”，在人身保险市场激起千层浪。
首先，对于长期重疾是一个降维打击。传统保险都是投保人先将保费交到保险公司的账户上，保险公司用这笔钱做什么，投保人一无所知。“相互保”的模式与之不同，先有保障计划，然后再发生风险，最后再有资金的进来。
“相互保”在运作的过程中，参考了陪审团制度，会对每一个案例会进行公示，疑难案例有争议的案例，会员之间可以进行投票表决。这种模式相对透明，解决了“保费去哪里”的问题。
其次，“相互保”在公示无异议的所有理赔案产生的保障金将加上规定的10%管理费，并在公摊日由所有用户进行均摊，这比很多传统的长期重疾险保险公司都要低。很多保险公司首年的费用会超过100%，这就意味着交1元的保费，还要交1元的手续费。“相互保”的低手续费也为其他人身险产品降费提供了空间。
费用问题的本质是公平问题，公平透明可以驱使传统的人身险公司或者是互联网的互助平台继续进行产品创新。
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