近日，支付宝推出了相互保产品，定位于大病互助计划。芝麻分650分以上用户可加入，覆盖恶性肿瘤+99种大病，最高保障金额30万。问题来看，如何看待相互保产品，值得加入吗？
相互保是典型的互助保险产品，投保人加入计划后，一人有困难，全员来帮忙，是“一方有难、八方支援”的互联网商业模式版。相比其他互助保险产品，依托支付宝平台，相互保的优点比较明显：
一是流量优势，可快速积聚大量的互助成员，降低单笔费用支出，也能有效对冲恶意欺诈等案例的影响。相互保设定的是不低于330万人，人数越多，每个就单个案例承担的费用支出越少，在相互保的案例中，每个赔付案例中，成员支出不超过0.1元（最高赔付额30万/成员总数330万以上）。
二是大平台的透明性更高，舞弊的概率低，参保人也不必担心平台跑路的问题。
至于是否值得加入，看上去是个成本收益的权衡问题，不过收益取决于个人患病的概率，本就是小概率，不可预测，且个体差异大，所以更多地，还是看成本问题。对大多数人而言，若每月固定支出10元左右，我想是愿意尝试的；如果每月支出超过100元，对不少人来说，则是个很大的负担，未必愿意持续参加。
那么，每个人的支出金额是多少呢？在不考虑管理费的前提下，以每个案例赔付30万计算，每个人的月支出金额=参保人数*出险概率*30万/参保人数=出险概率*30万。若出险概率是万分之一，则每月支出30块钱。
正常情况下，出险概率与覆盖病种的整体发病率是一致的，这个时候，便是个统计学问题。拿到商业环境中来，还要考虑逆向选择问题，即身体健康的人参保意愿低，而身体不那么好的人参保积极性更高，最终参保群体的平均健康水平会低于全民平均水平。此外可能还有恶意欺诈等因素的存在。所以，作为一种商业模式下的产品，出险概率是要高于统计意义上的发病概率的。
讲到这里，其实考验的是保险公司的实力：能否有效遏制恶意欺诈现象、对于参保人群的逆向选择问题有没有比较好的应对措施等等。此外，公司的价值观和社会责任感也很重要，毕竟如果想玩套路，参保人并无反抗之力。
所以，是否值得加入，看你怎么看待这家公司了。
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