最近支付宝上官宣的一款保险受到大家的热捧，叫做相互保，号称0元加入，先享保障，一人生病，众人均摊。后台也又不少投友留言问莫妮相互保如何？今天莫妮就详细的跟大家来唠唠。
莫妮觉得保险产品的测评和网贷平台的测评遵守的原则差不多，都是看实力，摆数据，说事实，中立而理智的技术判断，不存在太多的感性成分，毕竟保险和投资都是遵循利益最大化原则。
打开支付宝搜索相互保，就能跳转到以下界面：
加入的人数每时每刻都在变化，产品全名“相互保·大病互助计划”。莫妮为了大家方便更直观的感受产品，列了个表格：
信美相互是阿里系的，是蚂蚁金服、天弘基金参与发起的“相互保险社”。去年作为国内首批3家相互保险机构之一，已经拿到保监会颁发的正式牌照。而所谓相互保险，是指没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。
保额规则还挺有意思的，如果是40岁以内确诊得病，赔30万，如果是40-59岁确诊得病，赔10万。莫妮觉得这一次马云爸爸瞄准的主要还是年轻人。
相互保就是1年期纯重疾险的变种。只保100种重大疾病，没有轻症保障，更没有轻症豁免之类的，非常纯粹。但和普通的重疾险最大的区别在于：先保障后给钱，它是等到共同参保的人中，有人患大病并成功通过理赔申请后，保障金费用（以及额外10%的管理费），就由所有会员均摊支出。
为了避免麻烦，相互保每半月统一一次理赔公示和打款，均摊的费用会通过支付宝划扣费用。如果自己患病则可一次性领取保障金，之后退出保险。
下面这张图，应该能把整个流程很清楚地展示出来了：
而且为了避免均摊费用过高，“相互保”明确写明，“每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。”也就是说，“相互保”产品成立的前提，是有超过330万人以上参保。如果满3个月用户人数不够，项目也许就会被终止。
具体缴费情况，莫妮给大家举个例子就清楚了：
计算公式：（出险案例累计保障金+10%管理费）/公示时成员人数。
某个月的相互保成员人数为500万，当月公示说有100个人需要理赔。
为了方便大家理解，我们当这100个需要理赔的人都是40岁以下的，每个都要赔30万。
赔付总额就是30万*100=3000万，再加上管理费3000万*10%=300万，总共是3300万。
3300万/500万，当期平摊到每个人身上就是6块6毛钱，那么一年就是158.4元。
而大家对比一下传统的重疾险，30岁男性的30万保额最划算的至少要年付240元左右；55岁男性10万保额要年付1100元。
虽然互相保有门槛低费用低，退出成本小和健康宽松等优点，但是也有以下几个缺点时大家不可忽视的。
1、续保问题
合同虽说保障期限是1年，到期后，可以自动续保，但如果3个月后加入人数少于330万的话，信美相互有权终止相互保。
2、保额有限
莫妮觉得相互保的保额实在是太低了，40岁以下的保额是30万，40岁以上的是10万，对于目前重大疾病的治疗费用里说，还是远远不够
3、不确定因素多
「相互保」这种形式，具体怎么操作，理赔问题怎么解决，估计很多人也在观望。出品方应该也是摸着石头过河。不确定的因素，一定相对比较多。
有优点也有缺点，那参加还是不参加呢？
莫妮建议：如果经济条件一般，暂时无法投保商业保险，可以考虑互助一下，总好过直接裸奔着工作、生活。比较适合一些手头比较紧、又想享受安心保障的年轻朋友；如果已经购买了其他商业保险，可以根据自己的情况考虑是否体验这个“新事物”毕竟加入和
出成本都很低。但是莫妮要提醒大家，相互保只是保险的辅助和补充，但绝不能代替保险哦。
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